ஹெல்த் இன்ஷூரன்ஸ் எடுக்கப் போகிறீர்களா? இந்த விஷயங்களைத் தவறவிடாதீர்கள்!

இன்றைய காலகட்டத்தில் மருத்துவச் செலவுகள் வேகமாக அதிகரித்து வருகின்றன. ஒரு சாதாரண மருத்துவமனை சிகிச்சைக்குக்கூட ஆயிரக்கணக்கில் செலவாகும் நிலையில், பெரிய அறுவை சிகிச்சை அல்லது நீண்டகால சிகிச்சை ஏற்பட்டால் லட்சக்கணக்கில் பணம் தேவைப்படலாம்.

இதனால் ஹெல்த் இன்ஷூரன்ஸ் என்பது வெறும் மருத்துவச் செலவைச் சமாளிப்பதற்கான ஒரு பாலிசி மட்டுமல்ல. எதிர்பாராத மருத்துவச் செலவுகள் நம்முடைய சேமிப்பையும் முதலீடுகளையும் பாதிக்காமல் பாதுகாக்கும் ஒரு முக்கியமான நிதிப் பாதுகாப்பு கருவியாகும்.

ஆனால் ஹெல்த் இன்ஷூரன்ஸ் எடுக்கும்போது, “எந்த நிறுவனத்தின் பிரீமியம் குறைவு?” என்பதை மட்டும் பார்த்து முடிவு செய்வது சரியான அணுகுமுறை அல்ல. பாலிசியின் விதிமுறைகள், கவரேஜ், காத்திருப்பு காலம், கட்டுப்பாடுகள் போன்ற பல அம்சங்களையும் கவனமாகப் பார்க்க வேண்டும்.

1. உங்கள் குடும்பத்திற்கு போதுமான கவரேஜ் இருக்கிறதா?

ஹெல்த் இன்ஷூரன்ஸ் தேர்வு செய்யும்போது முதலில் கவனிக்க வேண்டியது காப்பீட்டுத் தொகை.

இன்று போதுமானதாகத் தோன்றும் ரூ.5 லட்சம் அல்லது ரூ.10 லட்சம் கவரேஜ், எதிர்காலத்தில் பெரிய மருத்துவச் செலவு ஏற்பட்டால் போதாமல் போகலாம்.

குடும்பத்தில் எத்தனை பேர் உள்ளனர், அவர்களின் வயது என்ன, வசிக்கும் நகரத்தில் மருத்துவச் செலவு எவ்வளவு, ஏற்கெனவே ஏதேனும் உடல்நலப் பிரச்னைகள் உள்ளனவா போன்றவற்றை கருத்தில் கொண்டு கவரேஜைத் தேர்வு செய்ய வேண்டும்.

குறைந்த பிரீமியத்திற்காக மிகவும் குறைந்த கவரேஜைத் தேர்வு செய்வதைவிட, எதிர்கால மருத்துவச் செலவுகளையும் கருத்தில் கொண்டு போதுமான தொகையைத் தேர்வு செய்வது நல்லது.

2. Base Policy + Super Top-up என்ற முறையையும் பரிசீலிக்கலாம்

அதிக கவரேஜ் வேண்டும் என்பதற்காக மிக அதிக பிரீமியம் கொண்ட ஒரு பாலிசியை மட்டும் தேர்வு செய்ய வேண்டிய அவசியம் இல்லை.

உதாரணமாக, ஒரு குறிப்பிட்ட அளவு Base Health Insurance எடுத்துக்கொண்டு, அதற்கு மேலாக Super Top-up Policy மூலம் கூடுதல் கவரேஜ் பெறும் முறையையும் பரிசீலிக்கலாம்.

இதன் மூலம் ஒப்பீட்டளவில் குறைந்த பிரீமியத்தில் அதிக அளவு மருத்துவப் பாதுகாப்பைப் பெறும் வாய்ப்பு கிடைக்கலாம்.

