Let's Talk Money (பணத்தைப் பற்றிப் பேசுவோம்) - மொனிகா ஹாலன்
மொனிகா ஹாலன் எழுதிய "Let's Talk Money" (பணத்தைப் பற்றிப் பேசுவோம்) என்ற புத்தகம், இந்தியச் சூழலுக்கு ஏற்ப நமது தனிப்பட்ட நிதியை (Personal Finance) எவ்வாறு எளிமையாக நிர்வகிப்பது என்பதைப் விளக்கும் ஒரு சிறந்த வழிகாட்டி புத்தகமாகும்.
இந்த புத்தகத்தின் விரிவான அத்தியாயம் வாரியான (Chapter-wise) சுருக்கம் கீழே தமிழில் கொடுக்கப்பட்டுள்ளது:
அத்தியாயம் 1: பணத்திற்கான ஒரு காப்பீடு (The Cash Flow System)
நமது பண வரவு மற்றும் செலவுகளை முறைப்படுத்துவதே நிதி சுதந்திரத்தின் முதல் படி. பெரும்பாலானவர்கள் சம்பளம் வந்தவுடன் நேரடியாகச் செலவு செய்யத் தொடங்குகிறார்கள். மொனிகா இதை மாற்றி, ஒரு மூன்று வங்கி கணக்கு முறையை (Three-Bank Account System) பரிந்துரைக்கிறார்:
1.வருமானக் கணக்கு (Income Account):
உங்கள் சம்பளம் அல்லது தொழில் வருமானம் வரும் முதன்மைக் கணக்கு. இதிலிருந்து முதலீடுகள் மற்றும் நிலையான செலவுகளுக்குப் பணம் தானாகவே (Auto-debit) செல்ல வேண்டும்.
2. செலவுக் கணக்கு (Spend Account):
மாதாந்திர வீட்டுச் செலவுகள், மளிகை, வாடகை போன்ற தேவையான செலவுகளுக்கான கணக்கு.
3.சுயநலக் கணக்கு (Bore Account/Fun Account):
பொழுதுபோக்கு, சினிமா, ஆடம்பரச் செலவுகளுக்காக ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை மட்டும் இந்த கணக்கில் வைத்துக்கொள்ள வேண்டும். இது மற்ற கணக்குகளைப் பாதிக்காது.
அத்தியாயம் 2: அவசர கால நிதி (The Emergency Fund)
வாழ்க்கையில் எதிர்பாராத வேலை இழப்பு, மருத்துவ அவசரம் அல்லது விபத்துகள் ஏற்படும் போது நம்மைப் பாதுகாப்பது இந்த அவசர கால நிதி (Emergency Fund) ஆகும்.
உங்களின் 6 மாத கால அத்தியாவசிய செலவுகளுக்குச் சமமான தொகையை அவசர கால நிதியாகச் சேமித்து வைக்க வேண்டும்.
இந்த பணத்தை அதிக ரிஸ்க் உள்ள பங்குகளிலோ அல்லது எளிதில் எடுக்க முடியாத இடங்களிலோ வைக்கக் கூடாது.
இதை ஒரு சாதாரண சேமிப்புக் கணக்கிலோ (Savings Account) அல்லது எளிதில் பணமாக்கக்கூடிய லிக்விட் மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளிலோ (Liquid Mutual Funds) வைத்திருக்க வேண்டும்.
அத்தியாயம் 3: மருத்துவக் காப்பீடு (Health Insurance)
ஒரு சிறிய மருத்துவமனைச் செலவு கூட உங்களின் பல வருடச் சேமிப்பைக் கரைத்துவிடும். எனவே, மருத்துவக் காப்பீடு என்பது ஆடம்பரம் அல்ல, அது ஒரு கட்டாயத் தேவை.
உங்கள் நிறுவனத்தின் (Employer) மருத்துவக் காப்பீட்டை மட்டுமே நம்பியிருக்கக் கூடாது.உங்களுக்கென்று ஒரு தனிநபர் அல்லது குடும்ப மருத்துவக் காப்பீடு (Family Floater Policy)இருக்க வேண்டும்.
பாலிசி எடுக்கும் போது 'No Claim Bonus', 'Co-payment' மற்றும் 'Pre-existing diseases' (ஏற்கனவே உள்ள நோய்களுக்கான விதிமுறைகள்) ஆகியவற்றை உன்னிப்பாகக் கவனிக்க வேண்டும்.
அத்தியாயம் 4: ஆயுள் காப்பீடு (Life Insurance)
உங்களை நம்பியிருக்கும் குடும்ப உறுப்பினர்கள் இருந்தால் மட்டுமே ஆயுள் காப்பீடு தேவை. மொனிகா இங்கு மிக முக்கியமான ஒரு விதியை வலியுறுத்துகிறார் "காப்பீட்டையும் முதலீட்டையும் ஒன்றாகக் கலக்காதீர்கள்."
எண்டோவ்மென்ட் (Endowment) அல்லது யூலிப் (ULIP) போன்ற திட்டங்களைத் தவிர்த்து, Pure Term Insurance (டேர்ம் இன்சூரன்ஸ்) மட்டுமே எடுக்க வேண்டும்.
டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் என்பது குறைந்த பிரீமியத்தில் உங்கள் குடும்பத்திற்குப் பெரிய அளவிலான நிதிப் பாதுகாப்பை (Sum Assured) வழங்கும். உங்கள் வருமானத்தைப் போல 10 முதல் 12 மடங்கு தொகைக்குக் காப்பீடு எடுப்பது நல்லது.
அத்தியாயம் 5: செல்வத்தை உருவாக்குதல் - பங்குகள் (Wealth Creation - Equity)
பணவீக்கத்தை (Inflation) முறியடித்து நீண்ட காலத்தில் செல்வத்தை உருவாக்க பங்குகளில் (Equity) முதலீடு செய்வது அவசியம்.
நேரடியாகப் பங்குச் சந்தையில் முதலீடு செய்யத் தெரியாதவர்களுக்கு மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் (Mutual Funds) சிறந்த வழி.
ஒவ்வொரு மாதமும் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை SIP (Systematic Investment Plan) மூலம் முதலீடு செய்வதன் மூலம், சந்தையின் ஏற்ற இறக்கங்களைச் சமாளித்து (Rupee Cost Averaging) நல்ல லாபத்தைப் பெற முடியும்.
அத்தியாயம் 6: பாதுகாப்பான முதலீடுகள் (Fixed Income Investing)
அபாயமில்லாத (Low Risk) மற்றும் நிலையான வருமானம் தரும் முதலீடுகளும் ஒருவரது போர்ட்ஃபோலியோவில் இருக்க வேண்டும்.
பிபிஎஃப் (PPF - Public Provident Fund), இபிஎஃப் (EPF), மற்றும் வங்கி நிலையான வைப்புத்தொகை (FD) ஆகியவை இதில் அடங்கும்.இவை உங்கள் பணத்திற்குப் பாதுகாப்பைத் தருவதோடு, வரிச் சேமிப்பிற்கும் (Tax Saving) உதவுகின்றன. நீண்ட கால இலக்குகளுக்கு பிபிஎஃப் (PPF) ஒரு சிறந்த தேர்வாகும்.
அத்தியாயம் 7: தங்கம் மற்றும் ரியல் எஸ்டேட் (Gold and Real Estate)
இந்தியர்கள் பாரம்பரியமாக விரும்பும் இரண்டு முதலீடுகள் தங்கம் மற்றும் நிலம். ஆனால் மொனிகா இவற்றை அணுகும் விதம் சற்று மாறுபட்டது:
ரியல் எஸ்டேட் : நீங்கள் வசிப்பதற்கான முதல் வீடு முதலீடு அல்ல, அது ஒரு தேவை. இரண்டாவது வீடு வாங்குவது அதிக மூலதனம் மற்றும் குறைந்த வாடகை வருவாய் (Low Rental Yield) கொண்டது என்பதால் கவனமாக இருக்க வேண்டும்.
தங்கம்:நகைகளாக வாங்குவதைத் தவிர்த்து, Sovereign Gold Bonds (SGB) அல்லது Gold ETFs மூலமாக முதலீடு செய்வது நல்லது. இதில் செய்கூலி, சேதாரம் மற்றும் திருட்டு பயம் இல்லை.
அத்தியாயம் 8: ஓய்வூதியத் திட்டம் (Retirement Planning)
நாம் வேலை செய்ய முடியாத வயதிலும் நமது வாழ்க்கை முறை மாறாமல் இருக்க ஓய்வூதியத் திட்டம் மிக முக்கியம்.
