The Art of Spending Money (பணம் செலவழிக்கும் கலை) – Morgan Housel
அத்தியாயம் 1 – All Behavior Makes Sense with Enough Information (போதுமான தகவல்கள் தெரிந்தால், ஒவ்வொருவரின் செயலுக்கும் ஒரு காரணம் இருக்கும்)
ஒவ்வொருவரும் பணத்தை ஒரே மாதிரியாகக் கையாள்வதில்லை. ஒருவர் அதிகமாகச் சேமிப்பார்; இன்னொருவர் தன்னிடம் இருக்கும் பணத்தை அனுபவங்களுக்காகச் செலவிடுவார். ஒருவர் கடன் வாங்குவதையே விரும்பமாட்டார்; இன்னொருவர் கடனைப் பயன்படுத்தி வீடு அல்லது தொழில் வாங்குவார்.
வெளியில் இருந்து பார்க்கும்போது ஒருவரின் பணப் பழக்கம் தவறாகத் தோன்றலாம். ஆனால் அவருடைய வாழ்க்கை அனுபவங்கள், குடும்பச் சூழல், சிறுவயதில் ஏற்பட்ட பணப் பிரச்சினைகள், எதிர்காலத்தைப் பற்றிய பயம் போன்றவற்றை அறிந்தால் அவருடைய முடிவுகளுக்கான காரணம் புரியலாம்.
பணத்தைப் பற்றிய நம்முடைய எண்ணங்கள் பெரும்பாலும் நாம் வாழ்ந்த வாழ்க்கையால் உருவாகின்றன. சிறுவயதில் பணமில்லாமல் கஷ்டப்பட்ட ஒருவர், அதிக வருமானம் கிடைத்த பிறகும் செலவு செய்யப் பயப்படலாம். அதேபோல், பணத்தை எளிதாகப் பெற்ற ஒருவர் அதைச் செலவிடுவதில் அதிக தயக்கம் காட்டாமல் இருக்கலாம்.
எனவே, மற்றவர்களின் செலவுப் பழக்கத்தை உடனடியாக விமர்சிப்பதைவிட, அவர்களின் சூழ்நிலையைப் புரிந்துகொள்ள முயற்சி செய்ய வேண்டும். அதே நேரத்தில், நம்முடைய பணப் பழக்கங்கள் நமக்கு உண்மையில் உதவுகின்றனவா என்பதையும் ஆராய வேண்டும்.
நம்முடைய வாழ்க்கை அனுபவங்கள் எல்லோருக்கும் இருப்பதில்லை. அதனால் நம்முடைய பண முடிவுகளே சரியானவை என்று நினைக்காமல், மற்றவர்களின் பார்வையையும் புரிந்துகொள்வது முக்கியம்.
அத்தியாயம் 2 – May I Have Your Attention Please (மற்றவர்களின் கவனத்தைப் பெற வேண்டும் என்ற ஆசை)
பல நேரங்களில் நாம் ஒரு பொருளை வாங்குவது அதன் பயன்பாட்டிற்காக மட்டுமல்ல; மற்றவர்கள் நம்மைப் பற்றி என்ன நினைப்பார்கள் என்பதற்காகவும் இருக்கலாம்.
உதாரணமாக, நன்றாக வேலை செய்யும் கார் இருந்தாலும், மற்றவர்கள் பாராட்ட வேண்டும் என்பதற்காக அதிக விலை கொண்ட காரை வாங்க விரும்பலாம். அதேபோல், நம்முடைய வருமானத்திற்கு ஏற்ற வீடு இருந்தாலும், மற்றவர்கள் நம்மை வசதியானவர்களாக நினைக்க வேண்டும் என்பதற்காகப் பெரிய வீட்டை வாங்க முயற்சி செய்யலாம்.
இங்கே உண்மையான தேவை காரோ வீடோ அல்ல. மற்றவர்களிடமிருந்து கிடைக்க வேண்டும் என்று நாம் எதிர்பார்க்கும் கவனமும் மதிப்பும்தான்.
ஆனால் பொருட்கள் மூலம் கிடைக்கும் பாராட்டு பெரும்பாலும் தற்காலிகமானது. புதிய கார் வாங்கும்போது பலர் பாராட்டலாம். சில நாட்களுக்குப் பிறகு அது அவர்களுக்குச் சாதாரணமான விஷயமாகிவிடும். ஆனால் அந்தக் காருக்காக நாம் செலுத்த வேண்டிய தவணைத் தொகை தொடர்ந்து இருக்கும்.
மற்றவர்களைக் கவர்வதற்காகச் செய்யும் செலவுகள் நம்முடைய நிதிச் சுதந்திரத்தைக் குறைக்கலாம். அதற்குப் பதிலாக, நமக்கு உண்மையாக மகிழ்ச்சி தரும் விஷயங்களுக்குச் செலவு செய்வது சிறந்தது.
நாம் பயன்படுத்தும் பொருட்களை வைத்து மட்டும் நம்முடைய மதிப்பைத் தீர்மானிக்க முடியாது. நம்முடைய நேர்மை, அன்பு, பொறுப்புணர்வு, பிறருக்கு உதவும் குணம் ஆகியவையே நீண்ட காலத்தில் முக்கியமானவை.
எனவே, எதையாவது வாங்குவதற்கு முன்பு, “இது எனக்குப் பயனுள்ளதாக இருக்குமா, அல்லது மற்றவர்கள் என்னைப் பாராட்ட வேண்டும் என்பதற்காக வாங்குகிறேனா?” என்று நம்மையே கேட்டுக்கொள்ள வேண்டும்.
அத்தியாயம் 3 – The Happiest People I Know (நான் அறிந்த மகிழ்ச்சியான மனிதர்கள்)
மகிழ்ச்சிக்கும் பணத்திற்கும் தொடர்பு இருக்கிறது. அடிப்படைத் தேவைகளை நிறைவேற்றவும், அவசரநிலைகளைச் சமாளிக்கவும், வாழ்க்கையில் பாதுகாப்பாக உணரவும் பணம் உதவுகிறது. ஆனால் அதிகமான பணம் இருந்தால் மட்டுமே அதிகமான மகிழ்ச்சி கிடைக்கும் என்று சொல்ல முடியாது.
பலருடைய வாழ்க்கையில் ஒரு குறிப்பிட்ட இலக்கை அடைந்தவுடன் மகிழ்ச்சி கிடைக்கும் என்று நினைக்கிறார்கள். அதிகச் சம்பளம், சொந்த வீடு, புதிய கார் அல்லது பெரிய சேமிப்பு என ஒரு இலக்கை நிர்ணயிக்கிறார்கள். அந்த இலக்கை அடைந்த பிறகு சிறிது காலம் மகிழ்ச்சியாக இருக்கலாம். பின்னர் அதைவிடப் பெரிய இலக்கைத் தேடத் தொடங்கிவிடுகிறார்கள்.
இப்படித் தொடர்ந்து ஆசைகளை அதிகரித்துக்கொண்டே சென்றால், நம்மிடம் இருப்பதை ரசிப்பதற்கு நேரம் கிடைக்காது. வாழ்க்கை முழுவதும் அடுத்த இலக்கை நோக்கி ஓடிக்கொண்டிருப்போம்.
மகிழ்ச்சியான வாழ்க்கைக்கு நம்மிடம் என்ன இருக்கிறது என்பது மட்டுமல்லாமல், நமக்கு எவ்வளவு தேவைப்படுகிறது என்பதும் முக்கியம்.
நம்முடைய வருமானம் அதிகரிப்பது நல்ல விஷயம். ஆனால் வருமானம் அதிகரிக்கும் ஒவ்வொரு முறையும் செலவுகளையும் ஆசைகளையும் அதே அளவுக்கு அதிகரித்தால், நிதி நிலைமையில் பெரிய முன்னேற்றம் இருக்காது.
நன்றாகச் சாப்பிடுவது, குடும்பத்துடன் நேரம் செலவிடுவது, உடல்நலத்தைப் பாதுகாப்பது, நிம்மதியாகத் தூங்குவது, கடன் அழுத்தமின்றி வாழ்வது போன்ற எளிய விஷயங்களிலும் மகிழ்ச்சி இருக்கிறது.
