"I Will Teach You to Be Rich" (நான் உங்களுக்கு பணக்காரராக கற்றுக் கொடுப்பேன்) - ரமித் சேத்தி (Ramit Sethi)
ரமித் சேத்தி (Ramit Sethi) எழுதிய "I Will Teach You to Be Rich" (நான் உங்களுக்கு பணக்காரராக கற்றுக் கொடுப்பேன்) என்ற புத்தகம், தனிநபர் நிதி மேலாண்மை (Personal Finance) பற்றிய உலகப் புகழ்பெற்ற ஒரு புத்தகமாகும்.
பெரும்பாலான நிதி ஆலோசகர்களைப் போல "காபி குடிப்பதை நிறுத்துங்கள், தியேட்டருக்குப் போகாதீர்கள்" என்று ரமித் கூறவில்லை. அதற்குப் பதிலாக,
"உங்களுக்குப் பிடித்த விஷயங்களுக்கு தாராளமாகச் செலவழியுங்கள், ஆனால் உங்களுக்கு முக்கியமில்லாத விஷயங்களில் இரக்கமின்றி பணத்தைச் சேமியுங்கள்" என்ற யதார்த்தமான கொள்கையை அவர் முன்வைக்கிறார்.
இந்த புத்தகத்தின் விரிவான சுருக்கத்தை 6 வார கால திட்டமாக (6-Week Program) கீழே விரிவாகப் பார்ப்போம்:
வார வாரியான 6 வார கால திட்டம் (6-Week Action Plan)
வாரம் 1: கிரெடிட் கார்டுகளை சரியாகப் பயன்படுத்துதல் (Optimize Your Credit Cards)
கிரெடிட் கார்டுகள் கெட்டவை அல்ல, அவற்றைச் சரியாகப் பயன்படுத்தத் தெரிய வேண்டும் என்கிறார் ரமித்.
கிரெடிட் ஸ்கோர் (Credit Score):
நல்ல கிரெடிட் ஸ்கோர் இருந்தால், எதிர்காலத்தில் வீடு அல்லது வாகனக் கடன் வாங்கும்போது வட்டி விகிதம் குறையும்.
கடன்களை அடைத்தல்:
உங்களிடம் ஏற்கனவே கிரெடிட் கார்டு நிலுவைத் தொகை இருந்தால், முதலில் அதை அடைக்க வேண்டும்.
சலுகைகளைப் பயன்படுத்துதல்:
லேட் ஃபீஸ் (Late fees) மற்றும் வருடாந்திர கட்டணங்களைத் தவிர்க்க வங்கிகளுடன் பேசி தள்ளுபடி பெறப் பழகுங்கள். கார்டுகளின் கேஷ்பேக் மற்றும் ரிவார்டுகளைச் சரியாகப் பயன்படுத்துங்கள்.
வாரம் 2: சரியான வங்கி கணக்குகளைத் தேர்ந்தெடுத்தல் (Beat the Banks)
வங்கிகள் உங்களை கட்டணங்கள் மூலம் ஏமாற்ற அனுமதிக்காதீர்கள்.
உயர் வட்டி சேமிப்பு கணக்கு: குறைந்த வட்டி தரும் பாரம்பரிய வங்கிகளைத் தவிர்த்து, அதிக வட்டி தரும் ஆன்லைன் சேமிப்புக் கணக்குகளைத் (High-yield savings accounts) தேர்ந்தெடுங்கள்.
கட்டணமில்லா கணக்குகள்: குறைந்தபட்ச இருப்பு (Minimum balance) வைக்கவில்லை என்று அபராதம் விதிக்காத வங்கிக் கணக்குகளைத் தேர்ந்தெடுங்கள்.
வாரம் 3: முதலீட்டு கணக்குகளைத் தொடங்குதல் (Get Ready to Invest)
பணக்காரராவதற்குச் சேமிப்பு மட்டும் போதாது, முதலீடு மிக முக்கியம்.
பங்குச்சந்தை முதலீடு:
ஓய்வூதியக் கணக்குகள் (அமெரிக்காவில் 401k, Roth IRA; இந்தியாவில் PPF, NPS, Mutual Funds) போன்றவற்றில் முதலீடு செய்யத் தொடங்குங்கள்.