ஆனால் Top-up மற்றும் Super Top-up இரண்டின் விதிமுறைகளும் வேறுபடக்கூடும் என்பதால், வாங்குவதற்கு முன் அவற்றின் deductible மற்றும் claim conditions ஆகியவற்றை முழுமையாகப் புரிந்துகொள்ள வேண்டும்.

3. Room Rent Limit இருக்கிறதா?

பாலிசியின் முக்கியமான நிபந்தனைகளில் ஒன்று Room Rent Limit.

சில பாலிசிகளில் ஒரு நாளுக்கான அறை வாடகைக்கு குறிப்பிட்ட வரம்பு இருக்கலாம். மருத்துவமனையில் நாம் தேர்வு செய்யும் அறையின் வாடகை அந்த வரம்பை மீறினால், சில சூழ்நிலைகளில் claim amount-லும் பாதிப்பு ஏற்படலாம்.

எனவே, “மருத்துவமனைச் செலவுகள் அனைத்தும் கவர்” என்று விளம்பரத்தில் கூறப்படுவதை மட்டும் பார்த்து முடிவு செய்யாமல், Room Rent மற்றும் Room Category தொடர்பான விதிமுறைகளை policy wording-ல் சரிபார்க்க வேண்டும்.

4. Sub-limit மற்றும் பிற கட்டுப்பாடுகளைப் பாருங்கள்

சில பாலிசிகளில் குறிப்பிட்ட சிகிச்சைகளுக்கு அதிகபட்ச தொகை நிர்ணயிக்கப்பட்டிருக்கலாம்.

உதாரணமாக, ஒரு குறிப்பிட்ட சிகிச்சைக்கு ரூ.1 லட்சம் மட்டுமே வழங்கப்படும் என்ற வரம்பு இருக்கலாம். உண்மையான செலவு அதைவிட அதிகமாக இருந்தால் மீதியை நாமே செலுத்த வேண்டிய நிலை ஏற்படலாம்.

அதனால்:

• Room rent limit

• Disease-wise sub-limit

• Treatment-wise limit

• ICU charges தொடர்பான கட்டுப்பாடுகள்

• Specific procedure limits

போன்றவற்றை முன்கூட்டியே தெரிந்துகொள்வது மிகவும் அவசியம்.

5. Day Care Treatments கவர் ஆகிறதா?

மருத்துவத் தொழில்நுட்ப வளர்ச்சியால் பல சிகிச்சைகளுக்கு மருத்துவமனையில் நீண்ட நாட்கள் தங்க வேண்டிய அவசியம் இல்லை.

சில அறுவை சிகிச்சைகள் மற்றும் சிகிச்சைகள் சில மணி நேரங்களிலேயே முடிந்து, அதே நாளில் வீட்டிற்குத் திரும்ப முடியும்.

இதுபோன்ற Day Care Treatments பாலிசியில் கவர் செய்யப்படுகிறதா என்பதைப் பார்க்க வேண்டும்.

“Hospitalisation என்றால் குறைந்தது 24 மணி நேரம் இருக்க வேண்டும்” என்று பொதுவாக நினைப்பதைவிட, குறிப்பிட்ட பாலிசியில் Day Care Treatment தொடர்பான விதிமுறைகளைச் சரிபார்ப்பது முக்கியம்.

6. ஏற்கெனவே இருக்கும் நோய்களுக்கு Waiting Period எவ்வளவு?

நீங்கள் ஏற்கெனவே சர்க்கரை நோய், உயர் ரத்த அழுத்தம் அல்லது வேறு ஏதேனும் உடல்நலப் பிரச்னையுடன் இருந்தால், அந்த நோய் உடனடியாக கவர் ஆகும் என்று நினைக்கக் கூடாது.

பல பாலிசிகளில் Pre-existing Disease-க்கு குறிப்பிட்ட Waiting Period இருக்கலாம்.

எனவே பாலிசி வாங்குவதற்கு முன்:

“எனக்கு ஏற்கெனவே இருக்கும் நோய் எப்போது முதல் கவர் ஆகும்?”

