வீட்டுக் கடன் தொடர்பான கேள்வி பதில்கள் | Home Loan question and answers

வீட்டுக் கடன் என்றால் என்ன?

ஒரு வீடு அல்லது பிளாட் வாங்க, கட்ட அல்லது புதுப்பிக்க வங்கியில் பெறப்படும் கடன். இதற்கு வாங்கும் வீடே பிணையமாக (Security) இருக்கும்.

யார் வீட்டுக் கடன் பெறலாம்?

   

மாத சம்பளம் பெறுபவர்கள், சுய தொழில் செய்பவர்கள் மற்றும் முறையான வருமானம் உள்ள இந்தியக் குடிமக்கள் அனைவரும் பெறலாம்.

வயது வரம்பு என்ன?

  

 பொதுவாக 21 முதல் 60/65 வயது வரை.

 

கடனுக்கான திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் (Tenure) எவ்வளவு?

   

வழக்கமாக 5 முதல் 30 ஆண்டுகள் வரை இருக்கும்.

 

EMI என்றால் என்ன?

   

Equated Monthly Installment - அதாவது கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த மாதந்தோறும் கட்ட வேண்டிய சமமான தொகை.

 

முன்பணம் (Down Payment) எவ்வளவு செலுத்த வேண்டும்?

   

வீட்டின் மதிப்பில் 10% முதல் 25% வரை நாம் செலுத்த வேண்டும். மீதியை வங்கி வழங்கும்.

 

LTV Ratio என்றால் என்ன?

   

Loan to Value Ratio. வீட்டின் மதிப்பில் எத்தனை சதவீதம் வங்கி கடனாக வழங்கும் என்பதைக் குறிக்கும்.

சொத்து மதிப்பு எப்படி கணக்கிடப்படுகிறது?

   

வங்கியால் நியமிக்கப்பட்ட மதிப்பீட்டாளர் (Valuator) சந்தை விலையை ஆய்வு செய்து நிர்ணயிப்பார்.

 

Joint Home Loan என்றால் என்ன?

   

கணவன்-மனைவி அல்லது தந்தை-மகன் என இருவர் இணைந்து கடன் பெறுவது.

 

இணை விண்ணப்பதாரர் (Co-applicant) ஏன் அவசியம்?

   

வருமானத்தை அதிகரிக்கவும், அதிக கடன் தொகை பெறவும் இது உதவும்.

நிலையான வட்டி (Fixed Rate) என்றால் என்ன?

   

கடன் காலம் முழுவதும் வட்டி மாறாமல் ஒரே அளவில் இருக்கும்.

மாறும் வட்டி (Floating Rate) என்றால் என்ன?

   

சந்தையின் நிலவரத்திற்கு ஏற்ப (Repo Rate) வட்டி விகிதம் ஏறும் அல்லது இறங்கும்.

 

எது சிறந்தது: Fixed-ஆ? Floating-ஆ?

   

நீண்ட காலத்திற்கு (20-30 ஆண்டுகள்) Floating Rate பெரும்பாலும் லாபகரமாக இருக்கும்.

 

Repo Rate-க்கும் வீட்டுக் கடனுக்கும் என்ன சம்பந்தம்?

   

ரிசர்வ் வங்கி ரெப்போ ரேட்டை குறைத்தால், வங்கிகளும் வட்டியைக் குறைக்கும்.

 

MCLR என்றால் என்ன?

   

Marginal Cost of Funds based Lending Rate. வங்கி தனது கடன்களுக்கு நிர்ணயிக்கும் குறைந்தபட்ச வட்டி.

 

Pre-EMI என்றால் என்ன?

   

வீடு கட்டி முடிக்கும் வரை, வாங்கிய கடன் தொகைக்கு வட்டி மட்டும் கட்டுவது.

 

Full EMI எப்போது தொடங்கும்?

   

வீடு முழுமையாக கட்டி முடிக்கப்பட்டு நம்மிடம் ஒப்படைக்கப்பட்ட பின் தொடங்கும்.