நம்முடைய ஆசைகளை முழுமையாகக் கைவிட வேண்டியதில்லை. ஆனால் எது உண்மையான தேவை, எது மற்றவர்களுடன் ஒப்பிடுவதால் உருவான ஆசை என்பதைப் புரிந்துகொள்ள வேண்டும்.
வாழ்க்கையில் மகிழ்ச்சியை அதிகரிப்பதற்கான ஒரு வழி அதிகமாகச் சம்பாதிப்பது. மற்றொரு வழி, ஏற்கெனவே நம்மிடம் இருப்பதை மதித்து, தேவையற்ற ஆசைகளைக் கட்டுப்படுத்துவது.
அத்தியாயம் 4 – Everything You Don’t See (நாம் பார்க்கத் தவறவிடும் விஷயங்கள்)
ஒருவருடைய வங்கிக் கணக்கில் எவ்வளவு பணம் இருக்கிறது என்பதைப் பார்க்க முடியும். அவர் எந்தக் காரைப் பயன்படுத்துகிறார், எந்த வீட்டில் வசிக்கிறார் என்பதையும் பார்க்க முடியும். ஆனால் அவருடைய மனநிலை, குடும்ப உறவுகள், உடல்நலம், தனிப்பட்ட பிரச்சினைகள் போன்றவற்றை வெளியில் இருந்து முழுமையாக அறிய முடியாது.
பணம் பல பிரச்சினைகளுக்குத் தீர்வாக இருக்கலாம். மருத்துவச் செலவுகளைச் சமாளிக்கவும், நல்ல கல்வியைப் பெறவும், வசதியான வாழ்க்கையை அமைத்துக்கொள்ளவும் அது உதவுகிறது. ஆனால் எல்லாப் பிரச்சினைகளையும் பணத்தால் தீர்க்க முடியாது.
ஒருவருக்கு குடும்பத்தில் அன்பும் புரிதலும் இல்லையென்றால், அதிக வருமானம் மட்டும் அந்தக் குறையை முழுமையாக நீக்காது. மன அமைதி இல்லாதவர் அதிகமான பொருட்களை வாங்கினாலும் உண்மையான நிம்மதியைப் பெறாமல் இருக்கலாம்.
அதேபோல், அதிகப் பணம் சம்பாதிப்பதற்காக ஒருவர் தன்னுடைய உடல்நலத்தையும் குடும்பத்தினருடன் செலவிடும் நேரத்தையும் முழுமையாக இழந்துவிட்டால், அந்தப் பணத்தின் பயன் குறையலாம்.
வெளியில் தெரியும் செல்வத்தை வைத்து ஒருவருடைய வாழ்க்கை சிறப்பாக இருக்கிறது என்று முடிவு செய்யக்கூடாது. ஒவ்வொருவருக்கும் தெரியாத சவால்கள் இருக்கலாம்.
பணத்தைச் சம்பாதிப்பதற்கான இலக்குகளை அமைக்கும்போது, அதற்காக நாம் என்ன விலையைக் கொடுக்கிறோம் என்பதையும் கவனிக்க வேண்டும். அதிக வருமானம் பெறுவதற்காகத் தூக்கத்தை, உடல்நலத்தை அல்லது குடும்ப உறவுகளைத் தொடர்ந்து புறக்கணிப்பது நீண்ட காலத்தில் பாதிப்பை ஏற்படுத்தலாம்.
பணம் நம்முடைய வாழ்க்கையை மேம்படுத்துவதற்கான ஒரு கருவி. அது வாழ்க்கையின் எல்லாப் பிரச்சினைகளுக்கும் ஒரே தீர்வு என்று நினைக்காமல், பணத்துடன் சேர்த்து மற்ற முக்கியமான விஷயங்களையும் பாதுகாக்க வேண்டும்.
அத்தியாயம் 5 – The Most Valuable Financial Asset Is Not Needing to Impress Anyone (மற்றவர்களைக் கவர வேண்டிய அவசியமில்லாமல் வாழ்வதே மிகப் பெரிய நிதிச் சொத்து)
நம்முடைய வாழ்க்கையை மற்றவர்கள் பாராட்ட வேண்டும் என்பதற்காக வாழ்வதற்கும், நமக்குப் பிடித்த வாழ்க்கையைத் தேர்ந்தெடுத்து வாழ்வதற்கும் பெரிய வித்தியாசம் இருக்கிறது.
மற்றவர்களுடைய பாராட்டை அடிப்படையாகக் கொண்டு முடிவெடுக்கும்போது, நம்முடைய தேவைகளைவிட அவர்களுடைய எதிர்பார்ப்புகளுக்கு முக்கியத்துவம் கொடுக்கத் தொடங்குகிறோம். அவர்கள் வாங்கும் பொருட்களை நாமும் வாங்க வேண்டும், அவர்கள் வாழும் வாழ்க்கையை நாமும் வாழ வேண்டும் என்று நினைக்கிறோம்.
இதனால் வருமானம் அதிகரித்தாலும் செலவுகளும் அதிகரிக்கலாம். மற்றவர்களிடம் நல்ல பெயர் பெறுவதற்காகக் கடன் வாங்குவது, தேவையற்ற பொருட்களை வாங்குவது, நமக்குப் பிடிக்காத வாழ்க்கை முறையைத் தொடர்வது போன்ற பிரச்சினைகள் உருவாகலாம்.
நம்முடைய முடிவுகளை மதிப்பிடுவதற்கு இரண்டு வழிகள் உள்ளன. ஒன்று, மற்றவர்கள் நம்மைப் பற்றி என்ன நினைக்கிறார்கள் என்பதை வைத்து முடிவு செய்வது. மற்றொன்று, நம்முடைய மதிப்புகள் மற்றும் வாழ்க்கை இலக்குகளின் அடிப்படையில் முடிவு செய்வது.
இரண்டாவது அணுகுமுறை நமக்கு அதிகமான சுதந்திரத்தை அளிக்கிறது.
உதாரணமாக, மற்றவர்கள் பெரிய வீடு வாங்கியிருக்கிறார்கள் என்பதற்காக நாமும் பெரிய வீட்டை வாங்க வேண்டிய அவசியமில்லை. நம்முடைய குடும்பத்தின் தேவைக்கு ஏற்ற வீடு இருந்தால், மீதமுள்ள பணத்தைச் சேமிக்கலாம் அல்லது வேறு முக்கியமான இலக்குகளுக்குப் பயன்படுத்தலாம்.
எதையாவது வாங்குவதற்கு முன்பு, “இந்தப் பொருளை வேறு யாருக்கும் காட்ட முடியாது என்றாலும் நான் இதை வாங்க விரும்புவேனா?” என்று சிந்திக்கலாம்.
நம்முடைய மகிழ்ச்சியை மற்றவர்களின் பாராட்டுடன் இணைக்காமல் இருக்கும்போது, பணத்தை இன்னும் சிறப்பாகப் பயன்படுத்த முடியும். மற்றவர்களைக் கவர்வதற்காகச் செலவு செய்ய வேண்டிய அழுத்தத்திலிருந்து விடுபடுவதும் ஒரு வகையான நிதிச் சுதந்திரமே.
அத்தியாயம் 6 – What Makes You Happy (உங்களுக்கு எது மகிழ்ச்சி தருகிறது?)
ஒவ்வொருவருக்கும் மகிழ்ச்சி தரும் விஷயங்கள் வேறுபடும். ஒருவருக்கு வெளிநாட்டுப் பயணம் மகிழ்ச்சி தரலாம். இன்னொருவருக்கு குடும்பத்துடன் வீட்டில் நேரம் செலவிடுவது மகிழ்ச்சியாக இருக்கலாம். ஒருவருக்கு விலையுயர்ந்த பொருட்கள் பிடிக்கலாம்; மற்றொருவருக்கு எளிமையான வாழ்க்கை பிடிக்கலாம்.