நிறுவனத்தின் பங்களிப்பு:
உங்கள் நிறுவனம் வழங்கும் ஓய்வூதியத் திட்டங்களில் (EPF) அவர்கள் தரும் பங்களிப்பை (Employer Match) முழுமையாகப் பயன்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். இது உங்களுக்குக் கிடைக்கும் இலவசப் பணம் போன்றது.
வாரம் 4: உணர்வுபூர்வமான செலவுத் திட்டம் (Conscious Spending Plan)
இது வெறும் பட்ஜெட் அல்ல; உங்கள் பணத்தை நீங்கள் எப்படிச் செலவழிக்க விரும்புகிறீர்கள் என்பதை நீங்களே தீர்மானிப்பது. உங்கள் வருமானத்தை 4 பகுதிகளாகப் பிரிக்க ரமித் பரிந்துரைக்கிறார்:
நிலையான செலவுகள் (Fixed Costs)
50% - 60% வாடகை, இஎம்ஐ, மளிகை, மின்சார பில், காப்பீடு போன்றவை.
முதலீடுகள் (Investments)
10% நீண்ட கால முதலீடுகள் மற்றும் ஓய்வூதிய நிதிகள்.
சேமிப்பு இலக்குகள் (Savings)
5% - 10% சுற்றுலா, அவசர கால நிதி, திருமணச் செலவு போன்றவை.
சுயவிளம்பரச் செலவு (Guilt-Free Spending)
20% - 35% ஹோட்டலில் சாப்பிடுவது, சினிமா, உடைகள் வாங்குவது போன்ற உங்களுக்குப் பிடித்த செலவுகள்.
வாரம் 5: பணத்தை தானியக்கமாக்குதல் (Automate Your System)
ஒவ்வொரு மாதமும் பில்கள் கட்டுவதற்கும், சேமிப்பதற்கும் நேரத்தைச் செலவிடாதீர்கள். உங்கள் பணப்புழக்கத்தைத் தானியங்கி (Automate) ஆக்குங்கள்.
உங்கள் சம்பளம் வந்தவுடன், ஒரு குறிப்பிட்ட தொகை தானாகவே முதலீட்டுக்கும், சேமிப்புக் கணக்கிற்கும் மாற வேண்டும்.
* மொபைல் பில், மின்சார பில் போன்றவற்றை 'Auto-pay' செய்ய அமைத்திடுங்கள்.
* இதன் மூலம், மீதமுள்ள பணத்தை நீங்கள் எந்த ஒரு குற்ற உணர்வும் இல்லாமல் (Guilt-free) செலவழிக்கலாம்.
வாரம் 6: முதலீடு செய்வதன் ரகசியம் (The Myth of Expertise)
முதலீடு என்பது ஒரு சில நிபுணர்களுக்கு மட்டுமேயானது அல்ல.
இண்டெக்ஸ் ஃபண்டுகள் (Index Funds):
அதிக கட்டணம் வசூலிக்கும் மியூச்சுவல் ஃபண்ட் நிபுணர்களை நம்புவதை விட, குறைந்த கட்டணக் குறியீட்டு நிதிகளில் (Low-cost Index Funds) முதலீடு செய்யுங்கள். இது சந்தையின் சராசரி லாபத்தை உங்களுக்குத் தரும்.
நீண்ட கால முதலீடு:
சந்தையின் ஏற்ற இறக்கங்களைக் கண்டு பயப்படாமல், 'SIP' முறையில் தொடர்ந்து முதலீடு செய்வதே செல்வத்தை பெருக்க சிறந்த வழி.
புத்தகத்தின் முக்கியக் கருத்துக்கள் (Key Takeaways)
1. "Rich Life" (பணக்கார வாழ்க்கை) என்பது உங்களுடையது:
ஒவ்வொருவருக்கும் "Rich Life" என்பது மாறுபடும். சிலருக்குப் பெரிய வீடு வாங்குவது, சிலருக்கு வருடத்தில் இரண்டு முறை வெளிநாடு செல்வது, சிலருக்குப் பிடித்த உடைகளை வாங்குவது. உங்கள் பணக்கார வாழ்க்கை எது என்பதை நீங்கள் தான் முடிவு செய்ய வேண்டும்.