 

வட்டி விகிதம் எப்படி கணக்கிடப்படுகிறது?

   

மாதாந்திர குறையும் நிலுவை (Monthly Reducing Balance) முறையில் கணக்கிடப்படுகிறது.

 

பெண்களுக்கு வட்டி சலுகை உண்டா?

   

ஆம், பல வங்கிகள் பெண்களுக்கு 0.05% வரை வட்டி சலுகை வழங்குகின்றன.

 

குறைந்த வட்டிக்கு கடன் பெறுவது எப்படி?

   

நல்ல CIBIL ஸ்கோர் மற்றும் நிலையான வருமானம் இருந்தால் வட்டியைக் குறைக்கப் பேசலாம்.

CIBIL ஸ்கோர் எவ்வளவு இருக்க வேண்டும்?

  

750-க்கு மேல் இருந்தால் கடன் எளிதாகக் கிடைக்கும்.

 

சம்பளதாரர்களுக்குத் தேவையான ஆவணங்கள் எவை?

  

3 மாத சம்பளச் சீட்டு (Salary Slip), 6 மாத வங்கி அறிக்கை, 2 வருட Form 16, ஆதார், பான் கார்டு.

 

சுய தொழில் செய்பவர்களுக்குத் தேவையான ஆவணங்கள் எவை?

   

3 வருட ITR, லாப நட்ட கணக்கு அறிக்கை, தொழில் உரிமம்.

 

KYC ஆவணங்கள் எவை?

   

ஆதார், வாக்காளர் அடையாள அட்டை, பான் கார்டு, பாஸ்போர்ட் போன்றவை.

 

சொத்து சார்ந்த ஆவணங்கள் எவை?

   

Parent Documents, Sale Deed, பட்டா, சிட்டா, வில்லங்கச் சான்றிதழ் (EC).

 

வில்லங்கச் சான்றிதழ் (EC) எத்தனை ஆண்டுகளுக்குத் தேவை?

   

குறைந்தபட்சம் 13 முதல் 30 ஆண்டுகளுக்குத் தேவை.

 

தாய் பத்திரம் (Parent Document) ஏன் முக்கியம்?

   

சொத்தின் முந்தைய உரிமையாளர்கள் விவரத்தை அறிய இது அவசியம்.

 

கடன் தகுதி (Eligibility) எதைப் பொறுத்தது?

   

உங்கள் மாத வருமானம், வயது மற்றும் தற்போதுள்ள மற்ற கடன்கள் (EMIs).

 

வருமானம் குறைவாக இருந்தால் என்ன செய்வது?

   

இணை விண்ணப்பதாரரைச் சேர்க்கலாம் அல்லது இதர வருமானங்களை (வாடகை போன்றவை) காட்டலாம்.

 

கடன் விண்ணப்பம் நிராகரிக்கப்படக் காரணங்கள் என்ன?

   

குறைந்த CIBIL ஸ்கோர், ஆவணக் குறைபாடு அல்லது சொத்தின் மீது உள்ள சட்டப் சிக்கல்கள்.

அசல் (Principal) தொகைக்கு வரி விலக்கு உண்டா?

   

ஆம், பிரிவு 80C கீழ் ரூ. 1.5 லட்சம் வரை வரி விலக்கு பெறலாம்.

 

வட்டிக்கு (Interest) வரி விலக்கு உண்டா?

   

பிரிவு 24(b) கீழ் ரூ. 2 லட்சம் வரை வரி விலக்கு உண்டு.

 

வாடகைக்கு விடப்பட்ட வீட்டின் வட்டிக்கு வரி விலக்கு உண்டா?

   

முழு வட்டித் தொகைக்கும் வரி விலக்கு பெற வாய்ப்புள்ளது (விதிமுறைகளுக்கு உட்பட்டு).

 

முதன்முறை வீடு வாங்குபவர்களுக்கு கூடுதல் சலுகை உண்டா?

   

அரசு அவ்வப்போது அறிவிக்கும் திட்டங்களின் கீழ் (உதாரணமாக 80EEA) கூடுதல் சலுகை கிடைக்கும்.

