The Millionaire Next Door (தி மில்லியன் நெக்ஸ்ட் டோர்) by Thomas J. Stanley and William D - chapterwise tamil Summary
அத்தியாயம் 1 – Meet the Millionaire Next Door
(நம் அருகிலேயே வாழும் கோடீஸ்வரர்கள்)
கோடீஸ்வரர்கள் என்றாலே விலை உயர்ந்த கார்கள், பெரிய பங்களாக்கள், ஆடம்பரமான ஆடைகள், சொகுசான வாழ்க்கை என்று பலரும் நினைக்கிறோம். அதிகப் பணம் வைத்திருப்பவர்கள் தங்கள் செல்வத்தை மற்றவர்களுக்குக் காட்டும் வகையில் வாழ்வார்கள் என்பது பொதுவான எண்ணம். ஆனால் இந்தப் புத்தகம் அந்த எண்ணத்தை மாற்றுகிறது. உண்மையில் பல கோடீஸ்வரர்கள் மிகவும் எளிமையான வாழ்க்கையை வாழ்கிறார்கள். அவர்கள் அதிகமாகச் செலவு செய்வதைவிட, தங்கள் பணத்தைச் சேமித்து முதலீடு செய்வதில்தான் அதிக கவனம் செலுத்துகிறார்கள்.
ஆசிரியர்கள் Thomas J. Stanley மற்றும் William D. Danko ஆகியோர் அமெரிக்காவில் உள்ள செல்வந்தர்களைப் பற்றி விரிவான ஆய்வுகளை மேற்கொண்டனர். அந்த ஆய்வுகளில், செல்வந்தர்களாக இருப்பவர்கள் அனைவரும் அதிக வருமானம் பெறுபவர்கள் மட்டுமல்ல என்பது தெரியவந்தது. சிலர் நல்ல வருமானம் பெறுகிறார்கள். ஆனால் அவர்கள் சம்பாதிக்கும் பணத்தின் பெரும்பகுதியை ஆடம்பர வாழ்க்கைக்காகச் செலவழிக்கிறார்கள். மறுபுறம், மிதமான வருமானம் பெற்றாலும் தங்கள் செலவுகளைக் கட்டுப்படுத்தி, தொடர்ந்து சேமித்து முதலீடு செய்பவர்கள் காலப்போக்கில் அதிகச் செல்வத்தை உருவாக்குகிறார்கள்.
இந்த அத்தியாயம் நமக்கு உணர்த்தும் முக்கியமான விஷயம் என்னவென்றால், அதிக வருமானம் பெறுவது மட்டுமே ஒருவரைச் செல்வந்தராக மாற்றாது. ஒருவர் சம்பாதிக்கும் பணத்தை எப்படிப் பயன்படுத்துகிறார் என்பதுதான் முக்கியம். மாதம் ஒரு லட்சம் ரூபாய் சம்பாதிக்கும் ஒருவர் முழுப் பணத்தையும் செலவழித்துவிட்டால், அவரிடம் செல்வம் உருவாகாது. அதே நேரத்தில் மாதம் ஐம்பதாயிரம் ரூபாய் சம்பாதிக்கும் ஒருவர் தனது வருமானத்தில் ஒரு பகுதியைத் தொடர்ந்து சேமித்து, சரியான முறையில் முதலீடு செய்தால், நீண்ட காலத்தில் நல்ல செல்வத்தை உருவாக்க முடியும்.
உண்மையான செல்வம் என்பது ஒருவர் எவ்வளவு பணம் சம்பாதிக்கிறார் என்பதை மட்டும் குறிக்காது. அவர் எவ்வளவு பணத்தைச் சேமித்திருக்கிறார், முதலீடு செய்திருக்கிறார், நிதி ரீதியாக எவ்வளவு சுதந்திரமாக இருக்கிறார் என்பதையும் குறிக்கிறது. ஒருவர் விலையுயர்ந்த காரை வைத்திருக்கலாம். ஆனால் அந்தக் காருக்கான கடன், வீட்டுக் கடன் மற்றும் பிற செலவுகளால் அவர் தொடர்ந்து நிதி நெருக்கடியில் இருக்கலாம். இன்னொருவர் சாதாரணமான காரை வைத்திருந்தாலும் கடன்கள் குறைவாகவும், முதலீடுகள் அதிகமாகவும் இருந்தால் அவர் நிதி ரீதியாக வலுவான நிலையில் இருக்கலாம்.
இந்த அத்தியாயத்தின் மூலம் நாம் கற்றுக்கொள்ள வேண்டியது, மற்றவர்கள் நம்மைப் பற்றி என்ன நினைக்கிறார்கள் என்பதற்காக நம்முடைய பணத்தைச் செலவழிக்கக் கூடாது என்பதுதான். செல்வந்தராகத் தோன்றுவதற்கும் உண்மையில் செல்வந்தராக இருப்பதற்கும் பெரிய வித்தியாசம் இருக்கிறது. ஆடம்பரமான வாழ்க்கையைப் பிறருக்குக் காட்டுவதற்குப் பதிலாக, நம்முடைய எதிர்காலத்தைப் பாதுகாக்கும் வகையில் பணத்தைப் பயன்படுத்த வேண்டும்.
நிதி சுதந்திரத்தை அடைய விரும்புபவர்கள் தங்களுடைய வருமானம், செலவுகள், சேமிப்பு மற்றும் முதலீடுகளைத் தொடர்ந்து கண்காணிக்க வேண்டும். நம்மிடம் இன்று எவ்வளவு பணம் இருக்கிறது என்பதைவிட, அடுத்த பத்து அல்லது இருபது ஆண்டுகளில் நம்முடைய நிதி நிலை எப்படி இருக்கும் என்பதற்கான திட்டமிடல்தான் முக்கியம்.