அதனால் மற்றவர்கள் மகிழ்ச்சியாக இருக்கிறார்கள் என்பதற்காக அவர்களுடைய வாழ்க்கை முறையை நாமும் பின்பற்ற வேண்டியதில்லை.
ஒரு பொருளை முதன்முதலில் வாங்கும்போது கிடைக்கும் மகிழ்ச்சி, அதைப் பழக்கமாகப் பயன்படுத்தத் தொடங்கிய பிறகு குறையலாம். புதிய தொலைபேசி வாங்கும்போது அதிக உற்சாகம் இருக்கும். சில மாதங்களுக்குப் பிறகு அது அன்றாடப் பயன்பாட்டுப் பொருளாகிவிடும்.
இதனால் மகிழ்ச்சி தரும் பொருட்களை வாங்கவே கூடாது என்று அர்த்தமில்லை. நமக்கு அவை எவ்வளவு மதிப்புடையவை என்பதைப் புரிந்துகொண்டு செலவு செய்ய வேண்டும் என்பதே முக்கியம்.
நமக்கு உண்மையாக மகிழ்ச்சி தரும் விஷயங்களை அடையாளம் காண்பது நல்ல நிதி முடிவுகளுக்கு உதவும். உதாரணமாக, புத்தகங்கள் வாசிப்பது உங்களுக்குப் பிடித்திருந்தால், அதற்காகச் செலவு செய்வது பயனுள்ளதாக இருக்கலாம். ஆனால் மற்றவர்கள் வாங்குகிறார்கள் என்பதற்காகப் பயன்படுத்தாத பொருட்களை வாங்குவது தேவையற்ற செலவாக மாறலாம்.
சில அனுபவங்கள் விலையுயர்ந்த பொருட்களை விட நீண்ட கால நினைவுகளைத் தருகின்றன. குடும்பத்துடன் செலவிடும் நேரம், நண்பர்களுடன் பகிர்ந்துகொள்ளும் அனுபவங்கள், புதிய விஷயங்களைக் கற்றுக்கொள்வது போன்றவை அதற்கு உதாரணங்கள்.
நம்முடைய செலவுகளைத் திட்டமிடும்போது, எது நமக்கு மகிழ்ச்சியைத் தருகிறது என்பதைப் புரிந்துகொண்டு அதற்கு முன்னுரிமை கொடுக்க வேண்டும்.
அத்தியாயம் 7 – The Rich and the Wealthy (பணக்காரராக இருப்பதற்கும் உண்மையான செல்வந்தராக இருப்பதற்கும் உள்ள வித்தியாசம்)
அதிக வருமானம் பெறுபவரும் உண்மையான செல்வந்தரும் ஒரே மாதிரியானவர்கள் அல்ல.
ஒருவர் மாதம் பல லட்சம் ரூபாய் சம்பாதிக்கலாம். ஆனால் அவர் சம்பாதிக்கும் பணம் முழுவதையும் செலவழித்து, அதிகமான கடன்களையும் வைத்திருந்தால், அவருடைய நிதி நிலைமை பலவீனமாக இருக்கலாம்.
மற்றொருவர் சாதாரண வருமானம் பெற்றாலும், தொடர்ந்து சேமித்து, தேவையற்ற கடன்களைத் தவிர்த்து, முதலீடுகளை உருவாக்கி வைத்திருந்தால், அவருடைய நிதி நிலைமை வலுவாக இருக்கலாம்.
வருமானம் என்பது ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்தில் நாம் சம்பாதிக்கும் பணம். செல்வம் என்பது நம்மிடம் சேர்ந்து இருக்கும் நிதி ஆதாரங்களையும், அவற்றின் மூலம் எதிர்காலத்தில் கிடைக்கும் பாதுகாப்பையும் குறிக்கிறது.
வெளியில் தெரியும் ஆடம்பர வாழ்க்கை ஒருவருடைய உண்மையான செல்வத்தை நிரூபிக்காது. விலையுயர்ந்த கார் அல்லது பெரிய வீடு வாங்கியிருப்பவர் அதற்காக அதிகக் கடனும் வைத்திருக்கலாம். அதேபோல், எளிமையாக வாழ்பவர் கணிசமான சேமிப்பையும் முதலீடுகளையும் வைத்திருக்கலாம்.
நாம் எவ்வளவு சம்பாதிக்கிறோம் என்பதுடன், எவ்வளவு சேமிக்கிறோம், எவ்வளவு கடன் வைத்திருக்கிறோம், நம்முடைய பணத்தை எப்படிப் பயன்படுத்துகிறோம் என்பதையும் கவனிக்க வேண்டும்.
நிதி முன்னேற்றத்தின் உண்மையான நோக்கம் மற்றவர்களிடம் செல்வந்தராகத் தெரிவது அல்ல. எதிர்பாராத செலவுகளைச் சமாளிக்கவும், எதிர்கால இலக்குகளை அடையவும், நமக்குப் பிடித்த வாழ்க்கையைத் தேர்ந்தெடுக்கவும் தேவையான நிதி ஆதாரங்களை உருவாக்குவதே முக்கியம்.
அத்தியாயம் 8 – Utility vs. Status (பயன்பாடா அல்லது அந்தஸ்தா?)
ஒரு பொருளை வாங்கும்போது அது நமக்கு என்ன பயன் தருகிறது என்பதை முதலில் சிந்திக்க வேண்டும். சில நேரங்களில் பொருளின் உண்மையான பயன்பாட்டைவிட, அது நமக்கு வழங்கும் அந்தஸ்துக்காக அதிக விலை கொடுக்கிறோம்.
உதாரணமாக, ஒரு சாதாரண கடிகாரம் நேரத்தைக் காட்டும். அதிக விலையுள்ள கடிகாரமும் அதே வேலையைச் செய்யலாம். ஆனால் அதன் விலை அதிகமாக இருப்பதற்குக் காரணம் பிராண்ட், வடிவமைப்பு, தரம் அல்லது சமூக அந்தஸ்து ஆகியவையாக இருக்கலாம்.
அதிக விலை கொடுத்து வாங்குவது எப்போதும் தவறு அல்ல. தரமான பொருள் நீண்ட காலம் நீடித்தால், அதைப் பயன்படுத்துவதில் அதிக வசதி கிடைத்தால் அல்லது அது நமக்கு உண்மையான மகிழ்ச்சியை அளித்தால், கூடுதல் செலவு நியாயமானதாக இருக்கலாம்.
ஆனால் மற்றவர்கள் நம்மை உயர்வாக நினைக்க வேண்டும் என்பதற்காக மட்டுமே அதிகமாகச் செலவு செய்தால், அந்தப் பொருளின் பயனைவிட அதன் சமூக மதிப்புக்காக நாம் பணம் செலுத்துகிறோம்.
ஒவ்வொரு வாங்குதலிலும் இரண்டு கேள்விகளைக் கேட்கலாம். இந்தப் பொருள் என் வாழ்க்கையை எவ்வாறு மேம்படுத்துகிறது? இதை வாங்குவதற்கான முக்கிய காரணம் மற்றவர்களின் பார்வையா?
இந்த வேறுபாட்டைப் புரிந்துகொண்டால், தேவையான இடங்களில் தரமான பொருட்களை வாங்கிக்கொண்டே தேவையற்ற ஆடம்பரச் செலவுகளைக் குறைக்க முடியும்.
பணத்தைப் பயன்படுத்துவதில் சிறந்த அணுகுமுறை எல்லாவற்றையும் மலிவாக வாங்குவது அல்ல. நமக்கு உண்மையான பயனைத் தரும் விஷயங்களுக்கு நியாயமான தொகையைச் செலவிடுவதும், பயனில்லாத அந்தஸ்துப் போட்டியில் சிக்காமல் இருப்பதும்தான்.
அத்தியாயம் 9 – Risk and Regret (ஆபத்தும் பின்னாளில் ஏற்படும் வருத்தமும்)
பணத்தைப் பற்றிய முடிவுகளில் ஆபத்தும் வருத்தமும் முக்கியமான பங்கு வகிக்கின்றன.