2. 100% சரியான முடிவிற்காகக் காத்திருக்க வேண்டாம் (The 85% Solution):
முதலீடு செய்யத் தொடங்கும்போது எல்லாவற்றையும் சரியாகத் தெரிந்துகொண்டுதான் இறங்குவேன் என்று தள்ளிப் போடாதீர்கள். 85% சரியான திட்டத்தோடு இன்றே தொடங்குவது, 100% சரியான திட்டத்திற்காகக் காத்திருப்பதை விட சிறந்தது.
3. வருமானத்தை உயர்த்துங்கள்:
செலவுகளைக் குறைப்பதற்கு ஒரு எல்லை உண்டு, ஆனால் உங்கள் வருமானத்தை உயர்த்துவதற்கு எல்லையே இல்லை. புதிய திறமைகளைக் கற்றுக்கொள்வதன் மூலமும், சம்பளத்தை உயர்த்திப் பேசுவதன் (Salary Negotiation) மூலமும் உங்கள் வருமானத்தை அதிகரிக்க முயலுங்கள்.
காதலர்கள்/தம்பதியினருக்கான நிதி மேலாண்மை (Relationships and Money)
பணம் என்பது தம்பதியினருக்கு இடையே சண்டையை ஏற்படுத்தும் முக்கிய காரணியாக இருக்கிறது. இதைத் தவிர்க்க ரமித் கூறும் ஆலோசனைகள்.
பணத்தைப் பற்றிப் பேசுங்கள்:
திருமணத்திற்கு முன்பே அல்லது உறவின் தொடக்கத்திலேயே ஒருவருக்கொருவர் தங்களின் நிதி நிலைமை, கடன்கள் மற்றும் பணத்தைப் பற்றிய பார்வையைப் பகிர்ந்து கொள்ள வேண்டும்.
கூட்டுக் கணக்கு (Joint Accounts):
தம்பதியினர் ஒரு பொதுவான கணக்கைத் தொடங்கி, வீட்டுச் செலவுகளை அதிலிருந்து செய்யலாம். அதே நேரத்தில், தங்களின் தனிப்பட்ட சுதந்திரத்திற்காகத் தனித்தனி வங்கிக் கணக்குகளையும் வைத்திருக்க வேண்டும்.
வருமானத்திற்கு ஏற்ப பங்களிப்பு:
இருவரின் வருமானமும் வெவ்வேறாக இருந்தால், செலவுகளையும் 50:50 என்று பிரிக்காமல், அவரவர் வருமான சதவீதத்திற்கு ஏற்ப (உதாரணமாக, அதிக சம்பளம் வாங்குபவர் 60%, மற்றவர் 40%) பிரித்துக் கொள்ளலாம்.
வீடு வாங்குவது சிறந்த முதலீடா? (The Myth of Buying a House)
"சொந்த வீடு வாங்குவதுதான் ஒருவருடைய வாழ்க்கையின் ஆகச்சிறந்த முதலீடு" என்ற பொதுவான கருத்தை ரமித் கடுமையாக எதிர்க்கிறார்.
வாடகை Vs சொந்த வீடு:
வீடு வாங்குவது உணர்வுபூர்வமாகச் சரியாக இருக்கலாம், ஆனால் நிதி ரீதியாக எப்போதும் அது சிறந்த முடிவல்ல. சில நேரங்களில் வீடு வாங்கி அதற்கு இஎம்ஐ (EMI), சொத்து வரி, பராமரிப்புச் செலவு செய்வதை விட, வாடகை வீட்டில் இருந்து கொண்டு மீதிப் பணத்தைப் பங்குச்சந்தையில் முதலீடு செய்வது அதிக லாபம் தரும்.
கணக்கு போட்டுப் பாருங்கள்:
ஒரு வீட்டை வாங்குவதற்கு முன், அதன் மறைமுகச் செலவுகளையும் (Maintenance, Insurance, Interest) கணக்கிட்டு, அது உங்கள் "Rich Life" திட்டத்திற்குள் வருகிறதா என்று பாருங்கள்.