ஓய்வு பெற்ற பிறகு எவ்வளவு பணம் தேவைப்படும் என்பதை இப்போதே கணக்கிட வேண்டும்.
தேசிய ஓய்வூதியத் திட்டம் (NPS - National Pension System) மற்றும் மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் ஆகியவற்றின் கலவை ஓய்வூதியக் காலத்திற்குப் பெரிய நிதியை உருவாக்க உதவும்.
இள வயதிலேயே ஓய்வூதியத்திற்காகச் சேமிக்கத் தொடங்கினால், கூட்டு வட்டியின் (Power of Compounding) முழுப் பலனையும் பெறலாம்.
அத்தியாயம் 9: போர்ட்ஃபோலியோவை மறுசீரமைத்தல் (Rebalancing and Review)
முதலீடு செய்வதோடு நம் வேலை முடிந்துவிடுவதில்லை. ஆண்டுக்கு ஒருமுறை நமது முதலீடுகளைத் தரம் பிரிக்க வேண்டும் (Asset Allocation).
உதாரணமாக, பங்குச் சந்தை மிக அதிகமாக உயர்ந்து, உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவில் பங்குகளின் அளவு 70% ஆக மாறினால், அதை மீண்டும் உங்கள் இலக்கிற்கு ஏற்ப (உதாரணமாக 60% பங்குகள், 40% பிக்சட் இன்கம்) மாற்றியமைக்க வேண்டும். இதைத்தான் Rebalancing என்கிறோம்.
அத்தியாயம் 10: நிதித் திட்டம் மற்றும் உயில் (Financial Plan and Will)
புத்தகத்தின் இறுதி அத்தியாயம் உங்கள் நிதிப் பயணத்தை முறைப்படுத்துவதைப் பற்றிக் கூறுகிறது.
அனைத்து முதலீடுகளிலும் வாரிசுதாரர் (Nominee) பெயரைச் சரியாகக் குறிப்பிட வேண்டும்.
உங்களின் சொத்துக்கள் உங்களின் மறைவிற்குப் பிறகு யாருக்குச் செல்ல வேண்டும் என்பதைத் தெளிவாகக் கூறும் உயில் (Will) ஒன்றை எழுதி வைப்பது, பிற்காலத்தில் குடும்பத்தினரிடையே ஏற்படும் மனக்கசப்புகளைத் தவிர்க்கும்.
புத்தகத்தின் பிற முக்கிய கருத்துக்கள்
கடன் மேலாண்மை மற்றும் கிரெடிட் கார்டு (Debt and Credit Cards)
புத்தகத்தில் கடன் வாங்குவதைப் பற்றி மொனிகா மிகவும் எச்சரிக்கிறார். கடன்களை அவர் இரண்டு வகையாகப் பிரிக்கிறார்:
நல்ல கடன் (Good Debt):
வீடு வாங்குவதற்காக வாங்கும் வீட்டுக் கடன் (Home Loan) அல்லது கல்விக்காக வாங்கும் கல்விக்கடன் (Education Loan). இவை உங்கள் சொத்தின் மதிப்பை உயர்த்தும் அல்லது வருமானத்தை அதிகரிக்கும்.
கெட்ட கடன் (Bad Debt):
கார் கடன், தனிநபர் கடன் (Personal Loan) மற்றும் கிரெடிட் கார்டு நிலுவைத் தொகைகள். இவை உங்களை நிதிப் படுகுழியில் தள்ளும்.
கிரெடிட் கார்டு விதி:
கிரெடிட் கார்டை ஒருபோதும் கடன் வாங்கும் கருவியாகப் பார்க்கக் கூடாது. மாதாந்திர பில் வரும்போது அதன் 'Minimum Due' தொகையை மட்டும் கட்டாமல், முழுத் தொகையையும் (Total Due) குறிப்பிட்ட தேதிக்குள் கட்டிவிட வேண்டும்.
காப்பீடு எடுப்பதற்கான விதிகள் (Rule of Thumb for Insurance)
காப்பீடு (Insurance) பற்றிப் பேசும்போது, ஒரு நபர் எவ்வளவு தொகைக்கு பாலிசி எடுக்க வேண்டும் என்பதற்கான சில எளிய விதிகளை அவர் விளக்கியுள்ளார்:
மருத்துவக் காப்பீடு:
பெருநகரங்களில் (Metro Cities) வசிப்பவர்கள் குறைந்தது ₹5 லட்சம் முதல் ₹10 லட்சம் வரை அடிப்படை பாலிசி எடுக்க வேண்டும். தேவைப்பட்டால் 'Top-up' அல்லது 'Super Top-up' பாலிசிகளை எடுத்துக்கொள்ளலாம்.
ஆயுள் காப்பீடு (Term Insurance):
உங்கள் தற்போதைய ஆண்டு வருமானத்தைப் போலக் குறைந்தது 10 முதல் 12 மடங்கு (10x to 12x) தொகைக்கு டேர்ம் பிளான் எடுக்க வேண்டும். (உதாரணமாக, உங்கள் ஆண்டு வருமானம் ₹5 லட்சம் எனில், ₹50 லட்சம் முதல் ₹60 லட்சத்திற்கான பாலிசி அவசியம்).
முதலீட்டுத் தேர்வுக்கான விதி (Asset Allocation Rule)
வயதிற்கு ஏற்ப பங்குகளில் (Equity) எவ்வளவு முதலீடு செய்ய வேண்டும் என்பதைத் தீர்மானிக்க ஒரு எளிய விதியை அவர் குறிப்பிடுகிறார்:
100 மைனஸ் வயதுவிதி (100 - {வயது}):
உங்களுக்கு 30 வயது என்று வைத்துக்கொள்வோம். 100 - 30 = 70. அதாவது, உங்களின் முதலீட்டுத் தொகையில் 70%-ஐ ரிஸ்க் மற்றும் அதிக லாபம் தரும் பங்குகளிலும் (Equity/Mutual Funds), மீதமுள்ள 30%-ஐ பாதுகாப்பான பிக்சட் டெபாசிட் அல்லது பிபிஎஃப் (Fixed Income) திட்டங்களிலும் முதலீடு செய்ய வேண்டும். வயது கூடக்கூட ரிஸ்க் எடுக்கும் அளவைக் குறைத்துக்கொள்ள இது உதவும்.
நிதி ஆவணங்களைப் பராமரித்தல் (The Financial Folder)
பெரும்பாலான குடும்பங்களில், குடும்பத் தலைவருக்கு ஏதாவது நேர்ந்தால் அவர்களின் முதலீடுகள் மற்றும் காப்பீடு பற்றிய விவரங்கள் மற்ற உறுப்பினர்களுக்குத் தெரிவதில்லை. இதைத் தவிர்க்க மொனிகா ஒரு எளிய வழியைக் கூறுகிறார்.
உங்களின் அனைத்து வங்கி கணக்கு எண்கள், காப்பீட்டு பாலிசி எண்கள், மியூச்சுவல் ஃபண்ட் ஃபோலியோ (Folio) எண்கள், மற்றும் பாஸ்வேர்டுகள் அடங்கிய ஒரு நிதி கோப்பு" (Financial Folder) அல்லது டைரியை உருவாக்க வேண்டும்.
இதன் விவரங்களை உங்கள் கணவர்/மனைவி அல்லது நம்பகமான வாரிசுதாரரிடம் பகிர்ந்து கொள்ள வேண்டும்.
பணவீக்கம் என்ற கண்ணுக்குத் தெரியாத எதிரி (Understanding Inflation)
பலர் தங்களது பணத்தை வங்கிச் சேமிப்புக் கணக்கிலோ (Savings Account) அல்லது பிக்சட் டெபாசிட்டிலோ (FD) வைப்பதுதான் பாதுகாப்பானது என்று நினைக்கிறார்கள். ஆனால், மொனிகா பணவீக்கம் (Inflation) என்ற கருத்தை மிக அழகாக விளக்குகிறார்:
இன்று ₹100-க்கு வாங்கும் ஒரு பொருள், அடுத்த வருடம் ₹106 ஆக மாறினால், அங்கு பணவீக்கம் 6% ஆகும்.
உங்கள் வங்கி கணக்கு உங்களுக்கு 3% அல்லது 4% மட்டுமே வட்டி தந்தால், நிஜத்தில் உங்கள் பணத்தின் மதிப்பு குறைந்து கொண்டே போகிறது என்று அர்த்தம்.