சிலர் பணத்தை இழந்துவிடுவோமோ என்ற பயத்தில் எந்த முதலீட்டையும் செய்யாமல் இருக்கலாம். மற்றவர்கள் அதிக லாபம் கிடைக்கும் என்ற ஆசையில் தங்களால் தாங்க முடியாத அளவுக்கு ஆபத்தை ஏற்கலாம். இந்த இரண்டு அணுகுமுறைகளும் பிரச்சினைகளை உருவாக்கக்கூடும்.
எந்த முடிவிலும் ஆபத்து இல்லாமல் இருப்பது சாத்தியமில்லை. பணத்தைச் சேமிப்பதற்கும் முதலீடு செய்வதற்கும் தனித்தனி ஆபத்துகள் உள்ளன. பணத்தை முழுவதும் முதலீடு செய்தால் சந்தை வீழ்ச்சியால் இழப்பு ஏற்படலாம். அதேபோல், நீண்ட காலத்திற்கு பணத்தை முதலீடு செய்யாமல் வைத்திருந்தால் பணவீக்கம் அதன் வாங்கும் திறனைக் குறைக்கலாம்.
முடிவெடுப்பதற்கு முன்பு, நமக்கு ஏற்படக்கூடிய இழப்பு எவ்வளவு என்பதைப் புரிந்துகொள்ள வேண்டும். அந்த இழப்பு ஏற்பட்டாலும் நம்முடைய அன்றாட வாழ்க்கை பாதிக்கப்படாமல் இருக்குமா என்பதையும் சிந்திக்க வேண்டும்.
வருத்தத்தைத் தவிர்ப்பதற்காக எல்லா வாய்ப்புகளையும் தவிர்ப்பதும் சரியான வழியல்ல. சில வாய்ப்புகளைப் பயன்படுத்தாமல் விட்டுவிட்டால் பின்னாளில் வருத்தம் ஏற்படலாம். அதேபோல், மற்றவர்கள் லாபம் சம்பாதிக்கிறார்கள் என்பதற்காக அவசரமாக முதலீடு செய்தாலும் வருத்தம் ஏற்படலாம்.
எனவே, முடிவெடுக்கும்போது உடனடி லாபத்தை மட்டும் பார்க்காமல், நீண்ட கால விளைவுகளையும் கவனிக்க வேண்டும். அவசரநிதியை வைத்திருப்பது, கடனைக் கட்டுப்படுத்துவது, முதலீடுகளைப் பல்வகைப்படுத்துவது போன்ற நடைமுறைகள் நிதி ஆபத்துகளை நிர்வகிக்க உதவும்.
நம்மால் தாங்கக்கூடிய ஆபத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பதும், தவறு நடந்தால் மீண்டு வருவதற்கான வழியை வைத்திருப்பதும் முக்கியம்.
அத்தியாயம் 10 – Look at Them (மற்றவர்களைப் பார்த்து நம்மை மதிப்பிடாதீர்கள்)
மற்றவர்களின் வாழ்க்கையைப் பார்த்து நம்முடைய வாழ்க்கையை ஒப்பிடுவது இயல்பான மனிதப் பழக்கம். ஆனால் பண விஷயங்களில் இந்த ஒப்பீடு நமக்குத் தேவையற்ற அழுத்தத்தை ஏற்படுத்தலாம்.
நம்முடைய நண்பர் புதிய கார் வாங்கினால் நமக்கும் அதே கார் வேண்டும் என்று தோன்றலாம். அலுவலகத்தில் ஒருவர் பெரிய வீடு வாங்கினால் நாமும் பெரிய வீட்டை வாங்க வேண்டும் என்று நினைக்கலாம். சமூக ஊடகங்களில் மற்றவர்கள் பகிரும் ஆடம்பர வாழ்க்கையைப் பார்த்து நம்முடைய வாழ்க்கை சாதாரணமாகத் தோன்றலாம்.
ஆனால் நாம் மற்றவர்களின் வாழ்க்கையில் வெளியில் தெரியும் பகுதிகளை மட்டுமே பார்க்கிறோம். அவர்களுடைய கடன்கள், குடும்பப் பிரச்சினைகள், மன அழுத்தம் அல்லது நிதி பாதுகாப்பின்மை போன்றவற்றை அறியாமல் இருக்கலாம்.
ஒப்பீட்டின் இன்னொரு பிரச்சினை என்னவென்றால், அதற்கு முடிவே இருக்காது. நம்மைவிட அதிக வருமானம் பெறுபவர்கள், அதிக சொத்துகள் வைத்திருப்பவர்கள் எப்போதும் இருப்பார்கள். ஒருவரை முந்திய பிறகு, இன்னொருவருடன் நம்மை ஒப்பிடத் தொடங்கலாம்.
இந்தப் போட்டியில் தொடர்ந்து ஈடுபட்டால் நம்மிடம் இருப்பதை ரசிக்க முடியாது. நம்முடைய நிதி இலக்குகள் மற்றவர்களின் வாழ்க்கையை அடிப்படையாகக் கொண்டு மாறிக்கொண்டே இருக்கும்.
இதற்குப் பதிலாக, நம்முடைய முன்னேற்றத்தை நம்முடைய கடந்த காலத்துடன் ஒப்பிடலாம். கடந்த ஆண்டைவிட இந்த ஆண்டு அதிகமாகச் சேமிக்கிறோமா? கடன் குறைந்துள்ளதா? அவசரநிதி அதிகரித்துள்ளதா? நம்முடைய நேரத்தை நாமே தீர்மானிக்கும் சுதந்திரம் வளர்ந்துள்ளதா?
இப்படிப்பட்ட கேள்விகள் நமக்கு உண்மையான முன்னேற்றத்தைப் புரியவைக்கும்.
மற்றவர்களிடம் இருப்பதைப் பெறுவதற்காக வாழ்வதற்குப் பதிலாக, நமக்குத் தேவையான வாழ்க்கையை உருவாக்குவதில் கவனம் செலுத்த வேண்டும்.
அத்தியாயம் 11 – Wealth Without Independence Is a Unique Form of Poverty (சுதந்திரம் இல்லாத செல்வம் ஒரு தனித்துவமான வறுமை)
ஒருவரிடம் அதிகப் பணம் இருக்கலாம். ஆனால் அந்தப் பணத்தைச் சம்பாதிப்பதற்காக அவர் தன்னுடைய நேரம் முழுவதையும் செலவிட வேண்டியிருந்தால், அவருடைய வாழ்க்கையில் சுதந்திரம் குறைவாக இருக்கலாம்.
நிதிச் சுதந்திரம் என்பது வேலை செய்யவே தேவையில்லை என்ற நிலை மட்டுமல்ல. நமக்குப் பிடிக்காத வேலையை மறுக்க முடிவது, குடும்பத்திற்காக நேரம் ஒதுக்குவது, ஓய்வு எடுப்பது, நம்முடைய வாழ்க்கையைப் பற்றிய முடிவுகளை நாமே எடுப்பது ஆகியவையும் அதில் அடங்கும்.
சேமிப்புப் பணம் இந்தச் சுதந்திரத்தை உருவாக்க உதவுகிறது. நம்மிடம் அவசரநிதி இருந்தால் எதிர்பாராத செலவுகளின்போது உடனடியாகக் கடன் வாங்க வேண்டிய அவசியம் குறையும். போதுமான முதலீடுகள் இருந்தால் எதிர்காலத்தில் வேலை தொடர்பான முடிவுகளை அதிக நம்பிக்கையுடன் எடுக்க முடியும்.
ஆனால் அதிகச் சம்பளம் பெற வேண்டும் என்பதற்காக வாழ்க்கையின் மற்ற முக்கியமான பகுதிகளைத் தொடர்ந்து புறக்கணித்தால், பணம் இருந்தும் விரும்பிய வாழ்க்கையை வாழ முடியாத நிலை உருவாகலாம்.