கார் வாங்கும் போது கவனிக்க வேண்டியவை (Buying a Car)
காரை ஒரு ஆடம்பரப் பொருளாகப் பார்க்காமல், ஒரு பயன்பாட்டுப் பொருளாகப் பார்க்கச் சொல்கிறார்.
நீண்ட காலம் பயன்படுத்துங்கள்:
ஒரு காரை வாங்கினால் அதை அடுத்த 10 வருடங்களுக்காவது பயன்படுத்த வேண்டும். அடிக்கடி காரை மாற்றுவது உங்கள் சேமிப்பைக் காலி செய்துவிடும்.
மொத்தச் செலவைக் கணக்கிடுங்கள்:
காரின் விலையை மட்டும் பார்க்காமல், அதன் எரிபொருள், இன்சூரன்ஸ் மற்றும் பராமரிப்புச் செலவுகளையும் சேர்த்தே பட்ஜெட் போட வேண்டும்.
சம்பள உயர்வு எப்படிக் கேட்பது? (Negotiating Your Salary)
வருமானத்தை உயர்த்துவதே பணக்காரராவதற்கான அதிவேக வழி. வேலை செய்யும் இடத்தில் சம்பள உயர்வு கேட்க ரமித் ஒரு தனி உத்தியைக் கூறுகிறார்.
ஆதாரங்களுடன் பேசுங்கள்:
"எனக்குப் பணம் தேவைப்படுகிறது" என்று கேட்கக் கூடாது. மாறாக, கடந்த ஒரு வருடத்தில் நிறுவனத்தின் வளர்ச்சிக்கு நீங்கள் எப்படி உதவினீர்கள், எவ்வளவு லாபம் ஈட்டித் தந்தீர்கள் என்ற துல்லியமான ஆதாரங்களுடன் (Track Record) பேச வேண்டும்.
முன்பே திட்டமிடுங்கள்:
சம்பள உயர்வு பேச்சுவார்த்தைக்கு 3 மாதங்களுக்கு முன்பிருந்தே உங்கள் மேலாளரிடம் உங்கள் இலக்குகளைப் பற்றிக் பேசி, அதை நிறைவேற்றிக் காட்ட வேண்டும்.
நிதி ஆலோசகர்கள் தேவையா? (Do You Need a Financial Advisor?)
பெரும்பாலான நிதி ஆலோசகர்கள் உங்களுக்குச் சிறந்த வழியைக் காட்டுவதை விட, தங்களுக்கு அதிக கமிஷன் (Commission) தரும் திட்டங்களையே பரிந்துரைப்பார்கள்.
எனவே, ஆரம்பக் கட்டத்தில் நீங்களே படித்து முதலீடு செய்வது சிறந்தது. ஒருவேளை ஆலோசகர் தேவைப்பட்டால், கமிஷன் அடிப்படையில் வேலை செய்யாத, ஒரு குறிப்பிட்ட கட்டணம் மட்டும் வாங்கும் "Fee-only Financial Planners"-களைத் தேர்ந்தெடுக்கவும்.
ஏன்" சேமிக்கிறோம் என்ற தெளிவு (Save for a Reason, Not Just to Save)
வெறும் பணத்தைச் சேமிப்பது மட்டுமே குறிக்கோளாக இருக்கக் கூடாது என்கிறார் ரமித்.
இலக்கு இல்லாத சேமிப்பு சலிப்பைத் தரும், "நான் இந்த மாதம் 10,000 ரூபாய் சேமித்தேன்" என்று சொல்வதை விட, "நான் அடுத்த ஆண்டு ஐரோப்பா செல்வதற்காக இந்த 10,000 ரூபாயைச் சேமிக்கிறேன்" என்று இலக்குடன் சேமிக்கும்போது, அது உங்களுக்கு மகிழ்ச்சியைத் தரும்.
பணத்தை வெறும் எண்களாகப் பார்க்காமல், அது உங்களுக்குத் தரும் சுதந்திரமாகவும், அனுபவங்களாகவும் பார்க்கப் பழகுங்கள்.