எனவே, பணவீக்கத்தை விட அதிக வருமானம் (Inflation-beating returns) தரக்கூடிய மியூச்சுவல் ஃபண்ட் அல்லது பங்குகளில் முதலீடு செய்வது கட்டாயம்.
மியூச்சுவல் ஃபண்டில் 'Regular' vs 'Direct' திட்டங்கள்
மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் முதலீடு செய்யும்போது நாம் செய்யும் ஒரு பொதுவான தவறை மொனிகா சுட்டிக்காட்டுகிறார்.
Regular Plan:
ஏஜெண்டுகள் அல்லது புரோக்கர்கள் மூலம் முதலீடு செய்வது. இதில் அவர்களுக்கு கமிஷன் (Expense Ratio) உங்கள் பணத்திலிருந்து போகும். இது நீண்ட காலத்தில் உங்களின் பெரும் லாபத்தைக் குறைத்துவிடும்.
Direct Plan:
நீங்களாகவே நேரடியாக மியூச்சுவல் ஃபண்ட் நிறுவன இணையதளத்திலோ அல்லது செயலிகளிலோ (Apps) முதலீடு செய்வது. இதில் கமிஷன் இல்லை என்பதால் நீண்ட காலத்தில் (15-20 வருடங்களில்) லட்சக்கணக்கில் கூடுதல் லாபம் கிடைக்கும்.
"பணப் பெட்டி" உவமை (The Money Box Metaphor)
புத்தகத்தின் ஒரு பகுதியில், மொனிகா நமது முதலீட்டுப் பயணத்தை எளிமைப்படுத்த மூன்று அடுக்குகளைக் கொண்ட ஒரு உவமையைக் கூறுகிறார்:
கீழ் அடுக்கு (The Floor):
இது உங்கள் அடித்தளம் - அவசர கால நிதி, மருத்துவக் காப்பீடு, மற்றும் டேர்ம் இன்சூரன்ஸ். இது பலவீனமாக இருந்தால் முழு நிதிக் கோபுரமும் சரிந்துவிடும்.
நடு அடுக்கு (The Middle):
இது உங்கள் வளர்ச்சி - நீண்ட கால இலக்குகளுக்கான பிபிஎஃப் (PPF), இபிஎஃப் (EPF) மற்றும் ஈக்விட்டி மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள்.
மேல் அடுக்கு (The Roof):
இது உங்களின் கூடுதல் ஆடம்பரம் அல்லது குறுகிய கால இலக்குகள் - சுற்றுலா செல்வதற்கான நிதி, தங்கம் அல்லது தற்காலிகச் சேமிப்புகள்.
நிதி சார்ந்த மனோதத்துவத் தவறுகள் (Behavioral Biases in Money)
பணத்தை நிர்வகிப்பது என்பது வெறும் கணக்கு வழக்கு மட்டுமல்ல, அது நம் மனநிலையைப் பொறுத்தது என்கிறார் மொனிகா. முதலீட்டின் போது நாம் தவிர்க்க வேண்டிய இரண்டு முக்கிய மனநிலைகள்:
அதிர்ஷ்டத்தின் மீதான அதீத நம்பிக்கை (Overconfidence Bias):
பங்குச் சந்தை ஏறும் காலத்தில் தாங்கள் வாங்கும் அனைத்துப் பங்குகளும் உயர்வதைக் கண்டு, தங்களை மிகப்பெரிய நிபுணராக எண்ணி அதிக ரிஸ்க் எடுப்பது. சந்தை வீழும்போது இது பெரும் நஷ்டத்தை ஏற்படுத்தும்.
கூட்டத்தோடு போதல் (Herd Behavior):
பக்கத்து வீட்டுக்காரரோ அல்லது நண்பரோ ஒரு கிரிப்டோகரன்சியிலோ, பங்கிலோ அல்லது நிலத்திலோ முதலீடு செய்து லாபம் சம்பாதித்தார் என்பதற்காக, அதைப்பற்றி முழுமையாகத் தெரியாமல் நாமும் பேராசையில் பணத்தைக் கொட்டுவது.
வரிக்குப் பிந்தைய வருமானம் (Post-Tax Returns)
ஒரு முதலீட்டைத் தேர்ந்தெடுக்கும்போது அதன் வட்டி விகிதத்தை மட்டும் பார்க்கக் கூடாது, வரி விதிப்புக்கு பின் நமக்குக் கையில் எவ்வளவு கிடைக்கும் (Post-Tax Return) என்று பார்க்க வேண்டும்.
உதாரணமாக, 30% டேக்ஸ் பிராக்கெட்டில் (Tax Bracket) இருக்கும் ஒரு நபர், 7% வட்டி தரும் பிக்சட் டெபாசிட்டில் (FD) முதலீடு செய்தால், வரி போக அவருக்குக் கிடைப்பது வெறும் 4.9% வட்டி மட்டுமே. இது பணவீக்கத்தை விடக் குறைவு.
அதே நேரத்தில், ஈக்விட்டி மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் மற்றும் பிபிஎஃப் (PPF) போன்ற திட்டங்கள் சிறந்த வரிச் சலுகைகளை (Tax-efficient returns) வழங்குகின்றன என்பதைப் புரிந்து முதலீடு செய்ய வேண்டும்.
காப்பீட்டுத் துறையின் தவறான விற்பனை யுக்திகள் (Mis-selling in Insurance)
வங்கிகளுக்கோ அல்லது ஏஜெண்டுகளுக்கோ காப்பீடு விற்கும்போது பெரிய அளவில் கமிஷன் கிடைப்பதால், அவர்கள் முதலீட்டையும் காப்பீட்டையும் இணைத்த திட்டங்களை (உதாரணமாக ULIP அல்லது பாரம்பரிய எண்டோவ்மென்ட் பிளான்கள்) உங்களிடம் வற்புறுத்தி விற்பார்கள்.
"நீங்கள் கட்டும் பிரீமியம் அப்படியே திரும்பக் கிடைக்கும், கூடவே இன்சூரன்ஸும் உண்டு" என்று கூறுவதை நம்பி ஏமாறக் கூடாது.
இத்தகைய திட்டங்கள் காப்பீடாகவும் முழுமை தராது, முதலீடாகவும் பணவீக்கத்தை முறியடிக்காது (பெரும்பாலும் 5-6% மட்டுமே ரிட்டன் தரும்). எனவே, இவற்றைத் தவிர்ப்பது நல்லது.
நிதி இலக்குகளைக் கால நிர்ணயம் செய்தல் (Goal-Based Investing)
உங்களிடம் இருக்கும் பணத்தை சும்மா முதலீடு செய்யாமல், உங்களின் இலக்குகளோடு இணைக்க வேண்டும் (Goal-linking).
குறுகிய கால இலக்குகள் (1 - 3 வருடங்கள்):
காரோ அல்லது பைக்கோ வாங்குவது, சுற்றுலா செல்வது போன்ற தேவைகளுக்குப் பணத்தைப் பங்குச் சந்தையில் போடாமல், ஆர்.டி (RD), எஃப்.டி (FD) அல்லது டெப்ட் ஃபண்டுகளில் (Debt Funds) வைக்க வேண்டும்.
நீண்ட கால இலக்குகள் (5 வருடங்களுக்கு மேல்):
பிள்ளைகளின் உயர்கல்வி, திருமணம், உங்களின் ஓய்வூதியம் போன்ற தேவைகளுக்கு மட்டுமே ஈக்விட்டி மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளைப் பயன்படுத்த வேண்டும்.
உங்களின் "நிகர மதிப்பு" கணக்கீடு (Calculating Your Net Worth)
நமது தற்போதைய நிதி நிலைமை என்ன என்பதை அறிய, வருடத்திற்கு ஒருமுறையாவது நம்முடைய நிகர மதிப்பை (Net Worth) கணக்கிட வேண்டும் என்று மொனிகா கூறுகிறார். இதற்கான எளிய சூத்திரம்.
{நிகர மதிப்பு (Net Worth)} = சொத்துக்கள் (Assets) - பொறுப்புகள் / கடன்கள் (Liabilities)
சொத்துக்கள் (Assets):
வங்கிச் சேமிப்பு, பிக்சட் டெபாசிட், மியூச்சுவல் ஃபண்ட், பங்குகள், தங்கம், பிபிஎஃப் (PPF) மற்றும் இபிஎஃப் (EPF) தொகை. (நீங்கள் வாழும் வீட்டை இதில் சேர்க்கக் கூடாது).