 

பதிவுக் கட்டணத்திற்கு வரி சலுகை உண்டா?

   

ஆம், 80C பிரிவின் கீழ் ஸ்டாம்ப் டியூட்டி மற்றும் பதிவு கட்டணத்திற்கு வரி விலக்கு கோரலாம்.

இணைந்து கடன் பெற்றால் இருவருக்கும் வரி சலுகை கிடைக்குமா?

   

ஆம், இருவரும் வருமானம் ஈட்டுபவர்களாக இருந்தால் தனித்தனியே சலுகை பெறலாம்.

வரி சலுகை பெற எப்போது விண்ணப்பிக்க வேண்டும்?

   

ஒவ்வொரு நிதியாண்டின் இறுதியிலும் வங்கியிடமிருந்து 'Interest Certificate' பெற்று சமர்ப்பிக்க வேண்டும்.

 

கடன் பெற்ற முதல் ஆண்டிலேயே வரி சலுகை கிடைக்குமா?

   

வீடு கட்டி முடிக்கப்பட்ட அல்லது கைமாறிய ஆண்டிலிருந்துதான் வரி சலுகை தொடங்கும்.

 

80C சலுகை எப்போது திரும்பப் பெறப்படும்?

   

வீடு வாங்கிய 5 ஆண்டுகளுக்குள் அதை விற்றால், பெற்ற வரி சலுகையைத் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டியிருக்கும்.

 

வீடு புதுப்பிக்கும் கடனுக்கு வரி சலுகை உண்டா?

   

ஆம், வட்டித் தொகையில் ரூ. 30,000 வரை சலுகை உண்டு.

Processing Fee என்றால் என்ன?

   

கடனைப் பரிசீலிக்க வங்கி வசூலிக்கும் கட்டணம் (0.25% முதல் 1% வரை).

 

Technical/Legal Assessment Fee என்றால் என்ன?

   

வீட்டின் மதிப்பையும், ஆவணங்களையும் சரிபார்க்கச் செலுத்த வேண்டிய கட்டணம்.

 

Prepayment Penalty உண்டா?

   

மாறும் வட்டி (Floating Rate) கடன்களுக்கு அபராதம் கிடையாது.

MODT கட்டணம் என்றால் என்ன?

   

Memorandum of Deposit of Title Deed. சொத்து பத்திரத்தை வங்கியில் அடமானம் வைப்பதற்கான பதிவு கட்டணம்.

 

EMI தாமதமானால் என்ன கட்டணம்?

   

தாமதக் கட்டணம் (Late Payment Charges) மற்றும் வட்டி விதிக்கப்படும்.

Insurance கட்டாயம் எடுக்க வேண்டுமா?

   

கட்டாயமில்லை என்றாலும், அசம்பாவிதங்களைத் தவிர்க்க காப்பீடு எடுப்பது நல்லது.

 

Foreclosure என்றால் என்ன?

   

கடனை முழுமையாகக் காலத்திற்கு முன்பே கட்டி முடிப்பது.

 

Statement Charges உண்டா?

   

ஆண்டுக்கு ஒருமுறை இலவசமாகக் கிடைக்கும், அதற்கு மேல் கேட்டால் கட்டணம் உண்டு.

 

CERSAI கட்டணம் என்றால் என்ன?

   

சொத்து மோசடிகளைத் தவிர்க்க அரசு அமைப்பில் சொத்தை பதிவு செய்யும் சிறு கட்டணம்.

 

வட்டி விகிதத்தை மாற்ற (Switching) கட்டணம் உண்டா?

   

ஆம், அதிக வட்டியிலிருந்து குறைந்த வட்டிக்கு மாறும்போது சிறிய கட்டணம் வசூலிக்கப்படும்.

Pre-approved Home Loan என்றால் என்ன?

   

வீட்டைத் தேர்வு செய்வதற்கு முன்பே உங்கள் வருமானத்தை வைத்து வங்கி அளிக்கும் தற்காலிக கடன் ஒப்புதல்.