"செலவைக் குறைப்பது" பற்றிய புதிய பார்வை (CEO vs. Worker Mentality)
உங்கள் பண விஷயத்தில் நீங்கள் ஒரு தொழிலாளியாக (Worker) இருக்கக் கூடாது, முதன்மை நிர்வாகியாக (CEO) இருக்க வேண்டும்.
சிறு செலவுகளில் நேரத்தை வீணடிக்காதீர்கள்: 50 ரூபாய் காபியைக் குறைப்பது அல்லது மளிகைக் கடையில் 20 ரூபாய் பேரம் பேசுவதில் உங்கள் ஆற்றலை வீணாக்காதீர்கள் (இதை அவர் "$3 Questions" என்கிறார்).
பெரிய முடிவுகளில் கவனம் செலுத்துங்கள்:
அதற்குப் பதிலாக, உங்கள் சம்பளத்தை ₹10,000 உயர்த்துவது எப்படி, கடனுக்கான வட்டியை 2% குறைப்பது எப்படி, அல்லது முதலீட்டின் மீதான லாபத்தை அதிகரிப்பது எப்படி என்று பெரிய விஷயங்களில் கவனம் செலுத்துங்கள் ("$30,000 Questions").
அவசர கால நிதி (The Emergency Fund)
வாழ்க்கையில் எப்போது என்ன நடக்கும் என்று தெரியாது (வேலை இழப்பு, மருத்துவச் செலவுகள்).
3 முதல் 6 மாத கால செலவு:
உங்கள் மாதாந்திர நிலையான செலவுகளைப் போல 3 முதல் 6 மாத காலத்திற்கான தொகையை எப்போதும் ஒரு தனிக் கணக்கில் அவசர கால நிதியாக (Emergency Fund) வைத்திருக்க வேண்டும்.
இந்த பணத்தை முதலீடு செய்யக் கூடாது. தேவைப்படும்போது உடனடியாக எடுக்கும்படியான சேமிப்புக் கணக்கிலேயே வைத்திருக்க வேண்டும்.
தானியங்கி முறையைப் பராமரித்தல் (Maintaining Your Financial System)
ஒருமுறை பணப்புழக்கத்தைத் தானியங்கி (Automate) செய்துவிட்டால், உங்கள் வேலை முடிந்துவிடாது.
வருடத்திற்கு ஒருமுறை சோதியுங்கள்: வருடத்திற்கு ஒருமுறை அல்லது உங்களுக்குச் சம்பள உயர்வு வரும்போது, உங்கள் முதலீட்டுச் சதவீதத்தையும், சேமிப்பு இலக்குகளையும் சற்றே உயர்த்தி உங்கள் ஆட்டோமேஷன் அமைப்பைப் புதுப்பிக்க வேண்டும்.
கவனச்சிதறல்களைத் தவிர்க்கவும்: தினமும் பங்குச்சந்தையின் ஏற்ற இறக்கங்களையோ அல்லது உங்கள் கணக்கையோ பார்த்துக் கொண்டிருக்கத் தேவையில்லை. மாதம் ஒருமுறை 30 நிமிடங்கள் மட்டும் கணக்குகளைச் சரிபார்த்தால் போதுமானது.
கிரிப்டோகரன்சி மற்றும் புதிய முதலீடுகள் (Cryptocurrency & Hype)
சமீபகாலமாக பிட்காயின் (Bitcoin) மற்றும் கிரிப்டோகரன்சி மீதான ஆர்வம் மக்களிடம் அதிகரித்துள்ளதை ரமித் சேத்தி ஒப்புக்கொள்கிறார். ஆனால், அதில் முதலீடு செய்ய அவர் சில கடுமையான விதிகளை விதிக்கிறார்:
சூதாட்டமாகப் பார்க்காதீர்கள்: கிரிப்டோகரன்சி என்பது ஒரு நிலையான முதலீடு அல்ல, அது ஒரு ஊக வணிகம் (Speculation).
5% விதி (The 5% Rule): உங்கள் மொத்த முதலீட்டுத் தொகையில் (Portfolio) 5% மேல் கிரிப்டோ அல்லது அது போன்ற அதிக ரிஸ்க் உள்ள ட்ரெண்டிங் விஷயங்களில் முதலீடு செய்யக் கூடாது.