அத்தியாயம் 2 – Frugal Frugal Frugal
(சிக்கனமாக வாழ்வதன் முக்கியத்துவம்)
செல்வத்தை உருவாக்குவதில் சிக்கனத்திற்கு மிக முக்கியமான இடம் இருக்கிறது. சிக்கனமாக இருப்பது என்றால் வாழ்க்கைக்குத் தேவையான அனைத்தையும் தவிர்ப்பது அல்லது எப்போதும் குறைந்த தரமான பொருட்களை வாங்குவது என்று அர்த்தமல்ல. நமக்குத் தேவையானவற்றைத் தேர்ந்தெடுத்து வாங்குவதும், தேவையில்லாத செலவுகளைத் தவிர்ப்பதும், பணத்தைத் திட்டமிட்டுப் பயன்படுத்துவதும்தான் உண்மையான சிக்கனம்.
பலர் தங்களுடைய வருமானம் அதிகரிக்கும்போது செலவுகளையும் அதிகரித்துவிடுகிறார்கள். முன்பு சாதாரணமான வீட்டில் வாழ்ந்தவர்கள் வருமானம் உயர்ந்ததும் மிகப்பெரிய வீட்டை வாங்குகிறார்கள். பழைய வாகனத்தை மாற்றி அதிக விலையுள்ள காரை வாங்குகிறார்கள். உணவகங்கள், சுற்றுலா, ஆடைகள் மற்றும் பிற ஆடம்பரங்களுக்காக அதிகமாகச் செலவழிக்கத் தொடங்குகிறார்கள். இதனால் அவர்களுடைய வாழ்க்கைத் தரம் வெளிப்படையாக உயர்ந்தாலும், சேமிக்கும் பணம் அதிகரிக்காமல் போகலாம்.
இந்தப் புத்தகம் வலியுறுத்தும் முக்கியமான கருத்து, வருமானத்தை அதிகரிப்பதுடன் செலவுகளைக் கட்டுப்படுத்துவதும் அவசியம் என்பதாகும். ஒருவர் எவ்வளவு சம்பாதிக்கிறார் என்பதற்கும் அவர் எவ்வளவு செல்வம் வைத்திருக்கிறார் என்பதற்கும் நேரடியான தொடர்பு எப்போதும் இருக்காது. அதிக வருமானம் பெற்றாலும் செலவுகளைத் திட்டமிடாதவர் செல்வத்தை உருவாக்குவதில் சிரமப்படலாம். மிதமான வருமானம் பெற்றாலும் தொடர்ந்து சேமிப்பவர் வலுவான நிதி அடித்தளத்தை உருவாக்க முடியும்.
உதாரணமாக, ஒருவர் மாதம் ₹60,000 சம்பாதிக்கிறார் என்று வைத்துக்கொள்வோம். அவருடைய மொத்தச் செலவுகள் ₹55,000 என்றால் மாதம் ₹5,000 மட்டுமே மீதமிருக்கும். மற்றொருவர் அதே ₹60,000 சம்பாதித்தாலும், தேவையற்ற செலவுகளைக் குறைத்து ₹15,000 சேமிக்கிறார் என்றால், அவர் ஆண்டுக்கு ₹1,80,000 சேமிக்க முடியும். முதலீட்டின் மூலம் கிடைக்கும் வருமானம் தனியாக இருக்கும். இதிலிருந்து வருமானம் மட்டுமல்ல, செலவுகளை நிர்வகிக்கும் திறனும் செல்வத்தை உருவாக்குவதில் முக்கியமானது என்பதைப் புரிந்துகொள்ளலாம்.
சிக்கனமான வாழ்க்கைக்கு முதலில் நம்முடைய செலவுகளைப் புரிந்துகொள்ள வேண்டும். மாதந்தோறும் எவ்வளவு பணம் உணவு, வாடகை, போக்குவரத்து, பொழுதுபோக்கு, சந்தாக்கள் மற்றும் தேவையற்ற வாங்குதல்களுக்குச் செல்கிறது என்பதைப் பதிவு செய்யலாம். இதில் எந்தச் செலவுகளைக் குறைக்க முடியும் என்பதை அடையாளம் காண வேண்டும். பயன்படுத்தாத சந்தாக்களை நிறுத்துவது, திட்டமில்லாமல் பொருட்களை வாங்குவதைத் தவிர்ப்பது, வாங்குவதற்கு முன் விலைகளை ஒப்பிடுவது போன்ற சிறிய பழக்கங்களும் நீண்ட காலத்தில் உதவும்.
மேலும், மற்றவர்களுடைய வாழ்க்கை முறையைப் பார்த்து நம்முடைய செலவுகளை முடிவு செய்யக்கூடாது. நண்பர் ஒருவர் புதிய கார் வாங்கியிருக்கிறார் என்பதற்காக நாமும் கடன் வாங்கிக் கார் வாங்க வேண்டிய அவசியமில்லை. சமூக ஊடகங்களில் மற்றவர்கள் சுற்றுலா செல்வதையும் விலையுயர்ந்த பொருட்களை வாங்குவதையும் பார்த்து நம்முடைய நிதித் திட்டத்தை மாற்ற வேண்டியதில்லை.
சிக்கனத்தின் உண்மையான நோக்கம் பணத்தைச் செலவழிக்காமல் வைத்திருப்பது மட்டுமல்ல. எதிர்காலத்தில் நமக்குப் பாதுகாப்பு, சுதந்திரம் மற்றும் விருப்பமான முடிவுகளை எடுக்கும் வாய்ப்பு கிடைப்பதற்காகப் பணத்தைப் பயன்படுத்துவதாகும். இன்றைய தேவைகளுக்கும் நாளைய இலக்குகளுக்கும் இடையில் சரியான சமநிலையை ஏற்படுத்துவது அவசியம்.