எனவே, பணத்தைச் சேமிப்பதன் நோக்கம் வெறும் வங்கிக் கணக்கில் பெரிய தொகையை உருவாக்குவது மட்டுமல்ல. அந்தப் பணம் நமக்கு எந்த வகையான சுதந்திரத்தை வழங்குகிறது என்பதையும் பார்க்க வேண்டும்.
ஒவ்வொருவருக்கும் தேவையான சுதந்திரத்தின் அளவு வேறுபடும். சிலருக்கு வேலையை மாற்றும் சுதந்திரம் தேவைப்படலாம். மற்றவர்களுக்கு ஓய்வுபெறும் சுதந்திரம் அல்லது குடும்பத்துடன் அதிக நேரம் செலவிடும் வாய்ப்பு முக்கியமாக இருக்கலாம்.
நிதித் திட்டமிடலில் பண இலக்குகளுடன் நேரம் தொடர்பான இலக்குகளையும் சேர்த்துக்கொள்ள வேண்டும்.
அத்தியாயம் 12 – Social Debt (சமூகக் கடன்)
கடன் என்றால் பொதுவாக வங்கியில் வாங்கும் கடன் அல்லது கிரெடிட் கார்டு நிலுவைத் தொகை என்று நினைக்கிறோம். ஆனால் நம்முடைய செலவுகள் சமூக ரீதியான அழுத்தங்களையும் உருவாக்கலாம்.
உதாரணமாக, நம்முடைய வருமானத்திற்கு ஏற்ற வாழ்க்கை முறையைப் பின்பற்றாமல், நண்பர்கள் அல்லது உறவினர்களின் எதிர்பார்ப்புகளுக்காக அதிகமாகச் செலவிடத் தொடங்கலாம். அடிக்கடி விலையுயர்ந்த உணவகங்களுக்குச் செல்வது, அதிக விலையுள்ள பரிசுகளை வாங்குவது அல்லது ஆடம்பரமான வாழ்க்கையைத் தொடர்ந்து காட்டுவது போன்றவை அதற்கு உதாரணங்கள்.
ஒருமுறை இப்படிப்பட்ட வாழ்க்கை முறையைத் தொடங்கிய பிறகு, அதைப் பராமரிக்க வேண்டிய அழுத்தம் ஏற்படலாம். செலவுகளைக் குறைத்தால் மற்றவர்கள் என்ன நினைப்பார்கள் என்ற பயம் உருவாகலாம்.
இவ்வாறு, ஒரு பொருளை வாங்குவதற்கான பணச் செலவுடன் சமூக எதிர்பார்ப்புகளையும் நாம் சுமக்க வேண்டியிருக்கலாம்.
ஒரு பொருளின் உண்மையான செலவு அதன் விலை மட்டுமல்ல. அதைப் பராமரிக்க வேண்டிய செலவு, அதற்காகச் செலவிடும் நேரம், அதைத் தொடர்ந்து பயன்படுத்துவதால் ஏற்படும் பொறுப்புகள் ஆகியவையும் முக்கியமானவை.
இதற்குத் தீர்வு எல்லா சமூக நிகழ்ச்சிகளையும் தவிர்ப்பது அல்ல. நமக்குப் பொருத்தமான அளவில் பங்கேற்பதும், நம்மால் முடிந்த அளவுக்கு மட்டுமே செலவிடுவதும்தான்.
மற்றவர்களிடம் நம்முடைய நிதி நிலைமையை நிரூபிக்க வேண்டிய அவசியமில்லை. எளிமையாக வாழ்வதற்கும் செலவுகளைக் குறைப்பதற்கும் வெட்கப்படத் தேவையில்லை.
நம்முடைய வருமானம், தேவைகள் மற்றும் நீண்டகால இலக்குகளுக்கு ஏற்ற வாழ்க்கை முறையைத் தேர்ந்தெடுத்தால், பண அழுத்தத்தையும் சமூக அழுத்தத்தையும் குறைக்க முடியும்.
அத்தியாயம் 13 – Quiet Compounding (அமைதியாகத் தொடர்ந்து வளர்வது)
நிதி வளர்ச்சி எப்போதும் வெளியில் தெரியும் வகையில் இருக்க வேண்டியதில்லை. சில நேரங்களில் மெதுவாகவும் தொடர்ந்து நடைபெறும் வளர்ச்சியே நீண்ட காலத்தில் பெரிய பலனைத் தரும்.
தொடர்ந்து சேமிப்பது, முதலீடுகளைப் பொறுப்புடன் நிர்வகிப்பது, தேவையற்ற செலவுகளைக் குறைப்பது போன்ற செயல்கள் உடனடியாகப் பெரிய மாற்றத்தை ஏற்படுத்தாமல் இருக்கலாம். ஆனால் நீண்ட காலத்தில் அவை முக்கியமான விளைவுகளை உருவாக்கலாம்.
கூட்டு வளர்ச்சி என்பது ஏற்கெனவே கிடைத்த வருமானத்தின் மீதும் தொடர்ந்து வருமானம் உருவாகும் செயல்முறையாகும். முதலீட்டில் கிடைக்கும் வருமானம் மீண்டும் முதலீடு செய்யப்படும்போது, காலப்போக்கில் வளர்ச்சியின் விளைவு அதிகரிக்கலாம். இருப்பினும், முதலீட்டின் வருமானம் உறுதியானதல்ல; சந்தை சார்ந்த முதலீடுகளில் இழப்பும் ஏற்படலாம்.
பலர் தங்களுடைய நிதி முன்னேற்றத்தை மற்றவர்களிடம் காட்ட வேண்டும் என்று நினைக்கிறார்கள். ஆனால் முதலீட்டின் நோக்கம் மற்றவர்களைக் கவர்வதாக இருக்க வேண்டியதில்லை.
மற்றவர்கள் என்ன முதலீடு செய்கிறார்கள், எவ்வளவு சம்பாதிக்கிறார்கள் என்பதைக் கவனித்துக்கொண்டே இருந்தால், நமக்குப் பொருத்தமில்லாத முடிவுகளை எடுக்க வாய்ப்பு அதிகம்.
நிதி வளர்ச்சிக்கு நேரமும் பொறுமையும் தேவை. அடிக்கடி திட்டத்தை மாற்றுவது, உடனடி லாபத்தைத் தேடுவது அல்லது அதிக ஆபத்தை ஏற்றுக்கொள்வது தேவையற்ற பிரச்சினைகளை உருவாக்கலாம்.
நமக்குப் பொருத்தமான திட்டத்தைத் தேர்ந்தெடுத்து, அவ்வப்போது அதை மதிப்பாய்வு செய்து, நீண்டகால இலக்குகளை நோக்கித் தொடர்ந்து செயல்படுவது நல்ல அணுகுமுறை.
அமைதியாக உருவாக்கப்படும் செல்வம், வெளியில் காட்டப்படும் ஆடம்பரத்தைவிட நமக்கு அதிகமான பாதுகாப்பையும் சுதந்திரத்தையும் அளிக்கக்கூடும்.
அத்தியாயம் 14 – Identity (நம்முடைய அடையாளம்)
நம்முடைய பணப் பழக்கங்கள் சில நேரங்களில் நம்முடைய அடையாளத்தின் ஒரு பகுதியாக மாறிவிடுகின்றன. ஒருவர் தன்னை எப்போதும் சிக்கனமானவர் என்று நினைக்கலாம். இன்னொருவர் தன்னை அதிகமாகச் சம்பாதிப்பவராகவோ, ஆடம்பரமாக வாழ்பவராகவோ நினைக்கலாம்.
இப்படிப்பட்ட அடையாளங்கள் நம்முடைய முடிவுகளைப் பாதிக்கலாம்.
சிக்கனமாக இருப்பது நல்ல பழக்கமாக இருக்கலாம். ஆனால் தேவையான நேரத்திலும் பணத்தைச் செலவிட மறுப்பது வாழ்க்கையின் தரத்தைக் குறைக்கலாம். அதேபோல், அதிகமாகச் செலவு செய்வதே தன்னுடைய வாழ்க்கை முறை என்று நினைப்பவர் வருமானம் குறைந்தாலும் செலவுகளைக் குறைக்க முடியாமல் தவிக்கலாம்.