அந்த 5% பணமும் முழுமையாக நஷ்டமடைந்தாலும் உங்கள் வாழ்க்கை பாதிக்கப்படக் கூடாது என்ற மனநிலையில் மட்டுமே அதில் முதலீடு செய்ய வேண்டும். மீதி 95% பணம் பாதுகாப்பான இண்டெக்ஸ் ஃபண்டுகள் மற்றும் பாரம்பரிய முதலீடுகளில் தான் இருக்க வேண்டும்.
பொருளாதார வீழ்ச்சி/நெருக்கடி கால உத்திகள் (Handling a Financial Crisis)
வேலை இழப்பு அல்லது பொருளாதார மந்தநிலை (Recession) ஏற்படும் போது உங்கள் நிதி அமைப்பை (Automated System) எப்படி மாற்ற வேண்டும் என்று ரமித் விளக்குகிறார். இதற்கு அவர் "Tragedy Framework" என்ற ஒன்றை முன்வைக்கிறார்:
படி 1: முதலீடுகளை தற்காலிகமாக நிறுத்துங்கள் (Pause Investments)
நெருக்கடி காலங்களில், எதிர்கால முதலீடுகளை விட கையில் இருக்கும் பணப்புழக்கம் (Liquid Cash) மிக முக்கியம். எனவே, பங்குச்சந்தை அல்லது மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் போகும் ஆட்டோமேட்டிக் முதலீடுகளை தற்காலிகமாக நிறுத்தி வைக்கலாம்.
படி 2: குறைந்தபட்ச தொகையை மட்டும் செலுத்துங்கள் (Pay Minimums)
கிரெடிட் கார்டு அல்லது இதர கடன்களுக்கு முழுத் தொகையையும் செலுத்த முடியாவிட்டால், அபராதம் மற்றும் சட்ட சிக்கல்களைத் தவிர்க்க 'Minimum Due' தொகையை மட்டும் செலுத்தி சமாளியுங்கள்.
படி 3: அவசர கால நிதியைப் பயன்படுத்துங்கள் (Use Emergency Fund)
இத்தகைய இக்கட்டான சூழ்நிலைகளுக்காகத்தான் நாம் சேமித்து வைத்த 'Emergency Fund' உதவும். வேலை கிடைக்கும் வரை அல்லது நிலைமை சீராகும் வரை அந்தப் பணத்தைக் கொண்டு குடும்பத்தை நடத்துங்கள்.
"Rich Life" எப்போது தொடங்கும்? (When is Enough, Enough?)
பலர் பணக்காரர் ஆன பிறகும் ஏழைகளைப் போலவே சிந்திப்பார்கள். வங்கியில் எவ்வளவு பணம் இருந்தாலும் செலவழிக்க பயப்படுவார்கள். இதை ரமித் தவறு என்கிறார்.
பணத்தைச் சேமிப்பது ஒரு பழக்கம் என்றால், அதைச் சரியான நேரத்தில், சரியான அனுபவங்களுக்காகச் செலவழிப்பதும் ஒரு கலைதான். ஒரு குறிப்பிட்ட இலக்கை அடைந்த பிறகு, பணத்தைப் பார்த்து பயப்படுவதை நிறுத்திவிட்டு, உங்கள் "Rich Life"-ஐ வாழத் தொடங்குங்கள்.
கண்ணுக்குத் தெரியாத திரைக்கதைகள் (Invisible Scripts)
நாம் வளரும்போது நம் பெற்றோர், சமூகம் மற்றும் உறவினர்கள் பணத்தைப் பற்றி சொன்ன சில கருத்துக்கள் நம் ஆழ்மனதில் பதிந்து விடுகின்றன. இதை ரமித் "Invisible Scripts" என்கிறார்.
உதாரணங்கள்:
"பணம் மரத்திலா காய்க்கிறது?", "பணக்காரர்கள் எல்லாரும் பேராசை பிடித்தவர்கள்", "பணத்தைச் சேமிப்பது மட்டும்தான் நல்லது, செலவு செய்வது பாவம்."