அத்தியாயம் 3 – Time, Energy, and Money
(நேரம், உழைப்பு மற்றும் பணத்தைச் சரியாகப் பயன்படுத்துதல்)
செல்வத்தை உருவாக்குவதற்கு பணம் சம்பாதிப்பது மட்டும் போதாது. நம்முடைய நேரம், உழைப்பு மற்றும் பணத்தை எப்படிப் பயன்படுத்துகிறோம் என்பதும் முக்கியம். ஒருவருக்கு நல்ல வருமானம் இருந்தாலும், அந்த வருமானத்தைச் சரியாக நிர்வகிப்பதற்கான நேரத்தையும் முயற்சியையும் ஒதுக்கவில்லை என்றால், அவருடைய செல்வ வளர்ச்சி குறைவாக இருக்கலாம்.
பலர் தங்கள் வருமானத்தை அதிகரிப்பதில் அதிக கவனம் செலுத்துகிறார்கள். பதவி உயர்வு பெறுவது, அதிக சம்பளம் கிடைக்கும் வேலைக்குச் செல்வது அல்லது புதிய தொழிலைத் தொடங்குவது போன்றவற்றில் முயற்சி செய்கிறார்கள். இவை அனைத்தும் முக்கியமானவை. ஆனால் சம்பாதிக்கும் பணத்தை எப்படிச் சேமிப்பது, எப்படிப் பாதுகாப்பது, எங்கு முதலீடு செய்வது என்பதையும் கற்றுக்கொள்ள வேண்டும்.
இந்த அத்தியாயத்தின் முக்கியக் கருத்து, செல்வத்தை உருவாக்குவதற்காகத் திட்டமிட்டு நேரத்தையும் உழைப்பையும் செலவிட வேண்டும் என்பதாகும். பணம் சம்பாதிப்பதற்காக நாம் பல மணி நேரங்கள் உழைக்கிறோம். ஆனால் நம்முடைய செலவுகளைக் கணக்கிடவும், முதலீடுகளைப் புரிந்துகொள்ளவும், எதிர்காலத்திற்கான நிதித் திட்டத்தை அமைக்கவும் போதுமான நேரம் ஒதுக்குகிறோமா என்று சிந்திக்க வேண்டும்.
உதாரணமாக, ஒருவர் ஒவ்வொரு மாதமும் சம்பளம் கிடைத்ததும் செலவழித்துவிட்டு, மாத இறுதியில் மீதமிருப்பதைச் சேமிக்கலாம் என்று நினைக்கிறார். ஆனால் பெரும்பாலான மாதங்களில் பணம் எதுவும் மீதமிருக்காது. மற்றொருவர் சம்பளம் கிடைத்தவுடன் தனது சேமிப்பு மற்றும் முதலீட்டிற்கான தொகையை முதலில் ஒதுக்கிவிட்டு, மீதமுள்ள பணத்திற்குள் செலவுகளைத் திட்டமிடுகிறார். இரண்டாவது நபருக்கு செல்வத்தை உருவாக்குவதற்கான வாய்ப்பு அதிகரிக்கிறது.
நிதி நிர்வாகம் என்பது பெரிய முதலீட்டாளர்களுக்கு மட்டுமே தேவையான விஷயம் அல்ல. சாதாரண சம்பளதாரர்களுக்கும் இது மிகவும் அவசியம். மாதாந்திர பட்ஜெட் தயாரித்தல், அவசரகால நிதியை உருவாக்குதல், அதிக வட்டி கொண்ட கடன்களைக் குறைத்தல், காப்பீட்டின் தேவையைப் புரிந்துகொள்ளுதல் மற்றும் நீண்ட கால இலக்குகளுக்காக முதலீடு செய்தல் போன்றவற்றிற்கு நேரம் ஒதுக்க வேண்டும்.
அதேபோல், முதலீடு செய்யும் முன் அதைப் பற்றி அறிந்துகொள்வதும் முக்கியம். மற்றவர்கள் கூறுகிறார்கள் என்பதற்காகவோ, சமூக ஊடகங்களில் அதிக வருமானம் கிடைக்கும் என்று விளம்பரம் செய்யப்படுகிறது என்பதற்காகவோ எந்த முதலீட்டிலும் பணத்தைச் செலுத்தக் கூடாது. அதன் அபாயம், செலவுகள், கால அளவு மற்றும் நம்முடைய நிதி இலக்குகளுடன் அது பொருந்துகிறதா என்பதைக் கவனிக்க வேண்டும்.
நேரத்தைச் சரியாகப் பயன்படுத்துவதில் நீண்ட கால நோக்கமும் முக்கியமானது. ஒரே நாளில் செல்வந்தராகிவிட வேண்டும் என்ற ஆசையைவிட, ஒவ்வொரு மாதமும் சிறிதளவு முன்னேற வேண்டும் என்ற எண்ணம் பயனுள்ளதாக இருக்கும். தொடர்ந்து சேமிப்பதும், கற்றுக்கொள்வதும், முதலீடுகளை மதிப்பாய்வு செய்வதும் காலப்போக்கில் நல்ல நிதிப் பழக்கங்களாக மாறும்.
நம்முடைய உழைப்பு சம்பளத்தை உருவாக்குகிறது. நம்முடைய கட்டுப்பாடான செலவுகள் சேமிப்பை உருவாக்குகின்றன. அந்தச் சேமிப்பைச் சரியான முறையில் முதலீடு செய்வது செல்வ வளர்ச்சிக்கு உதவுகிறது. இந்த மூன்றையும் இணைத்துப் பயன்படுத்துவதே நீண்ட கால நிதி முன்னேற்றத்திற்கு அடித்தளமாக அமையும்.