 

வீட்டைத் தேர்வு செய்த பின் முதல் படி என்ன?

  

வங்கியிடம் வீட்டின் ஆவணங்களைச் சமர்ப்பித்து 'Legal Opinion' பெற வேண்டும்.

 

Sanction Letter என்றால் என்ன?

   

உங்களுக்கு இவ்வளவு கடன் வழங்கத் தயார் என்று வங்கி தரும் அதிகாரப்பூர்வ கடிதம்.

 

Offer Letter-க்கும் Sanction Letter-க்கும் என்ன வித்தியாசம்?

   

இரண்டும் பெரும்பாலும் ஒன்றே, இதில் வட்டி மற்றும் நிபந்தனைகள் இருக்கும்.

 

Disbursement என்றால் என்ன?

   

வங்கி கடனை விற்பனையாளருக்கோ அல்லது உங்களுக்கோ விடுவிப்பது.

 

பகுதி பகுதியாக (Partial Disbursement) பணம் கிடைக்குமா?

   

ஆம், வீடு கட்டும் நிலையில் இருந்தால், வேலை முடிவதைப் பொறுத்து தவணையாகப் பணம் தரப்படும்.

 

பத்திரம் எங்கே இருக்கும்?

   

கடன் முடியும் வரை அசல் பத்திரம் வங்கியின் பாதுகாப்பில் இருக்கும்.

 

கடன் கிடைக்க எவ்வளவு காலம் ஆகும்?

   

ஆவணங்கள் சரியாக இருந்தால் 7 முதல் 15 வேலை நாட்கள் ஆகும்.

 

மறு மதிப்பீடு (Re-evaluation) எப்போது நடக்கும்?

   

கட்டிடம் கட்டும் நிலையில் இருந்தால், ஒவ்வொரு கட்டத்திலும் வங்கி பொறியாளர் வந்து ஆய்வு செய்வார்.

 

செக் (Cheque) யாருடைய பெயரில் வரும்?

   

விற்பனையாளர் (Builder/Owner) பெயரில் வரும்.

 

அசலை முன்கூட்டியே கட்டலாமா?

   

ஆம், கையில் உபரி பணம் இருக்கும்போது அசலைக் குறைக்கலாம்.

 

அசலை முன்கூட்டியே கட்டுவதால் என்ன லாபம்?

   

கடன் காலம் குறையும் மற்றும் வட்டிச் சுமை பெருமளவு குறையும்.

 

EMI-யை அதிகரிக்க முடியுமா?

   

ஆம், உங்கள் வருமானம் உயரும்போது EMI-யை உயர்த்தி கடனை சீக்கிரம் முடிக்கலாம்.

Tenure reduction vs EMI reduction: எது சிறந்தது?

   

கடனின் காலத்தைக் குறைப்பது (Tenure reduction) அதிக வட்டி மிச்சப்படுத்தும்.

 

வங்கி மாற்றலாமா (Balance Transfer)?

   

வேறு வங்கியில் வட்டி மிகக் குறைவாக இருந்தால், கடனை அங்கு மாற்றிக் கொள்ளலாம்.

 

Balance Transfer செய்யும் போது கவனிக்க வேண்டியவை?

   

புதிய வங்கியில் மீண்டும் Processing Fee மற்றும் MODT கட்டணம் செலுத்த வேண்டி வரும்.

 

Top-up Loan என்றால் என்ன?

   

ஏற்கனவே உள்ள வீட்டுக் கடனின் மேல் கூடுதலாகப் பெரும் கடன்.

 

Top-up கடனை எதற்குப் பயன்படுத்தலாம்?

   

வீடு புதுப்பிக்க அல்லது வேறு தேவைகளுக்கும் பயன்படுத்தலாம்.

 

கடன் முடிந்ததும் என்ன செய்ய வேண்டும்?

   

வங்கியிடமிருந்து 'No Objection Certificate' (NOC) மற்றும் அசல் பத்திரங்களைப் பெற வேண்டும்.