கடன்கள் (Liabilities):
வீட்டுக் கடன் நிலுவை, கார் கடன், தனிநபர் கடன் மற்றும் கிரெடிட் கார்டு பாக்கிகள்.
உங்களின் சொத்துக்களின் மதிப்பில் இருந்து கடன்களைக் கழித்துப் பார்க்கும் போது கிடைக்கும் தொகை ஒவ்வொரு வருடமும் அதிகரித்துக் கொண்டே செல்ல வேண்டும். அதுவே நீங்கள் சரியான நிதிப் பாதையில் செல்கிறீர்கள் என்பதற்கான சான்று.
அவசர கால ஆவணப் பெட்டி (The Emergency Kit Bag)
நிதி சார்ந்த ஆவணங்களை ஒரு கோப்பில் (Folder) வைப்பதோடு மட்டுமல்லாமல், வீட்டில் ஏதேனும் அவசரநிலை (உதாரணமாக: இயற்கை பேரிடர்கள், தீ விபத்து அல்லது மருத்துவ அவசரம்) ஏற்படும் போது உடனடியாக எடுத்துச் செல்லக்கூடிய ஒரு "Emergency Kit Bag" தயார் நிலையில் இருக்க வேண்டும் என்கிறார்.
அதில் இருக்க வேண்டியவை:
குடும்ப உறுப்பினர்கள் அனைவரின் காப்பீட்டு அட்டைகள் (Health Insurance Cards) மற்றும் பாலிசி நகல்கள்.
ஆதார், பான் கார்டு, பாஸ்போர்ட் போன்ற முக்கிய அடையாள ஆவணங்களின் நகல்கள் (Photocopies).
அவசரக் காலத்திற்குத் தேவைப்படும் சில நாட்களுக்கான ரொக்கப் பணம் (Cash).
முக்கிய எண்கள் மற்றும் பாஸ்வேர்டுகள் எழுதப்பட்ட டைரி.
முதலீட்டு ஒழுக்கம் vs சந்தை நேரக் கணிப்பு (Discipline vs Timing the Market)
பங்குச் சந்தையில் எப்போது விலை குறையும், எப்போது ஏறும் என்று கணித்து முதலீடு செய்ய முயல்வது (Timing the market) ஒருபோதும் பலன் தராது என்பதை மொனிகா அழுத்தமாகப் பதிவு செய்கிறார்.
சந்தையின் ஏற்ற இறக்கங்களைப் பற்றிக் கவலைப்படாமல், உங்களது SIP (Systematic Investment Plan) முதலீடுகளைத் தொடர்ந்து செய்வது மட்டுமே நீண்ட காலத்தில் கூட்டு வட்டியின் (Power of Compounding) முழுப் பலனையும் அள்ளித் தரும்.
நிதி ஆலோசகரை எவ்வாறு தேர்ந்தெடுப்பது? (Choosing a Financial Advisor)
நமது பணத்தை நாமே நிர்வகிக்க நேரமில்லை அல்லது போதிய அறிவு இல்லை என்று நினைத்தால், ஒரு நிதி ஆலோசகரை (Financial Advisor) அணுகலாம். ஆனால், அவர்களைத் தேர்ந்தெடுக்கும்போது மிகக் கவனமாக இருக்க வேண்டும்.
கமிஷன் வாங்கும் ஆலோசகர்கள் (Commission-based Agents):
இவர்கள் உங்களுக்கு முதலீட்டுத் திட்டங்களை இலவசமாகப் பரிந்துரைப்பார்கள். ஆனால், நீங்கள் முதலீடு செய்யும் பணத்தில் இருந்து இவர்களுக்குப் பின்னால் கமிஷன் செல்லும். இதனால் உங்களுக்கு லாபம் குறையும். இவர்கள் தங்களுக்கு அதிக கமிஷன் தரும் திட்டங்களையே உங்களுக்கு விற்க முயல்வார்கள்.
கட்டணம் மட்டும் வாங்கும் ஆலோசகர்கள் (Fee-only SEBI Registered Investment Advisors - RIA):
மொனிகா இவர்களை மட்டுமே பரிந்துரைக்கிறார். இவர்கள் உங்களிடம் ஆலோசனைக் கட்டணத்தை (Flat Fee) நேரடியாக வாங்கிக் கொண்டு, உங்களுக்குச் சாதகமான, கமிஷன் இல்லாத 'Direct' திட்டங்களை மட்டுமே பரிந்துரைப்பார்கள். இவர்களால் உங்கள் பணம் சரியான இடத்தில் முதலீடு செய்யப்படும்.
பணமும் தம்பதியரின் உறவும் (Money and Relationships)
திருமண வாழ்க்கையில் பணத்தைப் பற்றி வெளிப்படையாகப் பேசுவது எவ்வளவு முக்கியம் என்பதை மொனிகா ஒரு தனிப்பகுதியில் விளக்கியுள்ளார்.
கணவன், மனைவி இருவருமே தங்களின் வருமானம், கடன்கள் மற்றும் நிதி இலக்குகளை ஒருவருக்கொருவர் மறைக்காமல் பகிர்ந்து கொள்ள வேண்டும்.
குடும்பத்தின் மாதாந்திர பட்ஜெட், காப்பீடுகள் மற்றும் முதலீட்டு முடிவுகளில் இருவருக்குமே சம பங்கு இருக்க வேண்டும்.
ஒருவருக்கு ஏதேனும் நேர்ந்தால், மற்றொருவர் நிதி ரீதியாகத் திகைத்து நிற்காமல் இருக்க, இருவருக்குமே அனைத்து முதலீட்டு விவரங்களும் தெரிந்திருக்க வேண்டும்.
உங்களின் "பழைய நிதித் தவறுகளை" சரிசெய்வது எப்படி? (Scrapping Bad Financial Products)
இந்தப் புத்தகத்தைப் படிப்பதற்கு முன்பாகவே, நீங்கள் பல தவறான நிதித் திட்டங்களில் (உதாரணமாக: எண்டோவ்மென்ட் இன்சூரன்ஸ், அதிக கமிஷன் கொண்ட மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள்) பணத்தைப் போட்டிருக்கலாம். அவற்றை எப்படிச் சரிசெய்வது என்பதற்கான வழியை மொனிகா கூறுகிறார்.
நஷ்டத்தைக் கணக்கிடுங்கள் (Sunk Cost Fallacy):
"ஏற்கனவே 3 வருடங்கள் பணம் கட்டிவிட்டேன், இப்போது நிறுத்தினால் நஷ்டம் ஏற்படுமே" என்று நினைத்து, மேலும் மேலும் தவறான திட்டங்களில் பணத்தைக் கொட்டக் கூடாது.
வழிமுறைகள் (Action Plan):
உங்களின் எண்டோவ்மென்ட் பாலிசியை 'Paid-up' ஆக மாற்ற முடியுமா அல்லது சரண்டர் (Surrender) செய்ய முடியுமா என்று பாருங்கள். அங்கிருந்து மீட்கும் பணத்தை டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் மற்றும் மியூச்சுவல் ஃபண்டிற்கு மாற்றுங்கள்.
உங்கள் 'Regular' மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் உள்ள பணத்தை, மெதுவாக (வரி விதிப்பைக் கவனித்து - Exit Load & LTCG) 'Direct' ஃபண்டுகளுக்கு மாற்றுங்கள் (Switching).
கறுப்புப் பணம் மற்றும் சொத்து வாங்குதல் (The Dark Side of Real Estate)
இந்தியாவில் ரியல் எஸ்டேட் (நிலம்/வீடு) வாங்கும்போது நடக்கும் ஒரு முக்கியமான நடைமுறைச் சிக்கலை மொனிகா தைரியமாகச் சுட்டிக்காட்டுகிறார்.
பல இடங்களில் சொத்து வாங்கும்போது ஒரு பகுதியை 'ரொக்கமாக' (Cash/Black Money) கேட்கிறார்கள்.
மொனிகா ஹாலன் இதை முற்றிலுமாகத் தவிர்க்கச் சொல்கிறார். உங்களின் வெள்ளைப்பணத்தை (White Money) கறுப்புப் பணமாக மாற்றி சொத்துக்களில் முதலீடு செய்வது, பிற்காலத்தில் வருமான வரித்துறை (Income Tax) ரீதியாகவும், அந்தச் சொத்தை மீண்டும் விற்க முற்படும்போதும் மிகப்பெரிய சட்டச் சிக்கல்களை உருவாக்கும்.