அத்தியாயம் 4 – You Aren’t What You Drive
(நீங்கள் ஓட்டும் கார் உங்கள் செல்வத்தை நிர்ணயிப்பதில்லை)
ஒருவருடைய செல்வத்தை அவரிடம் இருக்கும் கார், வீடு, ஆடை அல்லது பிற ஆடம்பரப் பொருட்களை வைத்து மதிப்பிடுவது தவறான அணுகுமுறை. ஒருவர் விலையுயர்ந்த காரை வைத்திருப்பதால் அவர் உண்மையில் செல்வந்தர் என்று முடிவு செய்ய முடியாது. அதேபோல், சாதாரணமான காரை ஓட்டுபவர் நிதி ரீதியாகப் பலவீனமானவர் என்றும் கூற முடியாது.
இந்த அத்தியாயம் வெளிப்படையாகத் தெரியும் வாழ்க்கை முறைக்கும் உண்மையான நிதி நிலைக்கும் இடையிலான வித்தியாசத்தை விளக்குகிறது. சிலர் தங்களுடைய வருமானத்தின் பெரும்பகுதியை விலையுயர்ந்த பொருட்களை வாங்குவதற்குச் செலவழிக்கிறார்கள். இதனால் மற்றவர்களிடம் நல்ல தோற்றம் கிடைக்கலாம். ஆனால் அவர்களுடைய வங்கிக் கணக்கில் குறைந்த பணமே இருக்கலாம். கடன்களும் அதிகமாக இருக்கலாம்.
கார் வாங்குவது தவறானது அல்ல. நமக்குத் தேவையான வாகனத்தை வாங்குவது இயல்பான விஷயம். ஆனால் நம்முடைய வருமானத்திற்கும் நிதி இலக்குகளுக்கும் பொருந்தாத விலையுயர்ந்த காரை வாங்குவதற்காக அதிகக் கடன் வாங்குவது எதிர்காலச் சேமிப்பைப் பாதிக்கலாம். காரின் விலை மட்டுமல்லாமல், காப்பீடு, எரிபொருள், பராமரிப்பு, வரி மற்றும் கடனுக்கான வட்டி போன்ற செலவுகளையும் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ள வேண்டும்.
உதாரணமாக, இரண்டு பேர் ஒரே அளவு வருமானம் பெறுகிறார்கள் என்று வைத்துக்கொள்வோம். முதல் நபர் அதிக விலையுள்ள காரை வாங்குவதற்காகப் பெரிய கடன் வாங்குகிறார். அவருடைய மாதாந்திர வருமானத்தில் பெரும்பகுதி EMI மற்றும் வாகனச் செலவுகளுக்குச் செல்கிறது. இரண்டாவது நபர் தனது தேவைக்குப் பொருத்தமான காரைத் தேர்ந்தெடுத்து, மீதமுள்ள பணத்தைச் சேமித்து முதலீடு செய்கிறார். சில ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு இரண்டாவது நபரிடம் அதிக முதலீடுகளும் குறைவான நிதிச் சுமையும் இருக்கக்கூடும்.
மற்றவர்களின் பாராட்டைப் பெறுவதற்காகப் பொருட்களை வாங்குவது நம்முடைய நிதி முடிவுகளைப் பாதிக்கலாம். நண்பர்கள், உறவினர்கள் அல்லது சமூக ஊடகங்களில் இருப்பவர்கள் என்ன நினைப்பார்கள் என்பதற்காக அதிகமாகச் செலவழிக்கத் தொடங்கினால், நம்முடைய உண்மையான தேவைகள் பின்தள்ளப்படலாம்.
ஒரு பொருளை வாங்குவதற்கு முன், அது நமக்கு உண்மையில் தேவையா, அதன் விலையை நம்மால் வசதியாகச் சமாளிக்க முடியுமா, அதை வாங்குவதால் நம்முடைய சேமிப்பு மற்றும் முதலீட்டு இலக்குகள் பாதிக்கப்படுமா என்று கேள்வி எழுப்புவது நல்லது. விலையுயர்ந்த பொருட்களை வாங்க முடியாததால் நாம் தோல்வியடைந்தவர்கள் என்று நினைக்க வேண்டியதில்லை.
நிதி ரீதியாக வெற்றி பெற்ற ஒருவர் தனது பணத்தைத் தேவையான இடங்களில் செலவழிப்பார்; தேவையற்ற இடங்களில் செலவழிப்பதைத் தவிர்ப்பார். அவர் தன்னுடைய வாழ்க்கையை மற்றவர்களுடன் ஒப்பிடுவதற்குப் பதிலாக, தனது இலக்குகளை அடைவதில் கவனம் செலுத்துவார்.
உண்மையான செல்வம் என்பது பிறருக்குக் காட்டுவதற்கான பொருட்களில் மட்டும் இல்லை. கடன்களைக் கட்டுப்படுத்தும் திறன், போதுமான சேமிப்பு, வருமானத்தை உருவாக்கும் முதலீடுகள் மற்றும் நிதி நெருக்கடி இல்லாமல் முடிவுகளை எடுக்கும் சுதந்திரம் ஆகியவற்றிலும் இருக்கிறது.
அத்தியாயம் 5 – Economic Outpatient Care
(குடும்பத்தினருக்கு வழங்கப்படும் தொடர்ச்சியான நிதி உதவி)
பெற்றோர்கள் தங்கள் பிள்ளைகளுக்கு உதவ விரும்புவது இயல்பானது. கல்வி, திருமணம், வீடு வாங்குதல் அல்லது தொழில் தொடங்குதல் போன்ற முக்கியமான தேவைகளுக்கு உதவுவது பல குடும்பங்களில் வழக்கமாக இருக்கிறது. ஆனால் இந்த உதவி தொடர்ந்து அதிகரித்து, வயது வந்த பிள்ளைகள் தங்களுடைய நிதித் தேவைகளுக்காக எப்போதும் பெற்றோர்களையே சார்ந்திருக்க வேண்டிய நிலையை உருவாக்கினால், அது அவர்களுடைய நிதிச் சுதந்திரத்தைப் பாதிக்கலாம்.