 

பத்திரங்களைப் பெறும்போது எதைச் சரிபார்க்க வேண்டும்?

   

அனைத்து பக்கங்களும் உள்ளனவா மற்றும் வங்கிக் குறிப்புகள் நீக்கப்பட்டுள்ளனவா எனப் பார்க்க வேண்டும்.

பட்டா மாறுதல் அவசியமா?

   

ஆம், கடன் வாங்கும் போது உங்கள் பெயரில் பட்டா மாறுவது அவசியம்.

 

DTCP/CMDA அங்கீகாரம் ஏன் முக்கியம்?

   

அங்கீகரிக்கப்படாத மனைகளுக்கு வங்கிகள் கடன் வழங்காது.

 

RERA என்றால் என்ன?

   

Real Estate Regulatory Authority. பில்டர்களிடம் ஏமாறாமல் இருக்க இது பாதுகாப்பளிக்கிறது.

 

RERA பதிவு செய்யப்பட்ட திட்டத்தில் வாங்குவது அவசியமா?

   

ஆம், இது பாதுகாப்பு மற்றும் வெளிப்படைத்தன்மையை உறுதி செய்யும்.

 

ஆக்கிரமிப்பு உள்ள நிலத்திற்கு கடன் கிடைக்குமா?

   

நிச்சயமாகக் கிடைக்காது.

 

பவர் ஆஃப் அட்டர்னி (GPA) சொத்திற்கு கடன் கிடைக்குமா?

   

பெரும்பாலான வங்கிகள் GPA மூலம் கடன் வழங்கத் தயங்கும்.

கூட்டுப் பட்டா இருந்தால் கடன் கிடைக்குமா?

   

கிடைக்கும், ஆனால் மற்ற பங்குதாரர்களிடம் 'தடையின்மை சான்று' தேவைப்படலாம்.

 

விவசாய நிலத்தில் வீடு கட்ட கடன் கிடைக்குமா?

   

நிலம் 'குடியிருப்புப் பயன்பாட்டிற்கு' (Land Conversion) மாற்றப்பட்டிருக்க வேண்டும்.

 

Legal Opinion-ல் வங்கி என்ன பார்க்கும்?

   

சொத்தின் மீது யாருக்காவது உரிமை உள்ளதா, வில்லங்கம் உள்ளதா எனச் சரிபார்க்கும்.

 

அசல் பத்திரம் தொலைந்து போனால் என்ன செய்வது?

   

வங்கித் தரப்பில் தொலைந்தால், அவர்கள் விளம்பரம் கொடுத்து நகல் பெற்றுத் தர வேண்டும்.

Home Loan Protection Plan (HLPP) என்றால் என்ன?

   

கடன் வாங்கியவர் இறக்க நேரிட்டால், காப்பீட்டு நிறுவனம் கடனைத் தீர்க்கும் திட்டம்.

Property Insurance அவசியமா?

   

தீ, நிலநடுக்கம் போன்ற இயற்கைச் சீற்றங்களிலிருந்து வீட்டைக் காக்க இது அவசியம்.

 

HLPP பிரீமியம் எப்படி செலுத்தப்படும்?

   

ஒரே முறையில் செலுத்தலாம் அல்லது கடனுடன் சேர்த்து EMI ஆகக் கட்டலாம்.

 

கடனைக் காலத்திற்கு முன்பே முடித்தால் இன்சூரன்ஸ் பணம் திரும்பக் கிடைக்குமா?

   

சில திட்டங்களில் ஒரு பகுதி (Pro-rata basis) திரும்பக் கிடைக்கும்.

 

பணியிழந்தால் EMI காப்பீடு உண்டா?

   

சில சிறப்புத் திட்டங்கள் 3-6 மாத EMI-களை வேலையிழந்த காலத்தில் செலுத்தும் வசதி கொண்டவை.

கடன் வாங்கியவர் இறந்தால் என்ன நடக்கும்?

   

இன்சூரன்ஸ் இருந்தால் கடன் அடைக்கப்படும்; இல்லையெனில் வாரிசுகள் கட்ட வேண்டும்.