நம்முடைய பழைய முடிவுகள் அனைத்தும் எதிர்காலத்திலும் சரியாக இருக்கும் என்று கருதக்கூடாது. வாழ்க்கைச் சூழல் மாறும்போது நம்முடைய நிதி அணுகுமுறையும் மாற வேண்டியிருக்கலாம்.
உதாரணமாக, இளமையில் அதிகமாகச் சேமிப்பது முக்கியமாக இருக்கலாம். பின்னர் குடும்பத் தேவைகள், குழந்தைகளின் கல்வி அல்லது ஓய்வுக்காலம் போன்றவற்றுக்கேற்ப செலவுத் திட்டம் மாறலாம்.
நாம் ஒரு குறிப்பிட்ட நிதி அணுகுமுறையைத் தேர்ந்தெடுத்துவிட்டோம் என்பதற்காக அதையே எப்போதும் பின்பற்ற வேண்டியதில்லை.
நம்முடைய பணப் பழக்கங்களைத் தொடர்ந்து மதிப்பாய்வு செய்வது முக்கியம். எந்தப் பழக்கங்கள் நமக்கு உதவுகின்றன, எவை தேவையற்ற தடைகளை உருவாக்குகின்றன என்பதை அறிய வேண்டும்.
நம்முடைய அடையாளத்தைப் பாதுகாப்பதற்காக முடிவெடுப்பதற்குப் பதிலாக, நம்முடைய தற்போதைய தேவைகளுக்கும் எதிர்கால இலக்குகளுக்கும் ஏற்ற முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும்.
அத்தியாயம் 15 – Try Something New (புதிய விஷயங்களை முயற்சி செய்து பாருங்கள்)
நமக்கு எது மகிழ்ச்சி தரும் என்பதை எப்போதும் முன்கூட்டியே அறிந்திருக்க முடியாது. சில அனுபவங்களை முயற்சி செய்த பிறகுதான் அவற்றின் உண்மையான மதிப்பைப் புரிந்துகொள்ள முடியும்.
ஒருவருக்கு பயணம் பிடிக்குமா, புதிய திறன்களைக் கற்றுக்கொள்வது மகிழ்ச்சி தருமா, ஒரு குறிப்பிட்ட பொழுதுபோக்கு பொருத்தமாக இருக்குமா என்பதைக் கண்டறிய அனுபவம் தேவைப்படலாம்.
ஆனால் புதிய விஷயங்களை முயற்சி செய்வதற்காக அதிகமாகச் செலவிட வேண்டிய அவசியமில்லை. சிறிய அளவில் தொடங்கலாம். புதிய புத்தகத்தை வாசிப்பது, குறைந்த செலவில் ஒரு புதிய இடத்திற்குச் செல்வது அல்லது குறுகிய பயிற்சியில் கலந்துகொள்வது போன்றவை உதாரணங்கள்.
நமக்குப் பிடித்த வாழ்க்கை முறையை அறிந்துகொள்ள இதுபோன்ற முயற்சிகள் உதவும். அதே நேரத்தில், மற்றவர்கள் விரும்புகிறார்கள் என்பதற்காக மட்டுமே புதிய பொருட்களையும் அனுபவங்களையும் வாங்க வேண்டியதில்லை.
ஒரு செலவு உண்மையில் நமக்கு மதிப்பைக் கொடுக்கிறதா என்பதை அறிய, அதை முயற்சி செய்த பிறகு நம்முடைய அனுபவத்தை மதிப்பிடலாம்.
எந்த அனுபவங்கள் நீண்ட கால மகிழ்ச்சியைத் தருகின்றன? எவற்றை முயற்சி செய்த பிறகு அவை நமக்குப் பொருத்தமில்லை என்று தெரிகிறது? எந்தச் செலவுகள் மீண்டும் செய்யத் தகுந்தவை?
இப்படிக் கற்றுக்கொள்ளும்போது, நம்முடைய பணத்தை நமக்கு உண்மையில் முக்கியமான விஷயங்களுக்குப் பயன்படுத்த முடியும்.
பணத்தைச் செலவிடுவதில் ஒரே ஒரு சரியான வழி கிடையாது. நம்முடைய தேவைகளையும் விருப்பங்களையும் அனுபவத்தின் மூலம் அறிந்துகொண்டு, அதற்கேற்ப முடிவுகளை மாற்றிக்கொள்வது முக்கியம்.
அத்தியாயம் 16 – Your Money and Your Kids (உங்கள் பணமும் உங்கள் குழந்தைகளும்)
பெற்றோர்கள் தங்களுடைய குழந்தைகளுக்கு பணத்தைப் பற்றிய அறிவைக் கற்றுக்கொடுக்க விரும்புகிறார்கள். ஆனால் பணம் தொடர்பான பழக்கங்கள் வெறும் அறிவுரைகளால் மட்டுமே உருவாகுவதில்லை. குழந்தைகள் பெற்றோர்கள் எப்படிப் பணத்தைப் பயன்படுத்துகிறார்கள் என்பதையும் கவனிக்கிறார்கள்.
பெற்றோர்கள் தேவையற்ற செலவுகளைத் தவிர்த்து, திட்டமிட்டுச் சேமித்து, தேவையான விஷயங்களுக்குச் செலவிடுவதைப் பார்த்து குழந்தைகள் பல விஷயங்களைக் கற்றுக்கொள்ளலாம்.
அதேபோல், பணத்தைப் பற்றிய ஒவ்வொரு முடிவிலும் பயத்தையும் பற்றாக்குறையையும் மட்டுமே வெளிப்படுத்தினால், குழந்தைகள் பணத்தைப் பற்றிய கவலையை வளர்த்துக்கொள்ளலாம். பணத்தை அளவில்லாமல் செலவிடுவதைப் பார்த்தால், செலவுக் கட்டுப்பாட்டின் முக்கியத்துவத்தைப் புரிந்துகொள்ளாமல் போகலாம்.
குழந்தைகளுக்கு எல்லா வசதிகளையும் ஏற்படுத்திக் கொடுப்பது மட்டுமே பெற்றோரின் நோக்கமாக இருக்க வேண்டியதில்லை. அவர்கள் எதிர்காலத்தில் தாங்களாகவே முடிவெடுக்கவும், பணத்தை நிர்வகிக்கவும் தேவையான திறன்களைக் கற்றுக்கொள்வதும் முக்கியம்.
குழந்தைகளுக்கு வயதுக்கேற்ற வகையில் சேமிப்பு, செலவு, தேவை மற்றும் விருப்பம் ஆகியவற்றின் வேறுபாட்டை விளக்கலாம். சிறிய தொகையை நிர்வகிக்க வாய்ப்பு கொடுத்து, பணத்தைத் திட்டமிட்டுப் பயன்படுத்தக் கற்றுக்கொடுக்கலாம்.
அதே நேரத்தில், குழந்தைகளுக்காகச் சேமிப்பதற்கும் பெற்றோரின் ஓய்வுக்காலப் பாதுகாப்பை உருவாக்குவதற்கும் சமநிலை தேவை. பெற்றோர்கள் தங்களுடைய எதிர்காலத்தை முழுமையாகப் புறக்கணித்துவிட்டு குழந்தைகளுக்காக மட்டுமே செலவிடுவது பின்னர் குடும்பத்திற்கே சுமையாக மாறலாம்.
பணத்தின் உண்மையான நோக்கம் பொருட்களை வாங்குவது மட்டுமல்ல. குடும்பத்திற்குப் பாதுகாப்பையும், குழந்தைகளுக்குத் தன்னம்பிக்கையையும், எதிர்காலத்தைத் தேர்ந்தெடுக்கும் சுதந்திரத்தையும் உருவாக்குவதும் ஆகும்.
அத்தியாயம் 17 – Spreadsheets Don’t Care About Your Feelings (கணக்குகள் உங்கள் உணர்வுகளைக் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்வதில்லை)
நிதித் திட்டமிடலில் கணக்குகள் மிகவும் முக்கியமானவை. வருமானம், செலவுகள், சேமிப்பு, முதலீடு, கடன் மற்றும் எதிர்கால இலக்குகள் ஆகியவற்றை எண்களின் மூலம் புரிந்துகொள்ள முடியும்.