மாற்றம்:
இத்தகைய எதிர்மறை எண்ணங்கள் நம்மை அறியாமலேயே நம்முடைய நிதி வளர்ச்சியைத் தடுக்கும். எனவே, பணத்தை ஒரு கெட்ட பொருளாகப் பார்க்காமல், அது நம் வாழ்க்கையை மேம்படுத்தும் ஒரு "கருவி" (Tool) என்று நம் மனநிலையை மாற்ற வேண்டும்.
வெவ்வேறு "பண ஆளுமைகள்" (Money Personalities)
ஒவ்வொருவரும் பணத்தை ஒரு குறிப்பிட்ட கோணத்தில் பார்க்கிறார்கள். அதில் நீங்கள் யார் என்று கண்டறியுங்கள்:
சேமிப்பாளர்கள் (The Hoarders): இவர்கள் எவ்வளவு பணம் இருந்தாலும் செலவழிக்க பயப்படுவார்கள். வங்கியிலேயே பணம் தூங்குமே தவிர வாழ்க்கையை அனுபவிக்க மாட்டார்கள்.
செலவாளிகள் (The Spenders): எதிர்காலத்தைப் பற்றி கவலைப்படாமல் கையில் இருக்கும் பணத்தை உடனே காலி செய்பவர்கள்.
தவிர்ப்பாளர்கள் (The Avoiders):
பணப் பிரச்சனைகளை எதிர்கொள்ள பயந்து, பேங்க் ஸ்டேட்மென்ட்டைக் கூட திறந்து பார்க்காதவர்கள்.
ரமித்தின் தீர்வு: நீங்கள் இதில் எந்த வகையாக இருந்தாலும், உங்கள் ஆட்டோமேஷன் சிஸ்டம் (Automated System) மூலம் அனைத்தையும் சமநிலைக்குக் கொண்டு வர முடியும்.
"Rich Life" தூண்கள் (The Four Pillars of a Rich Life)
வெறும் வங்கிச் சேமிப்பு மட்டும் பணக்கார வாழ்க்கை அல்ல. ஒரு முழுமையான Rich Life-க்கு 4 தூண்கள் தேவை:
நிதி சுதந்திரம் (Money):
பில்களைப் பற்றிக் கவலைப்படாமல் வாழும் நிலை.
நேரம் (Time):
உங்களுக்குப் பிடித்த விஷயங்களைச் செய்ய உங்களுக்குப் போதிய நேரம் இருப்பது (உதாரணமாக, வார இறுதிநாட்களைக் குடும்பத்துடன் செலவிடுவது).
உறவுகள் (Relationships):
உங்களுடன் இருக்கும் மனிதர்களுடன் மகிழ்ச்சியாக வாழ்வது.
ஆரோக்கியம் (Health):
பணத்தை அனுபவிக்க உடல் ஆரோக்கியம் மிக முக்கியம்.
பணக்காரர்களுக்கான "செலவு விதிகள்" (Ramit's Personal Money Rules)
ரமித் தனக்கென சில சொந்த விதிகளை வைத்துள்ளார், அதை நாமும் பின்பற்றலாம்:
புத்தகங்கள்: ஒரு புத்தகம் உங்கள் வாழ்க்கையையோ அல்லது சிந்தனையையோ மாற்றும் என்பதால், புத்தகங்கள் வாங்கும்போது விலையைப் பார்க்கக் கூடாது (Buy any book you want).
ஆரோக்கியம்/உணவு: நல்ல தரமான உணவிற்கும், உடற்பயிற்சிக்கும் (Gym/Health) செலவு செய்யத் தயங்கக் கூடாது.
அனுபவங்கள்: பொருட்களின் மீது முதலீடு செய்வதை விட, குடும்பத்துடனான சுற்றுலா போன்ற "அனுபவங்களுக்கு" (Experiences) தாராளமாகச் செலவழிக்கலாம்.
சொத்து ஒதுக்கீடு (Asset Allocation) என்றால் என்ன?