உங்களின் அனைத்து முதலீடுகளும் சட்டப்பூர்வமாகவும், கணக்கில் காட்டப்பட்டதாகவும் (Clean and Transparent) மட்டுமே இருக்க வேண்டும்.
கூட்டு வங்கிக் கணக்குகளின் முக்கியத்துவம் (Joint Accounts vs 'Either or Survivor')
வங்கி கணக்குகளைத் தொடங்கும்போது நாம் செய்யும் ஒரு முக்கியமான நடைமுறைத் தவறை மொனிகா சுட்டிக்காட்டுகிறார்.
உங்கள் குடும்பக் கணக்குகளைத் தொடங்கும்போது, அதை உங்களது கணவர்/மனைவியுடன் இணைந்து 'Either or Survivor' (யாராவது ஒருவர் இயக்கும் வசதி) முறையில் தொடங்குவது நல்லது.
துரதிர்ஷ்டவசமாக முதன்மை கணக்குதாரருக்கு ஏதேனும் நேர்ந்தால், வாரிசுதாரர் (Nominee) அந்தப் பணத்தைப் பெறுவதற்குப் பல சட்ட நடைமுறைகளும், கால தாமதமும் ஏற்படும். ஆனால் 'Either or Survivor' கணக்கு என்றால், மற்றொருவர் எவ்விதத் தடையுமின்றி உடனடியாக அந்தப் பணத்தைப் பயன்படுத்தி குடும்பத்தைக் காப்பாற்ற முடியும்.
'இபிஎஃப்' பணத்தைத் தொடாதிருத்தல் (The Sacredness of EPF)
பணிபுரியும் பலரும் தங்களின் அவசரத் தேவைகளுக்காக (திருமணம், கார் வாங்குதல், வீடு கட்டுதல்) தங்களது இபிஎஃப் (EPF - Employees' Provident Fund) கணக்கில் இருந்து பணத்தை முன்கூட்டியே எடுக்கிறார்கள் (Advance Withdrawal). இதை மொனிகா கடுமையாக எதிர்க்கிறார்:
இபிஎஃப் என்பது உங்களது வயதான காலத்திற்கான மிகப்பாதுகாப்பான, கூட்டு வட்டியின் (Power of Compounding) உச்சக்கட்ட பலனைத் தரும் ஒரு "புனிதமான நிதி" (Sacred Fund).
வேலை மாறும்போது கூட அந்தப் பணத்தை எடுக்காமல், புதிய நிறுவனத்தின் கணக்கிற்கு மாற்ற (Transfer) வேண்டும். இபிஎஃப் பணத்தை இடையில் எடுப்பது உங்களின் ஓய்வூதிக்கால நிதியைப் பாதியாகக் குறைத்துவிடும்.
கிரெடிட் ஸ்கோர் மற்றும் கடனுக்கான தகுதி (Credit Score - CIBIL)
இன்றைய டிஜிட்டல் உலகில் நடுத்தரக் குடும்பங்கள் தங்களின் சிபில் (CIBIL) ஸ்கோரை எவ்வாறு பராமரிக்க வேண்டும் என்று மொனிகா விளக்குகிறார்.
நீங்கள் எப்போதாவது ஒரு சிறிய கடனையோ அல்லது கிரெடிட் கார்டு பில்லையோ கட்டத் தவறினால், அது உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரைக் குறைத்துவிடும்.
பிற்காலத்தில் நீங்கள் ஒரு அவசரத் தேவைக்கோ அல்லது வீட்டுக் கடனுக்கோ (Home Loan) விண்ணப்பிக்கும்போது, வங்கி உங்களுக்குக் கடன் தர மறுக்கலாம், அல்லது அதிக வட்டி வசூலிக்கலாம். எனவே, கடனைத் முறையாகக் கட்டுவது உங்கள் நிதி ஆரோக்கியத்தின் ஒரு பகுதியாகும்.
"விலை" மற்றும் "மதிப்பு" இடையே உள்ள வித்தியாசம் (Price vs Value)
நுகர்வோர் கலாச்சாரம் (Consumerism) நிறைந்த இன்றைய உலகில், நடுத்தரக் குடும்பங்கள் தங்களின் செலவுப் பழக்கத்தில் செய்யும் ஒரு முக்கியத் தவறை மொனிகா சுட்டிக்காட்டுகிறார்.
விலை (Price):
நீங்கள் ஒரு பொருளுக்காகக் கொடுக்கும் பணம்.
மதிப்பு (Value):
அந்தப் பொருள் உங்கள் வாழ்க்கைக்குத் தரும் பயன்.
ஒரு பொருள் தள்ளுபடியில் (Discount) கிடைக்கிறது என்பதற்காகவோ, அல்லது மற்றவர்கள் அதை வாங்குகிறார்கள் என்பதற்காகவோ அதை வாங்குவது புத்திசாலித்தனம் அல்ல. அது உங்களுக்கு உண்மையிலேயே மதிப்பு சேர்க்கிறதா என்று யோசித்துச் செலவு செய்ய வேண்டும். ஆடம்பரப் பொருட்கள் வாங்குவதை விட, உங்கள் நிம்மதிக்கும் அனுபவத்திற்கும் (Experiences) செலவிடுவது அதிக மதிப்புடையது.
பணத்தின் இறுதி நோக்கம்: "நிதி அமைதி" (Financial Peace of Mind)
பணக்காரர் ஆவது என்பது காப்பீடு இல்லாமல், அவசர கால நிதி இல்லாமல், வெறும் பங்குச் சந்தையில் மட்டும் பணத்தைப் போட்டு வைப்பது அல்ல. அது உங்களை எப்போதும் நிம்மதியின்றி வைத்திருக்கும்.
உண்மையான நிதி சுதந்திரம் என்பது, உங்களைச் சுற்றி என்ன நடந்தாலும் (வேலை இழப்பு, பொருளாதார வீழ்ச்சி, மருத்துவ அவசரம்), உங்களது முறையான நிதித் திட்டமிடலால் நீங்கள் எவ்விதப் பதற்றமும் இன்றி அமைதியாக இருப்பதே ஆகும்.
"விரைவில் பணக்காரர் ஆகலாம்" என்ற போலித் திட்டங்கள் (Get-Rich-Quick Schemes)
நடுத்தர மக்கள் தங்களின் பேராசை மற்றும் அவசரத்தின் காரணமாகச் சிக்கிக்கொள்ளும் மிகப்பெரிய நிதிக் குழிகளை மொனிகா எச்சரிக்கிறார்.
போலித் திட்டங்கள்:
முதலீட்டை ஒரு வருடத்திற்குள் இரட்டிப்பாக்கித் தருவதாகக் கூறும் சீட்டு நிறுவனங்கள், கிரிப்டோகரன்சி மோசடிகள், எம்.எல்.எம் (MLM) போன்ற திட்டங்களை முற்றிலும் தவிர்க்க வேண்டும்.
விதிமுறை:
ஒரு முதலீடு உங்களுக்குச் சந்தை நிலவரத்தை விட (உதாரணமாக 12% - 15%-க்கு மேல்) நம்ப முடியாத அளவிற்கு அதிக லாபம் தருவதாகக் கூறினால், அங்கு மிகப்பெரிய ஏமாற்று வேலை அல்லது ஆபத்து (High Risk) ஒளிந்திருக்கிறது என்பதைப் புரிந்துகொள்ள வேண்டும்.
கடன் அட்டைச் சுழற்சி மற்றும் இஎம்ஐ ஆபத்துகள் (The No-Cost EMI Trap)
இன்றைய ஆன்லைன் வணிக உலகில் இளைஞர்கள் சிக்கிக்கொள்ளும் ஒரு நவீனப் படுகுழியை மொனிகா விளக்குகிறார்.
No-Cost EMI: "வட்டி இல்லாத இஎம்ஐ" என்று விளம்பரப்படுத்தப்படும் திட்டங்கள் உண்மையில் இலவசம் அல்ல. பெரும்பாலான நேரங்களில், அந்தப் பொருளின் அசல் விலையிலேயே வட்டித்தொகை மறைமுகமாகச் சேர்க்கப்பட்டிருக்கும் அல்லது செயலாக்கக் கட்டணம் (Processing Fees) வசூலிக்கப்படும்.