இந்தப் புத்தகத்தில் Economic Outpatient Care என்ற சொல், பெற்றோர்கள் தங்கள் வயது வந்த பிள்ளைகளுக்கு தொடர்ந்து பணம் அல்லது பொருளாதார உதவி வழங்குவதைக் குறிக்கிறது. மருத்துவச் சொல்லில் பயன்படுத்தப்படும் Outpatient Care என்பதிலிருந்து உருவான இந்தப் பெயர், பிள்ளைகள் தனியாக வாழ்ந்தாலும் பெற்றோரிடமிருந்து தொடர்ச்சியாக நிதி உதவி பெறும் நிலையை விளக்குகிறது.
பெற்றோர்கள் பண உதவி வழங்கும்போது, அவர்கள் தங்கள் பிள்ளைகளின் வாழ்க்கை சிறப்பாக அமைய வேண்டும் என்ற நல்ல நோக்கத்துடன்தான் செயல்படுகிறார்கள். ஆனால் உதவி எப்போதும் கிடைக்கும் என்ற நம்பிக்கை உருவானால், சிலர் தங்களுடைய வருமானத்திற்குள் வாழ்வது, சேமிப்பது, செலவுகளைத் திட்டமிடுவது போன்ற பழக்கங்களை வளர்த்துக்கொள்ளாமல் போகலாம்.
உதாரணமாக, ஒருவர் தனது வருமானத்தைவிட அதிகமாகச் செலவழிக்கிறார் என்று வைத்துக்கொள்வோம். ஒவ்வொரு மாதமும் செலவுக்குப் பணம் குறைந்துவிட்டால் பெற்றோர்கள் உதவி செய்கிறார்கள். இதனால் அவர் தனது செலவுகளைக் குறைக்கவோ, கூடுதல் வருமானம் பெற முயற்சி செய்யவோ வேண்டிய அவசியத்தை உணராமல் இருக்கலாம். காலப்போக்கில் இந்தப் பழக்கம் தொடர்ந்தால், அவரால் தனியாக நிதி நிலைத்தன்மையை உருவாக்குவது கடினமாகலாம்.
தொடர்ச்சியான குடும்ப உதவி, பெற்றோரின் நிதி நிலைமையையும் பாதிக்கக்கூடும். பெற்றோர்கள் தங்களுடைய ஓய்வுக்காலத்திற்காகச் சேமிக்க வேண்டிய பணத்தைப் பிள்ளைகளுக்குத் தொடர்ந்து வழங்கினால், பின்னர் அவர்களுக்கே பணத்தட்டுப்பாடு ஏற்படலாம். அதனால் குடும்பத்தினருக்கு உதவும்போது, உதவி பெறுபவரின் தேவையையும் உதவி வழங்குபவரின் எதிர்காலப் பாதுகாப்பையும் சமநிலைப்படுத்த வேண்டும்.
பிள்ளைகளுக்கு உதவுவதற்குப் பதிலாக அவர்களுக்குத் தேவையான திறன்களை வளர்க்க உதவுவது நீண்ட காலத்தில் பயனுள்ளதாக இருக்கலாம். உதாரணமாக, பணத்தை நிர்வகிப்பது எப்படி, செலவுகளைக் கட்டுப்படுத்துவது எப்படி, கடனை எப்படித் தவிர்ப்பது, முதலீடுகளை எப்படிப் புரிந்துகொள்வது போன்றவற்றைக் கற்றுக்கொடுக்கலாம். வேலைவாய்ப்பு அல்லது தொழில் வளர்ச்சிக்கான வழிகாட்டுதலும் உதவியாக இருக்கும்.
இதன் பொருள், பெற்றோர்கள் தங்கள் பிள்ளைகளுக்கு ஒருபோதும் பண உதவி செய்யக்கூடாது என்பதல்ல. அவசரநிலை, மருத்துவச் செலவு அல்லது உண்மையான தேவைகள் ஏற்பட்டால் உதவி செய்வது அவசியமாக இருக்கலாம். ஆனால் உதவி வழங்கும்போது அதன் நோக்கம், அளவு மற்றும் கால அளவைத் தெளிவாக வைத்திருப்பது நல்லது.
ஒருவருக்காக எல்லாவற்றையும் செய்து கொடுப்பதைவிட, அவர் தன்னுடைய வாழ்க்கையைத் தானே நிர்வகிக்கும் திறனை வளர்த்துக்கொள்ள உதவுவது சிறந்தது. நிதிச் சுதந்திரம் என்பது பணம் கிடைப்பதிலிருந்து மட்டுமல்ல; பணத்தைப் பொறுப்புடன் கையாளும் திறனிலிருந்தும் உருவாகிறது.
அத்தியாயம் 6 – Affirmative Action, Family Style
(குடும்பத்தில் நிதி உதவி வழங்குவதால் ஏற்படும் விளைவுகள்)
ஒரு குடும்பத்தில் அனைவருக்கும் ஒரே மாதிரியான பொருளாதார நிலை இருக்காது. சிலர் அதிக வருமானம் பெறலாம். சிலர் குறைந்த வருமானத்தில் வாழலாம். பெற்றோர்கள் தங்களுடைய பிள்ளைகள் அனைவரும் நல்ல வாழ்க்கையை வாழ வேண்டும் என்று விரும்புவது இயல்பானது. ஆனால் குடும்பத்தினருக்கு உதவி வழங்கும் விதம், அவர்களுடைய நிதிப் பழக்கங்களையும் வாழ்க்கை முடிவுகளையும் பாதிக்கக்கூடும்.