ஆனால் ஒரு கணக்கில் சரியாகத் தோன்றும் திட்டம், நிஜ வாழ்க்கையில் நமக்குப் பொருத்தமானதாக இருக்க வேண்டும் என்பதில்லை.
உதாரணமாக, ஒரு நபர் தனது வருமானத்தில் மிகப் பெரிய பகுதியைச் சேமிக்க முடிவு செய்யலாம். கணக்கின்படி அந்தத் திட்டம் அதிகமான சேமிப்பை உருவாக்கலாம். ஆனால் அதனால் அவருடைய அன்றாட வாழ்க்கை மிகவும் கடினமாகி, தொடர்ந்து திட்டத்தைப் பின்பற்ற முடியாமல் போனால், அந்தத் திட்டம் பயனற்றதாக மாறலாம்.
மற்றொருவர் எல்லா செலவுகளையும் குறைக்காமல், நியாயமான அளவில் மகிழ்ச்சிக்காகச் செலவிடுவதுடன் தொடர்ந்து சேமிக்கலாம். அவரால் அந்தத் திட்டத்தை நீண்ட காலம் பின்பற்ற முடிந்தால், அது நடைமுறையில் சிறப்பாகச் செயல்படலாம்.
நிதி முடிவுகளில் கணிதமும் மனநிலையும் இரண்டும் முக்கியம். பணத்தைப் பற்றிய பயம், பேராசை, சமூக ஒப்பீடு, உடனடி மகிழ்ச்சிக்கான ஆசை போன்றவை முடிவுகளைப் பாதிக்கலாம்.
எனவே, நிதித் திட்டத்தை உருவாக்கும்போது கணக்குகளை மட்டும் பார்க்காமல், நம்முடைய உண்மையான தேவைகளையும் வாழ்க்கை முறையையும் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்.
நாம் தொடர்ந்து பின்பற்றக்கூடிய திட்டம், காகிதத்தில் மிகச் சிறப்பாகத் தோன்றும் திட்டத்தைவிடப் பயனுள்ளதாக இருக்கலாம்.
இதன் பொருள் கணக்குகளைப் புறக்கணிக்க வேண்டும் என்பதல்ல. எண்களின் உதவியுடன் திட்டமிட்டு, மனித இயல்பையும் வாழ்க்கையின் மாறுபாடுகளையும் புரிந்துகொண்டு முடிவெடுக்க வேண்டும் என்பதே முக்கியம்.
அத்தியாயம் 18 – The Finer Things (வாழ்க்கையின் சிறந்த அனுபவங்கள்)
வாழ்க்கையின் சிறந்த விஷயங்கள் அனைத்தும் அதிக விலை கொண்டவையாக இருக்க வேண்டியதில்லை. சில பொருட்களுக்கும் அனுபவங்களுக்கும் அதிகமாகச் செலவிடுவது நியாயமானதாக இருக்கலாம். ஆனால் விலை உயர்ந்தது என்பதற்காக மட்டுமே ஒரு பொருள் நமக்கு அதிக மகிழ்ச்சியைத் தரும் என்று கருதக்கூடாது.
தரமான பொருள் நீண்ட காலம் பயன்படலாம். வசதியான பயணம் நமக்கு நேரத்தைச் சேமிக்கலாம். நல்ல உணவு அல்லது சிறந்த அனுபவம் நமக்கு உண்மையான மகிழ்ச்சியை அளிக்கலாம். இதுபோன்ற செலவுகள் நம்முடைய வாழ்க்கையை மேம்படுத்தினால் அவற்றிற்கு மதிப்பு இருக்கிறது.
ஆனால் சில நேரங்களில் விலையுயர்ந்த பொருளை வாங்குவதற்கான முக்கிய காரணம், அது மற்றவர்களிடம் நம்முடைய அந்தஸ்தைக் காட்டும் என்பதுதான். அப்படிப்பட்ட செலவுகள் நமக்கு எதிர்பார்த்த அளவு மகிழ்ச்சியைத் தராமல் போகலாம்.
வாழ்க்கையில் எதற்கு அதிக மதிப்பு கொடுக்கிறோம் என்பதைப் புரிந்துகொள்வது அவசியம். நமக்கு நேரம் முக்கியமா? குடும்பத்துடன் அனுபவங்களைப் பகிர்ந்துகொள்வது முக்கியமா? உடல்நலம், வசதி, தரம் அல்லது புதிய விஷயங்களைக் கற்றுக்கொள்வது முக்கியமா?
இதற்கான பதில்கள் ஒவ்வொருவருக்கும் வேறுபடும்.
பணத்தைச் செலவிடும்போது, விலையை மட்டும் பார்க்காமல் அந்தச் செலவு நமக்கு வழங்கும் பயனையும் மதிப்பிட வேண்டும். மலிவான பொருள் எப்போதும் சிறந்த தேர்வாக இருக்காது. அதேபோல், விலையுயர்ந்த பொருளும் எப்போதும் சிறந்த தேர்வாக இருக்காது.
நமக்கு உண்மையாக முக்கியமான விஷயங்களைத் தேர்ந்தெடுத்து அவற்றிற்குச் செலவிடுவதும், மற்ற செலவுகளில் கட்டுப்பாட்டுடன் இருப்பதும் சமநிலையான வாழ்க்கைக்கு உதவும்.
அத்தியாயம் 19 – The Life Cycle of Greed and Fear (பேராசையும் பயமும் மாறி மாறி வரும் சுழற்சி)
பணத்தைப் பற்றிய முடிவுகளில் பேராசையும் பயமும் பெரும் தாக்கத்தை ஏற்படுத்துகின்றன. சந்தையில் லாபம் கிடைக்கும்போது மேலும் அதிகமாகச் சம்பாதிக்க வேண்டும் என்ற ஆசை உருவாகலாம். அதே சந்தையில் இழப்புகள் ஏற்படும்போது பயம் அதிகரித்து அவசர முடிவுகளை எடுக்கத் தூண்டலாம்.
முதலீடுகளில் விலைகள் தொடர்ந்து உயரும்போது, மற்றவர்கள் லாபம் சம்பாதிப்பதைப் பார்த்து நாமும் உடனடியாக முதலீடு செய்ய விரும்பலாம். ஆனால் ஒரு முதலீட்டின் விலை உயர்ந்துவிட்டது என்பதற்காக அது தொடர்ந்து உயர்ந்துகொண்டே இருக்கும் என்று சொல்ல முடியாது.
அதேபோல், சந்தை வீழ்ச்சியடையும்போது பயத்தில் எல்லா முதலீடுகளையும் விற்றுவிடுவது சில நேரங்களில் நீண்டகாலத் திட்டத்தைப் பாதிக்கலாம். முதலீட்டின் தன்மை, நம்முடைய இலக்கு மற்றும் பணத் தேவைகளைப் புரிந்துகொண்டு முடிவெடுக்க வேண்டும்.
பேராசை நம்மை அளவுக்கு அதிகமான ஆபத்தை ஏற்கத் தூண்டலாம். பயம் நியாயமான வாய்ப்புகளிலிருந்தும் விலகச் செய்யலாம்.
இந்த உணர்வுகளைக் கட்டுப்படுத்துவதற்கு முன்கூட்டியே திட்டமிடுவது உதவும். எவ்வளவு சேமிக்க வேண்டும், எந்த அளவு ஆபத்தை ஏற்க முடியும், எப்போது பணம் தேவைப்படும் என்பதைக் கணக்கில் கொள்ள வேண்டும்.
சந்தையின் ஒவ்வொரு மாற்றத்திற்கும் உணர்ச்சிவசப்பட்டு முடிவெடுப்பதைவிட, நம்முடைய நீண்டகால இலக்குகளின் அடிப்படையில் செயல்படுவது நல்லது.