என்பதைத் தெளிவாகத் தெரிந்துகொள்ள வேண்டும்.

Waiting Period குறைவாக இருப்பது சிலருக்கு சாதகமாக இருக்கலாம். ஆனால் அதற்காக மற்ற முக்கியமான கவரேஜ் அம்சங்களை விட்டுக்கொடுக்கக் கூடாது.

7. வாழ்நாள் முழுவதும் புதுப்பிக்கும் வசதி இருக்கிறதா?

ஹெல்த் இன்ஷூரன்ஸ் என்பது இளம் வயதில் மட்டும் தேவையான ஒன்று அல்ல. வயது அதிகரிக்கும்போது மருத்துவச் செலவுகளின் தேவையும் அதிகரிக்கக்கூடும்.

அதனால் பாலிசியை வாங்கும்போது, குறிப்பிட்ட வயதுக்குப் பிறகு Renewal செய்ய முடியுமா அல்லது Lifetime Renewability இருக்கிறதா என்பதை கவனிக்க வேண்டும்.

ஒரு முக்கியமான விஷயம் என்னவென்றால், பாலிசியை தொடர்ந்து புதுப்பித்துக்கொண்டிருப்பது நீண்டகால மருத்துவப் பாதுகாப்புக்கு மிகவும் முக்கியமானது.

8. Co-pay இருக்கிறதா?

Co-pay என்பது மருத்துவச் செலவில் ஒரு குறிப்பிட்ட சதவீதத்தை காப்பீடு பெற்றவரே செலுத்த வேண்டிய நிபந்தனை.

உதாரணமாக, ஒரு claim-க்கு 20% Co-pay இருந்தால், தகுதியான மருத்துவச் செலவில் ஒரு பகுதியை நீங்கள் செலுத்த வேண்டியிருக்கும்.

பிரீமியம் குறைவாக இருப்பதால் மட்டும் ஒரு பாலிசியைத் தேர்வு செய்தால், இப்படிப்பட்ட நிபந்தனைகள் பின்னர் எதிர்பாராத செலவை உருவாக்கலாம்.

எனவே குறிப்பாக வயது அதிகமானவர்களுக்கு பாலிசி எடுக்கும்போது Co-pay விதிமுறைகளை மிகவும் கவனமாகப் பார்க்க வேண்டும்.

9. Policy எத்தனை ஆண்டுகளுக்கு எடுக்கலாம்?

சில நிறுவனங்கள் நீண்டகால பாலிசி காலத்தை வழங்குகின்றன. உதாரணமாக, 2 அல்லது 3 ஆண்டுகளுக்கான policy tenure கிடைக்கலாம்.

நீண்டகால பாலிசியைத் தேர்வு செய்வது சில சூழ்நிலைகளில் renewal தொடர்பான நிர்வாகச் சிரமத்தைக் குறைக்கலாம். மேலும், பல ஆண்டுகளுக்கான policy-க்கு நிறுவனம் வழங்கும் discount அல்லது pricing benefit இருக்கிறதா என்பதையும் பார்க்கலாம்.

ஆனால் “3 வருட பாலிசி என்றால் எப்போதும் குறைந்த பிரீமியம்தான்” என்று பொதுவாகக் கருதக்கூடாது. அந்த நிறுவனத்தின் தற்போதைய விதிமுறைகள் மற்றும் விலையை ஒப்பிட்டு முடிவு செய்ய வேண்டும்.

10. Premium மட்டும் பார்த்து பாலிசியைத் தேர்வு செய்யாதீர்கள்

இது மிகவும் முக்கியமான விஷயம்.

ஒரு பாலிசியின் பிரீமியம் குறைவாக இருக்கலாம். ஆனால் அதில் பல கட்டுப்பாடுகள் இருந்தால், உண்மையில் claim செய்ய வேண்டிய நேரத்தில் எதிர்பார்த்த அளவு பயன் கிடைக்காமல் போகலாம்.