இது நமது வாங்கும் திறனை மீறி, தேவையில்லாத ஆடம்பரப் பொருட்களை வாங்கத் தூண்டுகிறது. நம் கையில் பணம் இருக்கும்போது மட்டுமே ஒரு பொருளை வாங்குவதுதான் உண்மையான நிதி ஒழுக்கம்.
வரிச் சேமிப்புக்கான சரியான தயாரிப்புகள் (Choosing the Right Tax-Saving Products)
பலர் மார்ச் மாதம் வந்தவுடன் அவசர அவசரமாக வரியைச் சேமிப்பதற்காகத் தங்களுக்குத் தேவையில்லாத காப்பீட்டுத் திட்டங்களிலோ அல்லது லாபம் தராத திட்டங்களிலோ பணத்தைப் போடுவார்கள். இதைத் தவிர்க்க மொனிகா சில சிறந்த வரிச் சேமிப்பு (Section 80C) வழிகளைக் கூறுகிறார்:
ELSS (Equity Linked Savings Scheme):
இது ஒரு வகையான மியூச்சுவல் ஃபண்ட் ஆகும். இதன் லாக்-இன் காலம் (Lock-in period) வெறும் 3 ஆண்டுகள் மட்டுமே. மற்ற வரிச் சேமிப்புத் திட்டங்களை விட இது நீண்ட காலத்தில் அதிக லாபம் தரக்கூடியது.
PPF மற்றும் NPS:
பாதுகாப்பான முதலீட்டை விரும்புபவர்கள் மற்றும் ஓய்வூதியத்தை இலக்காகக் கொண்டவர்கள் இந்தத் திட்டங்களைப் பயன்படுத்திக் கொள்ளலாம்.
வரிச் சேமிப்புக்காக ஒருபோதும் எண்டோவ்மென்ட் இன்சூரன்ஸ் பாலிசிகளை எடுக்கக் கூடாது என்பதில் அவர் உறுதியாக இருக்கிறார்.
பெண்களும் நிதிச் சுதந்திரமும் (Women and Financial Independence)
பெண்கள் வேலைக்குச் சென்று சம்பாதித்தாலும் சரி, அல்லது இல்லத்தரசிகளாக இருந்தாலும் சரி, தங்களின் குடும்ப நிதி முடிவுகளில் (Financial Decision Making) அவர்கள் கட்டாயம் பங்கெடுக்க வேண்டும்.
பெண்களுக்கு என்று தனியாக ஒரு மருத்துவக் காப்பீடும், வங்கி கணக்கும் இருக்க வேண்டும்.
தங்க நகைகளை மட்டுமே தங்களின் பாதுகாப்பாகக் கருதாமல், மியூச்சுவல் ஃபண்ட் மற்றும் பங்குகளின் முதலீட்டு முறைகளையும் பெண்கள் கற்றுக் கொண்டு நிர்வகிக்க வேண்டும்.
குழந்தைகளின் பெயரிலான காப்பீட்டுத் திட்டங்களின் ஆபத்து (The Child Insurance Plan Trap)
பெற்றோர்கள் தங்களின் குழந்தைகளின் கல்வி அல்லது திருமணத்திற்காக "Child Insurance Plans" அல்லது "Child Future Plans" என்ற பெயரில் விற்கப்படும் காப்பீட்டுத் திட்டங்களில் ஆவலோடு முதலீடு செய்கிறார்கள். இதை மொனிகா ஒரு பெரிய நிதித் தவறு என்று எச்சரிக்கிறார்.
இத்தகைய திட்டங்கள் மிகக் குறைந்த லாபத்தையே (பெரும்பாலும் 5% முதல் 6% வரை) தருகின்றன, இது எதிர்காலக் கல்விப் பணவீக்கத்தை (Education Inflation) முறியடிக்க உதவாது.
பெற்றோர் தங்களுக்குப் போதிய அளவு டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் (Term Insurance) எடுத்துக் கொள்ள வேண்டும். குழந்தைகளின் எதிர்காலத் தேவைகளுக்கு, குழந்தைகளின் பெயரிலோ அல்லது பெற்றோர் பெயரிலோ ஈக்விட்டி மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் (Equity Mutual Funds) நீண்ட கால அடிப்படையில் முதலீடு செய்வதே அதிக லாபத்தைத் தரும் சிறந்த வழியாகும்.
அவசர கால நிதிக்கான 'ஸ்வீப்-இன்' வசதி (The Sweep-in Facility for Emergency Fund)
அவசர கால நிதியை (Emergency Fund) சாதாரண சேமிப்புக் கணக்கில் வைத்தால் குறைந்த வட்டியே கிடைக்கும், அதே சமயம் பிக்சட் டெபாசிட்டில் (FD) வைத்தால் அவசரத்திற்கு உடனே எடுக்க முடியாது என்ற குழப்பம் பலருக்கு உண்டு. இதற்கு மொனிகா ஒரு எளிய தொழில்நுட்பத் தீர்வைச் சொல்கிறார்:
உங்கள் வங்கிக் கணக்கில் 'Sweep-in' அல்லது 'Multi Option Deposit (MOD)' வசதியைச் செயல்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.
இந்த வசதி மூலம், உங்கள் கணக்கில் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகைக்கு மேல் இருக்கும் பணம் தானாகவே பிக்சட் டெபாசிட்டாக (FD) மாறி அதிக வட்டியைப் பெறும். அதே நேரத்தில், நீங்கள் ஏடிஎம் (ATM) மூலமாகவோ அல்லது ஆன்லைன் மூலமாகவோ பணத்தை எடுக்கும்போது, அந்த எஃப்.டி தானாகவே உடைந்து சாதாரணப் பணமாக உங்கள் கைக்கு வந்துவிடும். இதற்கு எந்தவித அபராதமும் (Penalty) விதிக்கப்படாது.
வீட்டுக் கடன் வாங்குபவர்கள் செய்யும் தவறுகள் (Home Loan Pitfalls)
சொந்த வீடு வாங்குவது என்பது பலரின் வாழ்நாள் கனவு. ஆனால், வீட்டுக் கடன் (Home Loan) வாங்கும்போது நடுத்தரக் குடும்பங்கள் செய்யும் தவறுகளை மொனிகா சுட்டிக்காட்டுகிறார்.
முன்பணம் (Down Payment):
வங்கி 80% கடன் தருகிறது என்பதற்காக, குறைந்த முன்பணம் செலுத்தக் கூடாது. உங்களால் எவ்வளவு முடியுமோ அவ்வளவு அதிக முன்பணத்தைச் செலுத்தினால், கடனின் அளவும் மாதாந்திர இஎம்ஐ (EMI) சுமையும் குறையும்.
இஎம்ஐ வரம்பு (EMI Limit):
உங்களின் மாதாந்திர இஎம்ஐ தொகை, உங்களது மொத்த மாத வருமானத்தில் 30% முதல் 35% க்கு மேல் ஒருபோதும் செல்லக் கூடாது. அதற்கு மேல் சென்றால், உங்களால் அவசர கால நிதியையோ அல்லது ஓய்வூதியத்திற்கான முதலீட்டையோ செய்ய முடியாமல் நிதிக்கட்டமைப்பு சரிந்துவிடும்.
மருத்துவக் காப்பீட்டில் 'Super Top-up' திட்டத்தின் ரகசியம் (The Power of Super Top-up)
அதிகப்படியான மருத்துவக் காப்பீடு (உதாரணமாக ₹20 லட்சம் அல்லது ₹30 லட்சம்) எடுக்க நினைத்தால் பிரீமியம் அதிகமாக இருக்கும். இதற்கு மொனிகா ஒரு புத்திசாலித்தனமான வழியைக் கூறுகிறார்.
நீங்கள் ₹5 லட்சத்திற்கு ஒரு அடிப்படை மருத்துவக் காப்பீடு (Base Policy) எடுத்துக் கொள்ளுங்கள்.
அதனுடன் கூடுதலாக ₹15 லட்சத்திற்கு ஒரு 'Super Top-up' பாலிசி எடுத்துக் கொள்ளுங்கள்.
இதன் மூலம், மருத்துவச் செலவு ₹5 லட்சத்தைத் தாண்டும் போது, இந்த சூப்பர் டாப்-அப் பாலிசி உங்களுக்குப் பாதுகாப்பளிக்கும். நேரடியாக ₹20 லட்சத்திற்குப் பாலிசி எடுப்பதை விட, இந்த முறையில் பிரீமியம் தொகை பாதியாகக் குறையும்.