பணத்தை நிர்வகிப்பதில் உணர்ச்சிகள் முற்றிலும் மறைந்துவிடாது. ஆனால் அவை நம்முடைய முடிவுகளை முழுமையாகக் கட்டுப்படுத்தாமல் பார்த்துக்கொள்ள முடியும்.
அத்தியாயம் 20 – How to Be Miserable Spending Your Money (பணத்தைச் செலவிட்டு எப்படி மகிழ்ச்சியற்றவராக மாறுவது?)
மகிழ்ச்சியான வாழ்க்கையை உருவாக்குவதற்கு என்ன செய்ய வேண்டும் என்பதைப் புரிந்துகொள்வது முக்கியம். அதேபோல், எந்தப் பழக்கங்கள் நம்முடைய மகிழ்ச்சியைக் குறைக்கின்றன என்பதை அறிந்துகொள்வதும் பயனுள்ளதாக இருக்கும்.
மற்றவர்களுடன் தொடர்ந்து ஒப்பிட்டுக்கொள்வது, நம்முடைய வருமானத்திற்கு ஏற்ற வாழ்க்கை முறையைப் பின்பற்றாமல் இருப்பது, தேவையற்ற கடன்களை உருவாக்குவது போன்றவை பணம் தொடர்பான மன அழுத்தத்தை அதிகரிக்கலாம்.
ஒருவர் அதிகமாகச் சம்பாதித்தாலும், தன்னை விட வசதியாக வாழ்பவர்களைப் பார்த்துக்கொண்டே இருந்தால், தன்னிடம் இருப்பது போதுமானதாகத் தோன்றாமல் போகலாம். அவர் அடையும் ஒவ்வொரு இலக்கிற்குப் பிறகும் இன்னொரு இலக்கைத் தேடத் தொடங்கலாம்.
மற்றவர்களைக் கவர்வதற்காக வாங்கப்படும் பொருட்கள் நிதிச் சுமையை உருவாக்கலாம். அதேபோல், நம்முடைய அடையாளத்தைப் பாதுகாக்க வேண்டும் என்பதற்காக தவறான நிதி முடிவுகளைத் தொடர்ந்து செய்வதும் பிரச்சினைகளை ஏற்படுத்தலாம்.
பணம் மகிழ்ச்சியை வாங்கித் தரும் என்று முழுமையாக நம்புவதும் தவறு. பணம் வாழ்க்கையை மேம்படுத்தும் ஒரு கருவி. ஆனால் அதை எப்படிப் பயன்படுத்துகிறோம் என்பதே முக்கியம்.
நம்முடைய செலவுகளை மதிப்பாய்வு செய்து, உண்மையான தேவைகளையும் சமூக அழுத்தத்தால் உருவான விருப்பங்களையும் பிரித்துப் பார்க்க வேண்டும். நிதிப் பாதுகாப்பையும் மகிழ்ச்சியையும் ஒரே நேரத்தில் கருத்தில் கொண்டு முடிவெடுக்க வேண்டும்.
தேவையற்ற ஒப்பீடுகளைக் குறைத்து, நமக்கு உண்மையில் மதிப்புள்ள விஷயங்களுக்கு முன்னுரிமை கொடுத்தால் பணத்தைப் பற்றிய கவலை குறையலாம்.
மகிழ்ச்சியான நிதி வாழ்க்கை என்பது எல்லா ஆசைகளையும் நிறைவேற்றுவது அல்ல. தேவையற்ற செலவுகளையும் பழக்கங்களையும் தவிர்த்து, நம்முடைய பணத்தை நமக்குப் பொருத்தமான வாழ்க்கையை உருவாக்கப் பயன்படுத்துவதாகும்.
அத்தியாயம் 21 – The Luckier You Are, the Nicer You Should Be (நீங்கள் எவ்வளவு அதிர்ஷ்டசாலியாக இருக்கிறீர்களோ, அவ்வளவு அன்பாக இருக்க வேண்டும்)
ஒருவருடைய நிதி வெற்றிக்கு அவருடைய உழைப்பு, திறமை, முடிவெடுக்கும் திறன் ஆகியவை முக்கியம். அதே நேரத்தில், சரியான நேரத்தில் கிடைக்கும் வாய்ப்புகள், பிறரின் உதவி, குடும்பச் சூழல் மற்றும் எதிர்பாராத நல்ல நிகழ்வுகளும் வெற்றியில் பங்கு வகிக்கலாம்.
ஒருவர் வெற்றியடைந்த பிறகு, அந்த வெற்றிக்கு முழுக் காரணமும் தன்னுடைய திறமைதான் என்று நினைக்கலாம். ஆனால் வாழ்க்கையில் எல்லாவற்றையும் நம்மால் கட்டுப்படுத்த முடியாது. சில வாய்ப்புகள் நமக்குக் கிடைக்கலாம்; மற்றவர்களுக்குக் கிடைக்காமல் போகலாம்.
இந்த உண்மையைப் புரிந்துகொள்வது நம்மிடம் பணிவை வளர்க்க உதவும்.
நிதி வெற்றியை அடைந்தவர்கள் மற்றவர்களைத் தாழ்வாகப் பார்க்காமல், அவர்களிடம் அன்புடனும் மரியாதையுடனும் நடந்துகொள்ள வேண்டும். இன்று நமக்கு உதவி தேவைப்படாமல் இருக்கலாம். ஆனால் எதிர்காலத்தில் நாமும் பிறரின் உதவியைச் சார்ந்திருக்க வேண்டிய சூழல் உருவாகலாம்.
பணம் நமக்கு வசதிகளையும் வாய்ப்புகளையும் வழங்குகிறது. ஆனால் அது மற்றவர்களைவிட நாம் உயர்ந்தவர்கள் என்பதை நிரூபிக்காது.
வாழ்க்கையில் கிடைத்த வாய்ப்புகளுக்கு நன்றியுணர்வுடன் இருப்பதும், பிறரிடம் நேர்மையாக நடந்துகொள்வதும், நம்மால் முடிந்த அளவுக்கு உதவுவதும் முக்கியம்.
பணம் சம்பாதிப்பது மட்டுமே வெற்றியின் அளவுகோல் அல்ல. அந்தப் பணத்தைப் பயன்படுத்தி நம்முடைய வாழ்க்கையை மேம்படுத்துவதோடு, பிறருடன் நல்ல உறவுகளைப் பேணுவதும் அவசியம்.
எளிமையான வாழ்க்கை, நிதிப் பாதுகாப்பு, பணிவு, அன்பு ஆகியவை ஒன்றுக்கொன்று எதிரானவை அல்ல. பணம் அதிகரிக்கும்போது நம்முடைய பொறுப்புணர்வும் அதிகரிக்க வேண்டும்.
வாழ்க்கையில் நாம் பெற்றுள்ள வாய்ப்புகளை மதித்து, மற்றவர்களிடம் அன்பாக நடந்துகொள்வதே இந்த அத்தியாயத்தின் முக்கியமான கருத்தாகும்.
மொத்தப் புத்தகத்தின் முக்கியக் கருத்து
பணத்தைச் சம்பாதிப்பது முக்கியம். ஆனால் அந்தப் பணத்தை எப்படிப் பயன்படுத்துகிறோம் என்பதும் அதே அளவு முக்கியம். மற்றவர்களைக் கவர்வதற்காகச் செலவு செய்வதைவிட, நமக்கு உண்மையாக மகிழ்ச்சியும் பாதுகாப்பும் சுதந்திரமும் தரும் விஷயங்களுக்குச் செலவு செய்ய வேண்டும்.
அதிகமாகச் சம்பாதிப்பது மட்டுமே செல்வந்தராக இருப்பதற்கான அடையாளமல்ல. நம்முடைய தேவைகளைப் புரிந்துகொண்டு, தேவையற்ற செலவுகளைக் குறைத்து, எதிர்காலத்திற்குச் சேமித்து, வாழ்க்கையில் முக்கியமான விஷயங்களுக்கு நேரம் ஒதுக்க முடிவதே நிதி நிம்மதியின் அடிப்படையாகும்.