இந்த அத்தியாயத்தில் ஆசிரியர்கள், குடும்பத்தினருக்கு வழங்கப்படும் நிதி உதவி சில நேரங்களில் எதிர்பாராத விளைவுகளை ஏற்படுத்தலாம் என்பதை விளக்குகிறார்கள். ஒரு பிள்ளைக்கு அடிக்கடி பண உதவி வழங்கப்பட்டால், அவர் தனது வருமானத்தை அதிகரிப்பதற்கும் சேமிப்பதற்கும் குறைவான முயற்சி எடுக்கக்கூடும். மறுபுறம், உதவி பெறாத பிள்ளை தனது தேவைகளைத் தானே சமாளிக்க வேண்டிய சூழலில் இருப்பதால், செலவுகளைத் திட்டமிடவும் பணத்தைச் சேமிக்கவும் கற்றுக்கொள்ளலாம்.
இதனால் உதவி பெறும் ஒவ்வொருவரும் பொறுப்பற்றவர்களாகிவிடுவார்கள் என்று அர்த்தமில்லை. குடும்ப உதவி பலருடைய வாழ்க்கையில் நேர்மறையான மாற்றங்களை ஏற்படுத்துகிறது. கல்வி, மருத்துவம் மற்றும் தொழில் தொடங்குதல் போன்றவற்றுக்கு சரியான முறையில் வழங்கப்படும் உதவி ஒருவரின் எதிர்காலத்தை மேம்படுத்தக்கூடும். பிரச்சினை உதவி செய்வதில் இல்லை; உதவி தொடர்ந்து சார்ந்திருக்கும் பழக்கத்தை உருவாக்கும்போது ஏற்படுகிறது.
உதாரணமாக, இரண்டு சகோதரர்களில் ஒருவர் பெற்றோரிடமிருந்து அடிக்கடி பணம் பெறுகிறார் என்று வைத்துக்கொள்வோம். அவர் அந்தப் பணத்தைச் சேமிப்பதற்குப் பதிலாக வாழ்க்கைச் செலவுகளை அதிகரிக்கப் பயன்படுத்துகிறார். மற்றொருவர் பெற்றோரின் பண உதவியை நம்பாமல், தனது வருமானத்திற்குள் வாழ்ந்து, தொடர்ந்து முதலீடு செய்கிறார். காலப்போக்கில் இரண்டாவது நபர் நிதி ரீதியாக அதிக சுதந்திரம் பெற8க்கூடும்.
குடும்பத்தில் பண உதவி வழங்கும்போது, ஒவ்வொருவருக்கும் தேவையான ஆதரவை வழங்குவதோடு, அவர்களுடைய பொறுப்புணர்வையும் வளர்க்க வேண்டும். பண உதவி கிடைக்கிறது என்பதற்காக வருமானம் ஈட்டுவதையும் சேமிப்பதையும் புறக்கணிக்கக் கூடாது என்பதைப் புரியவைக்க வேண்டும்.
மேலும், குடும்பத்தினரிடையே பண உதவி பற்றிய எதிர்பார்ப்புகள் தெளிவாக இருக்க வேண்டும். ஒருவருக்கு உதவி செய்யும்போது மற்றவர்களிடம் ஏற்படும் தாக்கத்தையும் கவனிக்க வேண்டும். நிதி உதவி காரணமாக குடும்ப உறவுகளில் மனக்கசப்பு ஏற்படாதவாறு வெளிப்படையாகவும் நியாயமாகவும் செயல்படுவது முக்கியம்.
பெற்றோர்கள் தங்களுடைய பிள்ளைகளுக்கு பணத்தை மட்டும் கொடுப்பதைவிட, பணத்தை உருவாக்கும் திறன்களையும் கற்றுக்கொடுக்க வேண்டும். உழைப்பின் மதிப்பு, சேமிப்பின் அவசியம், கடனின் விளைவுகள் மற்றும் முதலீட்டின் நீண்ட கால பலன்கள் போன்றவற்றைப் புரியவைக்க வேண்டும்.
இந்த அத்தியாயத்தின் முக்கியமான பாடம் என்னவென்றால், குடும்பத்தின் உண்மையான பொருளாதார முன்னேற்றம் என்பது ஒருவரிடம் பணம் இருப்பதனால் மட்டும் உருவாகாது. குடும்ப உறுப்பினர்கள் அனைவரும் நிதிப் பொறுப்புணர்வுடன் செயல்படுவதாலும், தங்களுடைய வாழ்க்கையைத் தாங்களே நிர்வகிக்கக் கற்றுக்கொள்வதாலும் உருவாகிறது.
அத்தியாயம் 7 – Find Your Niche
(உங்களுக்கான சரியான தொழில் அல்லது வாய்ப்பைக் கண்டறியுங்கள்)
செல்வத்தை உருவாக்குவதற்கு அதிக வருமானம் பெறுவது உதவியாக இருந்தாலும், அந்த வருமானம் எப்படிக் கிடைக்கிறது என்பதும் முக்கியம். ஒவ்வொருவருக்கும் ஒரே மாதிரியான தொழில் அல்லது வேலை பொருந்தாது. சிலர் பெரிய நிறுவனங்களில் வேலை செய்து நல்ல வருமானம் பெறுகிறார்கள். சிலர் சிறிய தொழில்களை நடத்தி செல்வத்தை உருவாக்குகிறார்கள். இன்னும் சிலர் தங்களுக்குத் தெரிந்த குறிப்பிட்ட துறையில் நிபுணத்துவம் பெற்று வளர்ச்சி அடைகிறார்கள்.