முதலீட்டிற்கு முன் கடன் அடைப்பு (Debt Avalanche vs Investment)
பலர் தங்களுக்குக் கடன் இருக்கும்போதே, மறுபுறம் மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் முதலீடு செய்யத் தொடங்குவார்கள். இதை மொனிகா ஒரு தவறான அணுகுமுறை என்கிறார்.
உங்களுக்கு கிரெடிட் கார்டு கடன் அல்லது தனிநபர் கடன் (Personal Loan) போன்ற அதிக வட்டி கொண்ட கடன்கள் (30% - 40% வட்டி வரை) இருந்தால், நீங்கள் முதலீடு செய்வதை விட அந்தக் கடனை முதலில் அடைப்பதே புத்திசாலித்தனம்.
ஏனெனில், எந்தவொரு சட்டப்பூர்வ முதலீடும் உங்களுக்கு 30% லாபத்தைத் தராது. எனவே, அதிக வட்டி தரும் கடன்களை முதலில் அடைப்பது என்பது, நீங்கள் அந்த வட்டித் தொகையைச் சேமிப்பதற்குச் சமம் (Debt reduction is the best investment). கடன்கள் தீர்ந்த பிறகே முழு வீச்சில் முதலீட்டிற்குள் இறங்க வேண்டும்.
சந்தை வீழ்ச்சியைக் கொண்டாடுதல் (Embracing Market Crashes)
பங்குச் சந்தை அல்லது மியூச்சுவல் ஃபண்ட் முதலீட்டாளர்கள் சந்தை வீழும்போது (Market Crash) பயந்து தங்களின் முதலீடுகளை நஷ்டத்திற்கு விற்றுவிடுவார்கள். இதற்கு மொனிகா ஒரு மாற்று மனநிலையைப் பரிந்துரைக்கிறார்.
நீங்கள் நீண்ட கால முதலீட்டாளராக (5 - 10 வருடங்கள்) இருந்தால், சந்தை வீழ்ச்சி என்பது ஒரு ஆபத்து அல்ல, அது ஒரு "தள்ளுபடி விற்பனை" (Discount Sale).
துணிக்கடைகளில் தள்ளுபடி போடும்போது நாம் எப்படி ஆவலோடு பொருட்களை வாங்குகிறோமோ, அதேபோல சந்தை வீழும்போது மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளின் NAV விலை குறைவாக இருக்கும். அந்த நேரத்தில் உங்களது SIP முதலீடுகளை நிறுத்தாமல் தொடர்ந்து செய்வதன் மூலம், குறைந்த விலையில் அதிக யூனிட்டுகளை வாங்க முடியும். இது சந்தை மீண்டும் உயரும்போது அசாத்தியமான லாபத்தைத் தரும்.
'நாமினி' மற்றும் 'வாரிசு' இடையே உள்ள சட்டரீதியான வித்தியாசம் (Nominee vs Legal Heir)
பலர் தங்களது வங்கி கணக்கு அல்லது இன்சூரன்ஸில் ஒருவரை 'நாமினி' (Nominee) ஆக நியமித்துவிட்டால், தங்களுக்குப் பிறகு அந்தப் பணம் முழுமையாக அவருக்கே சொந்தம் என்று தவறாக நினைக்கிறார்கள். மொனிகா இந்தச் சட்டப் பிழையைத் திருத்துகிறார்.
நாமினி (Nominee):
இவர் ஒரு "பணப் பாதுகாவலர்" (Trustee) மட்டுமே. உங்கள் மறைவுக்குப் பிறகு வங்கியிடமிருந்து பணத்தைப் பெற்றுக்கொள்ளும் அதிகாரம் மட்டுமே இவருக்கு உண்டு.
சட்டப்பூர்வ வாரிசு (Legal Heir):
சட்டப்படி அந்தப் பணம் உங்களின் உயில் (Will) அல்லது வாரிசுச் சான்றிதழில் உள்ள வாரிசுகளுக்கே போய்ச் சேர வேண்டும்.
எனவே, நாமினியாக நியமிக்கப்படும் நபரையே உங்களின் உயிலிலும் வாரிசாகக் குறிப்பிடுவது பிற்காலச் சட்டச் சிக்கல்களைத் தவிர்க்கும்.
பண மேலாண்மையில் 'ஆட்டோமேஷன்' (The Power of Automation)
பணத்தை ஒழுங்குபடுத்துவதில் மனிதர்களாகிய நமக்கு இருக்கும் சோம்பேறித்தனம் மற்றும் மறதியை வெல்ல மொனிகா ஒரு எளிய வழியைக் கூறுகிறார்.
உங்களது முதலீடுகள் (SIP, PPF) மற்றும் நிலையான செலவுகள் (இன்சூரன்ஸ் பிரீமியம், மின்சார பில்) அனைத்தையும் உங்கள் வருமானக் கணக்கில் ஆட்டோ-டெபிட் (Auto-debit / NACH Mandate) செய்துவிடுங்கள்.
சம்பளம் வந்த 5 நாட்களுக்குள் இந்தப் பணம் தானாகவே அதன் இடத்திற்குச் சென்றுவிட வேண்டும். மனிதக் கைகள் படாமல் பணத்தை ஆட்டோமேஷன் செய்வதே நிதி ஒழுக்கத்தை எளிய முறையில் கடைப்பிடிக்க உதவும் ஒரே வழி.
அவசர கால நிதிக்கான லிக்விட் ஃபண்டுகள் (Choosing the Right Liquid Fund)
அவசர கால நிதியை (Emergency Fund) லிக்விட் மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் (Liquid Mutual Funds) வைக்கலாம் என்று மொனிகா ஹாலன் பரிந்துரைக்கிறார். ஆனால், அதைத் தேர்ந்தெடுக்கும்போது கவனிக்க வேண்டிய 2 முக்கிய விதிகளைக் கூறுகிறார்.
அதிக அளவு நிர்வகிக்கப்படும் நிதி (Large AUM - Asset Under Management):
மிக அதிக அளவில் மக்கள் பணத்தை முதலீடு செய்திருக்கும் பெரிய மியூச்சுவல் ஃபண்ட் நிறுவனங்களின் லிக்விட் ஃபண்டுகளை மட்டுமே தேர்ந்தெடுக்க வேண்டும்.
குறைந்த கிரெடிட் ரிஸ்க் (Low Credit Risk):
அதிக லாபத்திற்கு ஆசைப்பட்டு, ரிஸ்க் உள்ள நிறுவனக் கடன்களில் (Corporate Bonds) முதலீடு செய்யும் லிக்விட் ஃபண்டுகளைத் தவிர்க்க வேண்டும். அரசுப் பத்திரங்கள் (Government Securities) மற்றும் மிகப்பாதுகாப்பான வங்கிக் கடன்களில் மட்டுமே முதலீடு செய்யும் லிக்விட் ஃபண்டுகளைத் தேர்ந்தெடுக்க வேண்டும்.
ஓய்வூதியக் காலத்தில் SWP உத்தி (Systematic Withdrawal Plan for Retirement)
ஓய்வூதியக் காலத்தில் (Retirement) நமது மொத்தச் சேமிப்பில் இருந்து எப்படிப் பணத்தை எடுக்க வேண்டும் என்பதற்கான ஒரு புத்திசாலித்தனமான உத்தியை மொனிகா விளக்குகிறார்.
வேலை செய்யும் காலத்தில் நாம் எப்படி மாதாமாதம் SIP மூலம் முதலீடு செய்கிறோமோ, அதேபோல ஓய்வூதியக் காலத்தில் SWP (Systematic Withdrawal Plan) முறையைப் பயன்படுத்த வேண்டும்.
இதன் மூலம், உங்களது மொத்த ஓய்வூதிய நிதியிலிருந்து ஒவ்வொரு மாதமும் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகை மட்டும் உங்கள் வங்கி கணக்கிற்குத் தானாகவே வந்து சேரும். மீதமுள்ள பணம் மியூச்சுவல் ஃபண்டிலேயே தொடர்ந்து வளர்ந்து கொண்டிருக்கும். இது நிலையான வருமானத்தைத் தருவதோடு, வரிச் சேமிப்பிற்கும் (Tax Efficiency) மிகவும் உதவும்.