 

நாமினி (Nominee) நியமிப்பது அவசியமா?

   

ஆம், வங்கி மற்றும் இன்சூரன்ஸ் ஆவணங்களில் நாமினி பெயர் இருப்பது முக்கியம்.

 

வங்கி திவாலானால் என் சொத்து என்னவாகும்?

   

உங்கள் கடன் மற்றொரு வங்கிக்கு மாற்றப்படும்; சொத்து பாதுகாப்பாகவே இருக்கும்.

 

ஆவணங்கள் வங்கியிடம் பாதுகாப்பாக இருக்குமா?

   

ஆம், வங்கிகள் இவற்றை 'Fire-proof' லாக்கர்களில் வைத்திருக்கும்.

EMI-யை வங்கி தானாக எடுத்துக் கொள்ளுமா?

   

ஆம், NACH/ECS மூலம் உங்கள் வங்கிக் கணக்கிலிருந்து தானாகப் பிடிக்கப்படும்.

இரண்டாவது வீட்டுக் கடன் கிடைக்குமா?

   

உங்களிடம் முதல் கடனைத் திருப்பிக் கட்டும் தகுதி இருந்தால் தாராளமாகக் கிடைக்கும்.

 

கட்டி முடிக்கப்பட்ட பழைய வீட்டை வாங்க கடன் கிடைக்குமா?

   

வீட்டின் வயது மற்றும் உறுதித் தன்மையைப் பொறுத்துக் கடன் வழங்கப்படும்.

 

நண்பர்களுடன் சேர்ந்து கடன் வாங்கலாமா?

   

பொதுவாக வங்கிகள் இரத்த உறவுகள் (Blood Relatives) அல்லாதவர்களுடன் சேர்ந்து கடன் தர விரும்புவதில்லை.

 

வெளிநாடு வாழ் இந்தியர்கள் (NRI) கடன் பெறலாமா?

   

ஆம், அவர்கள் இந்தியாவில் சொத்து வாங்கக் கடன் பெறலாம்.

 

கிராமப்புறங்களில் வீடு கட்ட கடன் கிடைக்குமா?

   

கிடைக்கும், ஆனால் பஞ்சாயத்து அங்கீகாரம் மற்றும் ஆவணங்கள் தெளிவாக இருக்க வேண்டும்.

 

கிரெடிட் கார்டு நிலுவை வீட்டுக் கடனைப் பாதிக்குமா?

   

நிச்சயமாக. நிலுவை இருந்தால் CIBIL குறைந்து கடன் தகுதி பாதிக்கப்படும்.

 

EMI-க்கும் வருமானத்திற்கும் உள்ள விகிதம் என்ன?

   

பொதுவாக உங்கள் மாத வருமானத்தில் 40% முதல் 50% வரைதான் EMI இருக்க வேண்டும் என வங்கிகள் எதிர்பார்க்கும்.

 

வட்டி விகிதம் குறையும்போது EMI குறையுமா?

   

வழக்கமாக வங்கி கடனின் காலத்தைக் (Tenure) குறைக்கும். நீங்கள் கேட்டால் EMI-யைக் குறைக்கலாம்.

 

வீட்டுக் கடன் தவணை விடுமுறை (Moratorium) உண்டா?

   

வீடு கட்டும் காலத்தில் அசல் கட்டத் தேவையில்லை (Pre-EMI), இது ஒரு வகை விடுமுறையே.

 

சிறந்த வங்கியைத் தேர்ந்தெடுப்பது எப்படி?

   

வட்டி விகிதம், மறைமுகக் கட்டணங்கள், சேவைத் தரம் மற்றும் வாடிக்கையாளர் கருத்துகளை ஒப்பிட்டுப் பார்க்க வேண்டும்.

குறிப்பு: இந்தத் தகவல்கள் பொதுவான புரிதலுக்காக மட்டுமே. கடன் வாங்கும் முன் வங்கியின் விதிமுறைகளை முழுமையாகப் படிக்கவும்.