இந்த அத்தியாயம் நமக்குப் பொருத்தமான தொழில் அல்லது சந்தை வாய்ப்பைக் கண்டறிவதன் முக்கியத்துவத்தை எடுத்துரைக்கிறது. அனைவரும் பிரபலமான தொழில்களையே தேர்ந்தெடுக்க வேண்டிய அவசியமில்லை. சில நேரங்களில் மற்றவர்கள் அதிகமாகக் கவனம் செலுத்தாத ஒரு குறிப்பிட்ட துறையில் நல்ல வாய்ப்புகள் இருக்கலாம்.
ஒரு தொழிலைத் தேர்ந்தெடுக்கும்போது, அதில் மக்களுக்குத் தேவையான பொருள் அல்லது சேவை இருக்கிறதா, அதற்கான சந்தை உள்ளதா, போட்டியாளர்களிடமிருந்து நாம் எவ்வாறு வேறுபட முடியும், அந்தத் தொழிலைத் தொடர்ந்து நடத்துவதற்கான திறனும் ஆர்வமும் நமக்கு இருக்கிறதா என்பதை ஆராய வேண்டும்.
உதாரணமாக, அனைவரும் பெரிய உணவகங்களைத் தொடங்க முயற்சி செய்யும்போது, ஒருவர் தனது பகுதியில் குறிப்பிட்ட வகையான உணவுகளுக்குத் தேவை இருப்பதைக் கண்டறியலாம். மற்றொருவர் சிறிய அளவில் தொடங்கி வாடிக்கையாளர்களின் தேவையைப் புரிந்துகொண்டு தொழிலை வளர்க்கலாம். இதுபோல, ஒரு குறிப்பிட்ட வாடிக்கையாளர் பிரிவின் தேவையைச் சரியாகப் புரிந்துகொள்வது தொழில் வளர்ச்சிக்கு உதவும்.
ஒரு தொழிலில் வெற்றி பெறுவதற்கு அதிக முதலீடு மட்டும் போதாது. வாடிக்கையாளர்களைப் புரிந்துகொள்வது, செலவுகளைக் கட்டுப்படுத்துவது, தரமான சேவையை வழங்குவது, வருமானம் மற்றும் பணப்புழக்கத்தைக் கண்காணிப்பது போன்ற திறன்களும் தேவை. தொழிலின் லாபம் எவ்வளவு, கடன்கள் எவ்வளவு, தொடர்ந்து வருமானம் கிடைக்குமா என்பதையும் கவனிக்க வேண்டும்.
வேலை செய்பவர்களுக்கும் இந்தக் கருத்து பொருந்தும். தங்களுடைய திறன்கள், அனுபவம் மற்றும் ஆர்வத்திற்கு ஏற்ற துறையைத் தேர்ந்தெடுத்து அதில் நிபுணத்துவம் வளர்த்துக்கொள்வது வருமானத்தை அதிகரிக்க உதவும். புதிய திறன்களைக் கற்றுக்கொள்வது, தொழில்நுட்ப மாற்றங்களுக்கு ஏற்ப தங்களை மேம்படுத்திக்கொள்வது மற்றும் சந்தையில் தேவை உள்ள திறன்களை வளர்ப்பது முக்கியம்.
ஒரு தொழில் அல்லது முதலீட்டில் அதிக லாபம் கிடைக்கும் என்று யாராவது கூறுகிறார்கள் என்பதற்காக மட்டும் அதில் பணத்தைச் செலுத்தக்கூடாது. முதலில் அந்தத் துறையைப் பற்றி அறிந்துகொள்ள வேண்டும். அபாயங்களை மதிப்பிட வேண்டும். நமக்குப் புரியாத தொழிலில் அல்லது அதிக கடன் தேவைப்படும் முயற்சியில் அவசரமாக இறங்குவது நிதி இழப்பை ஏற்படுத்தலாம்.
இந்த அத்தியாயத்தின் முக்கியமான பாடம், மற்றவர்கள் செய்கிறார்கள் என்பதற்காக அவர்களைப் பின்பற்றுவதற்குப் பதிலாக, நம்முடைய திறன்களுக்கும் சூழ்நிலைக்கும் பொருந்தும் வாய்ப்புகளைத் தேட வேண்டும் என்பதாகும். சரியான துறையைத் தேர்ந்தெடுத்து, அதில் தொடர்ந்து உழைத்து, வருமானத்தைப் பொறுப்புடன் நிர்வகிப்பது செல்வத்தை உருவாக்க உதவும்.
அத்தியாயம் 8 – Jobs: Millionaires versus Heirs
(தாங்களே செல்வத்தை உருவாக்கியவர்கள் மற்றும் வாரிசாகப் பெற்றவர்கள்)
செல்வந்தர்களாக இருப்பவர்கள் அனைவரும் ஒரே வழியில் செல்வத்தை உருவாக்குவதில்லை. சிலர் தங்களுடைய தொழில், வேலை, சேமிப்பு மற்றும் முதலீடுகள் மூலம் செல்வத்தை உருவாக்குகிறார்கள். மற்றவர்கள் குடும்பத்திலிருந்து சொத்துகளையும் பணத்தையும் வாரிசாகப் பெறுகிறார்கள். இந்த இரண்டு குழுக்களுக்கும் இடையே பணத்தைப் பற்றிய அணுகுமுறையிலும் வாழ்க்கைத் தேர்வுகளிலும் வேறுபாடுகள் இருக்கக்கூடும்.
தாங்களே செல்வத்தை உருவாக்கியவர்கள் பொதுவாக வருமானம் ஈட்டுவதற்கும், செலவுகளைக் கட்டுப்படுத்துவதற்கும், முதலீடுகளை வளர்ப்பதற்கும் அதிக கவனம் செலுத்த வேண்டிய சூழலில் இருப்பார்கள். அவர்கள் தங்களுடைய பணத்தின் மதிப்பைப் புரிந்துகொண்டு, அதை எப்படிப் பயன்படுத்துவது என்பதைத் திட்டமிட வேண்டியிருக்கும்.