அதேபோல் அதிக பிரீமியம் செலுத்தும் பாலிசி என்றால் அது தானாகவே சிறந்த பாலிசி என்றும் சொல்ல முடியாது.

பிரீமியத்துடன் சேர்த்து:

Coverage + Exclusions + Waiting Period + Room Rent + Co-pay + Sub-limits + Renewal Terms + Claim Conditions

ஆகியவற்றையும் ஒப்பிட்டு முடிவு செய்ய வேண்டும்.

11. Policy வாங்குவதற்கு முன் Exclusions-ஐ படியுங்கள்

பாலிசியில் என்னென்ன கவர் செய்யப்படுகிறது என்பதைப் பார்ப்பது எவ்வளவு முக்கியமோ, என்னென்ன கவர் செய்யப்படாது என்பதையும் தெரிந்துகொள்வது அதே அளவு முக்கியம்.

“எல்லா மருத்துவச் செலவுகளும் கவர்” என்று நினைத்து பாலிசி வாங்காமல், exclusions மற்றும் specific conditions ஆகியவற்றை படித்துப் புரிந்துகொள்ள வேண்டும்.

சந்தேகம் இருந்தால், பாலிசி ஆவணத்தில் உள்ள விதிமுறைகளை அடிப்படையாகக் கொண்டு காப்பீட்டு நிறுவனத்திடம் விளக்கம் கேட்பது நல்லது.

12. Claim செய்யும் நேரத்தில்தான் பாலிசியின் உண்மையான மதிப்பு தெரியும்

ஹெல்த் இன்ஷூரன்ஸ் வாங்கும்போது பெரும்பாலானவர்கள் பிரீமியம் மற்றும் Sum Insured-ஐ மட்டுமே ஒப்பிடுகிறார்கள்.

ஆனால் claim process, network hospitals, cashless facility, documentation requirements போன்றவையும் முக்கியமானவை.

நமக்கு அருகில் உள்ள முக்கியமான மருத்துவமனைகள் அந்த நிறுவனத்தின் network-ல் உள்ளனவா என்பதையும் முன்கூட்டியே பார்க்கலாம்.

இறுதியாக...

ஹெல்த் இன்ஷூரன்ஸ் என்பது “பாலிசி இருக்கிறது” என்பதற்காக மட்டும் வாங்க வேண்டிய ஒன்று அல்ல. உண்மையில் மருத்துவத் தேவை ஏற்படும் போது நமக்கு எவ்வளவு பயன் கிடைக்கும் என்பதுதான் முக்கியம்.

எனவே பாலிசி தேர்வு செய்யும்போது இந்த கேள்விகளை உங்களிடம் கேளுங்கள்:

✔ போதுமான Sum Insured உள்ளதா?

✔ Super Top-up தேவையா?

✔ Room Rent Limit உள்ளதா?

✔ Sub-limit இருக்கிறதா?

✔ Day Care Treatments கவர் ஆகிறதா?

✔ Existing Diseases-க்கு Waiting Period எவ்வளவு?

✔ Lifetime Renewal இருக்கிறதா?

✔ Co-pay இருக்கிறதா?

✔ Exclusions என்ன?

✔ அருகிலுள்ள நல்ல மருத்துவமனைகளில் Cashless வசதி உள்ளதா?

குறைந்த பிரீமியம் கொண்ட பாலிசியைத் தேர்வு செய்வதைவிட, உங்கள் குடும்பத்தின் தேவைக்கு ஏற்ற போதுமான கவரேஜ் மற்றும் நியாயமான விதிமுறைகள் கொண்ட பாலிசியை தேர்வு செய்வதே முக்கியம்.

ஹெல்த் இன்ஷூரன்ஸ் வாங்குவது ஒரு செலவு என்று மட்டும் பார்க்காமல், எதிர்பாராத மருத்துவச் செலவுகளால் உங்கள் பல வருட சேமிப்பு பாதிக்கப்படாமல் பாதுகாக்கும் ஒரு நிதிப் பாதுகாப்பாகப் பாருங்கள்.