வீட்டுக் கடனை முன்கூட்டியே அடைக்கும் உத்தி (Home Loan Prepayment Strategy)
வீட்டுக் கடன் (Home Loan) என்பது 20 வருடங்கள் போன்ற நீண்ட காலக் கடன் என்பதால், நாம் அசலை விட வட்டியே அதிகமாகக் கட்ட வேண்டி வரும். இதைக் குறைக்க மொனிகா ஒரு எளிய வழியைக் கூறுகிறார்.
ஒவ்வொரு வருடமும் 1 கூடுதல் இஎம்ஐ (1 Extra EMI):
வருடத்திற்கு ஒருமுறை உங்களது போனஸ் (Bonus) அல்லது கூடுதல் வருமானம் வரும்போது, ஒரு மாத இஎம்ஐ தொகையை அசலுக்கு (Principal) நேராக முன்கூட்டியே செலுத்த வேண்டும்.
இப்படிச் செய்வதன் மூலம், உங்களது 20 வருட வீட்டுக் கடனை வெறும் 12 முதல் 13 வருடங்களிலேயே முழுமையாக அடைத்துவிட முடியும். இது லட்சக்கணக்கான வட்டிப் பணத்தை உங்களுக்கு மிச்சப்படுத்தும்.
இபிஎஃப் வட்டி மீதான வரி விழிப்புணர்வு (EPF Tax Rule Awareness)
இந்தியாவின் தற்போதைய வருமான வரி விதிகளின்படி, இபிஎஃப் (EPF) கணக்கில் ஒரு நிதியாண்டில் பணியாளர் செலுத்தும் தொகை ₹2.5 லட்சத்தைத் தாண்டினால், அதற்கு மேல் வரும் வட்டித் தொகைக்கு வரி விதிக்கப்படும் (Taxable Interest).
மொனிகா இதை முதலீட்டாளர்கள் கவனத்தில் கொள்ளச் சொல்கிறார். உங்களது பிஎஃப் (PF) பிடித்தம் ₹2.5 லட்சத்தைத் தாண்டும் பட்சத்தில், கூடுதல் வரிச் சேமிப்பிற்குப் பங்குகளைச் சார்ந்த மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் (ELSS) அல்லது பிபிஎஃப் (PPF) போன்ற பிற வழிகளை நாட வேண்டும்.
உயில்' எழுதும் போது கவனிக்க வேண்டிய சட்ட வடிவம் (The Legal Aspect of a Will)
நாம் முந்தைய சுற்றுகளில் 'உயில்' (Will) எழுதுவதன் முக்கியத்துவத்தைப் பார்த்தோம். ஆனால், அந்த உயில் சட்டப்படி செல்லுபடியாக மொனிகா ஹாலன் குறிப்பிடும் சில முக்கிய விதிகள்.
உயில் முழுமையாக அச்சடிக்கப்பட்டோ அல்லது கையால் எழுதப்பட்டோ இருக்கலாம். ஆனால், அதில் உங்களது தெளிவான கையெழுத்து இருக்க வேண்டும்.
மிக முக்கியமாக, உங்களது வாரிசுகள் அல்லது அந்த உயிலால் பயன்பெறும் நபர்கள் அல்லாத இரண்டு சாட்சிகள் (Two Independent Witnesses) முன்னிலையில் அது கையெழுத்திடப்பட வேண்டும்.
உயிலை அதிகாரப்பூர்வமாகப் பதிவு (Register) செய்வது கட்டாயமில்லை என்றாலும், அது பிற்காலத்தில் அதன் நம்பகத்தன்மையை நீதிமன்றத்தில் நிரூபிக்க மிகவும் உதவும்.
'டேர்ம் இன்சூரன்ஸ்' எடுக்கும் போது செய்யக் கூடாத தவறு (The Disclosure Mistake)
டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் (Term Insurance) எடுக்கும் போது, பிரீமியம் குறைவாக வர வேண்டும் என்பதற்காகப் பலர் தங்களது உடல்நலம் சார்ந்த உண்மைகளை மறைக்கிறார்கள். இதை மொனிகா மிகக் கடுமையான தவறு என்கிறார்.
உங்களுக்குப் புகைப்பிடிக்கும் பழக்கம் (Smoking) அல்லது மது அருந்தும் பழக்கம் இருந்தால், அல்லது ஏதேனும் பரம்பரை நோய்கள் இருந்தால் அதை பாலிசி படிவத்தில் தெளிவாகக் குறிப்பிட வேண்டும்.
உண்மைகளை மறைத்து பாலிசி எடுத்து, பிற்காலத்தில் ஏதேனும் அசம்பாவிதம் நடந்தால், இன்சூரன்ஸ் நிறுவனம் உங்களது குடும்பத்திற்குரிய பணத்தைத் தராமல் நிராகரித்துவிடும் (Claim Rejection). பிரீமியம் சற்று கூடுதலாக இருந்தாலும், அனைத்து உண்மைகளையும் வெளிப்படையாகக் கூறுவதே உங்கள் குடும்பத்திற்கான உண்மையான பாதுகாப்பு.
மியூச்சுவல் ஃபண்டில் 'வளர்ச்சி' vs 'வருமானம்' திட்டம் (Growth vs IDCW/Dividend Option)
மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் முதலீடு செய்யும்போது 'Growth' மற்றும் 'IDCW' (Income Distribution cum Capital Withdrawal - முன்பு Dividend என்று அழைக்கப்பட்டது) என இரண்டு விருப்பங்கள் இருக்கும்.
இதில் பெரும்பாலானோர் தவறான தேர்வைச் செய்கிறார்கள். மொனிகா இதன் வித்தியாசத்தை விளக்குகிறார்.
IDCW (டிவிடெண்ட் திட்டம்):
இதில் ஃபண்ட் நிறுவனம் அவ்வப்போது உங்களுக்கு லாபப் பங்கீட்டை வழங்கும். ஆனால், இந்தத் தொகைக்கு உங்களது வருமான வரி வரம்பிற்கு ஏற்ப (Tax Slab) வரி விதிக்கப்படும். மேலும், இது கூட்டு வட்டியின் (Power of Compounding) வேகத்தைக் குறைத்துவிடும்.
Growth (வளர்ச்சித் திட்டம்):
நீண்ட காலத்தில் செல்வத்தை உருவாக்க மொனிகா இந்தத் திட்டத்தை மட்டுமே பரிந்துரைக்கிறார். இதில் லாபம் மீண்டும் அதே ஃபண்டில் முதலீடு செய்யப்படுவதால், கூட்டு வட்டியின் முழுப் பலனும் கிடைப்பதோடு, வரியும் மிகவும் குறையும்.
டிஜிட்டல் ஆவணப் பெட்டி: 'டிஜிலாக்கர்' பயன்பாடு (Using DigiLocker for Financial Safety)
நாம் முந்தைய சுற்றுகளில் அவசர கால ஆவணப் பெட்டி (Emergency Kit Bag) பற்றிப் பார்த்தோம். அதற்கு இணையாக டிஜிட்டல் முறையிலும் நமது ஆவணங்களைப் பாதுகாக்க வேண்டும் என்று மொனிகா கூறுகிறார்.
இந்திய அரசின் அங்கீகாரம் பெற்ற 'DigiLocker' செயலியைப் பயன்படுத்தி, உங்களது ஆர்சி புக், ஓட்டுநர் உரிமம், காப்பீட்டு பாலிசி நகல்கள் மற்றும் முக்கிய சான்றிதழ்களை டிஜிட்டல் முறையில் சேமித்து வைக்க வேண்டும்.
ஏதேனும் ஒரு அவசரச் சூழலில் அல்லது இயற்கை பேரிடரின் போது அசல் ஆவணங்கள் தொலைந்தாலும், இந்த டிஜிலாக்கர் ஆவணங்கள் சட்டப்பூர்வமாகச் செல்லுபடியாகும் என்பதால், மருத்துவமனைகளிலோ அல்லது பிற இடங்களிலோ அவசர உதவி பெற இது மிகவும் பயனுள்ளதாக இருக்கும்.
மொனிகா ஹாலன் இந்த புத்தகத்தின் மூலம் கூறுவது என்னவென்றால்: "பண மேலாண்மை என்பது மிகவும் கடினமான ஒன்றல்ல. தேவையற்ற கடன்களைத் தவிர்த்து, முறையான காப்பீடு எடுத்து, வரவு-செலவை ஒழுங்குபடுத்தி, நீண்ட கால அடிப்படையில் தொடர்ந்து முதலீடு செய்தாலே எவரும் நிதிச் சுதந்திரத்தை அடைய முடியும்."
Tags:
நூலகம்/Library