மறுபுறம், குடும்பத்திலிருந்து பெரிய அளவில் சொத்துகளைப் பெறுபவர்கள் நிதி ரீதியாக நல்ல தொடக்கத்தைப் பெறலாம். ஆனால் அந்தச் சொத்துகளை எப்படிப் பாதுகாப்பது, வருமானம் உருவாக்குவது மற்றும் தேவையற்ற செலவுகளைத் தவிர்ப்பது என்பதை அவர்கள் கற்றுக்கொள்ளாவிட்டால், காலப்போக்கில் அந்தச் செல்வம் குறையக்கூடும்.
வாரிசாகச் சொத்துகளைப் பெறுவது தவறானது அல்ல. குடும்பத்தின் உழைப்பால் உருவான செல்வம் அடுத்த தலைமுறைக்குச் செல்வது இயல்பானது. ஆனால் சொத்துகளைப் பெறுவதால் மட்டும் அவற்றைச் சரியாக நிர்வகிக்கும் திறன் கிடைத்துவிடாது. பணம் எவ்வாறு உருவாக்கப்படுகிறது, முதலீடுகளில் என்ன அபாயங்கள் உள்ளன, வருமானத்திற்கும் செலவுகளுக்கும் இடையே எவ்வாறு சமநிலை வைப்பது போன்றவற்றைப் புரிந்துகொள்ள வேண்டும்.
உதாரணமாக, ஒருவர் குடும்பத்திடமிருந்து ஒரு வீட்டை வாரிசாகப் பெறுகிறார் என்று வைத்துக்கொள்வோம். அந்தச் சொத்தைப் பராமரிக்கவும் வரி மற்றும் பிற செலவுகளைச் சமாளிக்கவும் திட்டமிட வேண்டும். அதை வாடகைக்கு விடுவது, பயன்படுத்துவது அல்லது விற்பது போன்ற முடிவுகளை எடுக்கும்போது நீண்ட கால விளைவுகளைக் கவனிக்க வேண்டும். சரியான திட்டமிடல் இல்லாமல் சொத்தை விற்று அந்தப் பணத்தைத் தேவையற்ற செலவுகளுக்குப் பயன்படுத்தினால், குடும்பத்திலிருந்து கிடைத்த செல்வம் குறைந்துவிடலாம்.
அதேபோல், தாங்களே செல்வத்தை உருவாக்கியவர்களும் தவறுகள் செய்யலாம். அதிக வருமானம் கிடைக்கிறது என்பதற்காக தேவையற்ற அபாயங்களை எடுப்பது, அளவுக்கு அதிகமாகக் கடன் வாங்குவது அல்லது முதலீடுகளைப் புரிந்துகொள்ளாமல் பணத்தைச் செலுத்துவது போன்றவை நிதி இழப்பை ஏற்படுத்தலாம். எனவே, ஒருவர் தனது உழைப்பால் செல்வத்தை உருவாக்கினாலும் அல்லது குடும்பத்திலிருந்து சொத்துகளைப் பெற்றாலும், நிதி ஒழுக்கம் அவசியம்.
குடும்பத்தின் அடுத்த தலைமுறைக்கு பணத்தை மட்டும் விட்டுச் செல்வதைவிட, பணத்தை எப்படிப் பயன்படுத்த வேண்டும் என்ற அறிவையும் வழங்குவது முக்கியம். சேமிப்பு, முதலீடு, தொழில் முனைவு, செலவுக் கட்டுப்பாடு மற்றும் நிதிப் பொறுப்புணர்வு போன்றவற்றைச் சிறு வயதிலிருந்தே கற்றுக்கொடுக்கலாம்.
இந்த அத்தியாயத்தின் முக்கியமான பாடம், செல்வத்தைப் பெறுவது ஒரு வாய்ப்பு; அதைத் தொடர்ந்து பாதுகாத்து வளர்ப்பது ஒரு பொறுப்பு என்பதாகும். உண்மையான நிதி வெற்றி என்பது ஒருமுறை பெரிய தொகையைப் பெறுவதில் மட்டும் இல்லை. பணத்தைப் பொறுப்புடன் நிர்வகித்து, நீண்ட காலத்திற்குப் பயனுள்ள வகையில் பயன்படுத்துவதில்தான் இருக்கிறது.
முடிவுரை
The Millionaire Next Door புத்தகத்தின் எட்டு அத்தியாயங்களும் நமக்கு ஒரு முக்கியமான செய்தியை உணர்த்துகின்றன. செல்வத்தை உருவாக்குவதற்கு அதிக வருமானம் மட்டும் போதாது. சிக்கனமான வாழ்க்கை, கட்டுப்பாடான செலவுகள், தொடர்ச்சியான சேமிப்பு, சரியான முதலீடுகள் மற்றும் நிதிப் பொறுப்புணர்வு ஆகியவை ஒன்றாகச் செயல்பட வேண்டும்.
மற்றவர்கள் நம்மைப் பற்றி என்ன நினைக்கிறார்கள் என்பதற்காக வாழ்வதைவிட, நம்முடைய எதிர்கால நிதி பாதுகாப்பிற்காக வாழ்வது முக்கியம். இன்று நாம் எடுக்கும் சிறிய நிதி முடிவுகள், பல ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு நம்முடைய வாழ்க்கையில் பெரிய மாற்றத்தை ஏற்படுத்தலாம்.
செல்வந்தராகத் தோன்றுவதைக் காட்டிலும், உண்மையில் நிதி ரீதியாக வலுவானவராக மாறுவதையே நம்முடைய இலக்காக வைத்துக்கொள்ள வேண்டும்.
இந்த புத்தகத்தின் தமிழ் பதிப்பை வாங்க இங்கே கிளிக் செய்யவும்
To buy this book in English click here