"எல்லா முட்டைகளையும் ஒரே கூடையில் வைக்காதே" என்ற பழமொழிக்கு ஏற்ப, உங்கள் பணத்தை வெவ்வேறு இடங்களில் பிரித்து முதலீடு செய்ய வேண்டும். உங்கள் வயதிற்கு ஏற்ப ரிஸ்க்கை (Risk) குறைக்க வேண்டும்.
வட்டி கூட்டு விகிதத்தின் சக்தி (The Power of Compounding)
முதலீட்டை ஏன் இன்றே தொடங்க வேண்டும் என்பதற்கு ரமித் ஒரு எளிய உதாரணத்தைக் கூறுகிறார்.
நபர் அ (Arun) தனது 25 வயதில் மாதத்திற்கு ₹5,000 முதலீடு செய்யத் தொடங்கி, 35 வயதில் (10 ஆண்டுகள் மட்டும்) நிறுத்திவிடுகிறார்.
நபர் ஆ (Selvam) தனது 35 வயதில் தொடங்கி, 65 வயது வரை (30 ஆண்டுகள்) தொடர்ந்து மாதத்திற்கு ₹5,000 முதலீடு செய்கிறார்.
முடிவு: வெறும் 10 ஆண்டுகள் மட்டுமே முதலீடு செய்த அருண், 30 ஆண்டுகள் முதலீடு செய்த செல்வத்தை விட 65 வயதில் அதிகப் பணக்காரராக இருப்பார். காரணம், அருணின் பணத்திற்கு வளர கூடுதல் 10 ஆண்டுகள் (Compounding Time) கிடைத்ததுதான். எனவே, எவ்வளவு சீக்கிரம் முடியுமோ, அவ்வளவு சீக்கிரம் முதலீடு செய்யத் தொடங்குங்கள்.
கட்டணங்களின் அமைதியான கொலை (The Silent Killer: Expense Ratio)
மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் மற்றும் நிதி ஆலோசகர்கள் உங்களிடம் வசூலிக்கும் கட்டணம் (Fees / Expense Ratio) உங்கள் லாபத்தை எப்படிப் பாதிக்கிறது என்பதைப் பலர் கவனிப்பதில்லை.
1% கட்டணம் என்பது மிகச் சிறியதாகத் தோன்றலாம். ஆனால், 30 வருட கால ஓட்டத்தில், இந்த 1% கட்டணம் உங்கள் ஒட்டுமொத்த லாபத்தில் கிட்டத்தட்ட 25%-லிருந்து 30% வரை தின்றுவிடும்!
எனவேதான், ரமித் எப்போதும் மிகக் குறைந்த கட்டணம் கொண்ட (குறைந்தபட்சம் 0.1% முதல் 0.2% வரை உள்ள) இண்டெக்ஸ் ஃபண்டுகளையே பரிந்துரைக்கிறார்.
முடிவுரை
சுருக்கமாகக் கூறின், ரமித் சேத்தியின் இந்த புத்தகம், "பணத்தைச் சேமிக்க உங்கள் வாழ்க்கையைத் தியாகம் செய்யாதீர்கள். மாறாக, தேவையற்ற செலவுகளைக் குறைத்து, உங்களுக்கு மகிழ்ச்சி தரும் விஷயங்களுக்குத் தாராளமாகச் செலவழிக்கும் வகையில் ஒரு முறையான நிதி அமைப்பை (Automated System) உருவாக்குங்கள்" என்று வழிகாட்டுகிறது.
"நிதி ரீதியாகப் பணக்காரராவது என்பது ஒரு மேஜிக் அல்ல. அது நாம் எடுக்கும் தொடர்ச்சியான சிறிய முடிவுகளின் விளைவு. எல்லாவற்றையும் ஒரே நாளில் செய்ய முயலாதீர்கள். ஒவ்வொரு வாரமும் ஒரு சிறு படியை எடுத்து வையுங்கள்.
உங்களின் தற்போதைய நிலையைத் திட்டமிடுவதை விட, உங்களின் எதிர்காலப் பணக்கார வாழ்க்கையை (Rich Life) கற்பனை செய்து அதற்காக இன்றே உழைக்கத் தொடங்குங்கள்."
Tags:
நூலகம்/Library